国外联保贷款经验对我国联保贷款发展的启示
【摘要】随着我国国民经济的发展，民营经济尤其是中小民营企业在我国经济中的地位有了大幅提高，其自身的蓬勃发展对国民经济增长起到了一定的推动作用。近年来，商业银行纷纷将目光转向中小民营企业，以期获得更多的客户资源及营业利润。而且，针对中小民营企业规模较小、风险较高等特点，商业银行正在不断积极开发相应的金融产品，“联保贷款”的出现无疑是雪中送炭。本文通过介绍国外的联保贷款经验和我国联保贷款现状，试图分析国外联保贷款经验对我国联保贷款发展的启示，以期为商业银行相关业务发展提供借鉴。
【关键词】国外联保贷款；国内联保贷款；商业银行
企业联保贷款，是指三家或三家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式，即三家或三家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。按照中国银行业监督管理委员会2006年印发的《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》（银监发[2006]7号）的分类方法，我国中小企业联保贷款按照是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保。一般联保是指由多个企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按合同约定偿还贷款时由联保小组成员承担连带责任的贷款；特殊联保是指由多个企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和风险补偿机制，由贷款人对联保小组内的企业发放的贷款。特殊联保是联保技术在中小企业信贷领域的应用中的一次创新，能够降低一旦联保小组内发生无法按时还款现象后对小组其他成员带来的巨大还款压力。目前，我国大部分中小企业联保贷款采用的均是特殊联保。这种贷款模式不只在我国，在全球多个国家都广泛存在，并在不同的国家和地区发挥着推动当地经济发展的作用，吸收国外的联保贷款经验，对我国发展联保贷款业务也有重要意义。
一、国外联保贷款经验介绍
联保贷款模式初始发展于孟加拉国的Grameen Bank，主要是为了解决较为贫困的农户融资问题，后逐渐发展开来。孟加拉国Grameen Bank农户联保贷款模式是农户联保贷款模式的鼻祖，这是一种主要针对贫困的农户，带有引领农户脱贫致富目的的贷款模式，导致这种联保贷款的一个明显特点就是纯粹的保证模式贷款，除了联保体成员的连带责任保证外，没有其他任何的保证金或者抵押品的存在。
Grameen Bank农户联保贷款的主要客户简单总结就是“穷人”。但Grameen Bank不是无选择性的开发客户，他们从贷款业务的源头出发，对农户联保贷款的对象进行了筛选，他们主要选择的对象就是贫困农民中的妇女。孟加拉国的妇女，尤其是贫困农村的妇女，大多具有艰苦朴素、勤劳坚韧、诚实守信等优良品质，作为借款人，显而易见，这些都是明显的优点。而且，由于相对于男士来说，妇女多在家中从事种植、养殖、手工业等活动，外出活动少，便于银行对她们进行简单的培训和贷款的管理，培养她们的还款意识，监督她们的经济情况，后续的还款率也有了一定的保障。
二、国内联保贷款现状
我国的联保贷款最早出现在20世纪90年代，是当时中国农业银行支持农村经济发展针对农户推出的一种贷款方式。由于农户缺少抵押物，银行为了控制风险，要求农户在贷款时找一家农户或者几家农户为其担保，一旦出现还不上贷款的情况，就由其他农户承担还款连带责任。我国的联保贷款是从农户联保贷款发展而来，成功的农户联保贷款为改善我国农村地区的贫困面貌做出了一定的贡献，后来，这种贷款模式逐渐拓展到中小企业融资方面。
虽然我国中小民营企业在商业银行一直处于较为弱势的地位，申请贷款的难度远高于国有、大型企业，但随着国民经济的发展，民营经济在我国经济中的地位有了大幅提高，民营经济，尤其是中小民营企业，广泛的参与到了我国国民经济的方方面面。加上国有大型企业的客户资源有限，我国银行业竞争激烈，商业银行在瓜分了国有优质资源后，必然将目光转向民营中小企业，开发了多种多样的针对中小民营企业的金融产品，以期获得更多的客户资源及营业利润。下面就选取了交通银行、华夏银行、杭州银行的中小企业联保贷款产品介绍如下：
1、交通银行
交通银行江苏省分行、安徽省分行、甘肃省分行面向中小企业推出联保贷款业务。从该公司网站业务页面整理提炼出其主要特点如下：
①产品简介：多个小企业（或小企业主）成立贷款团体，共同出资质押、设定还款责任和损失风险补偿机制，在本行办理流动资金贷款、银行承兑汇票、贸易融资等授信业务的融资方式。
②适用对象：多家符合交行小企业授信标准且无关联关系的小企业自愿组成，一般由商会或协会内部成员构成。
③贷款额度：单户授信额度最高不超过2000万元。
④贷款期限：最长不超过三年。
⑤申请条件：在交行开立基本存款账户或一般存款账户；结算业务主要通过交行办理，无退票等不良记录；企业及企业主信用良好；符合交行规定的其他条件。
2、华夏银行
华夏银行并未推出专门产品，但在该公司网站业务页面可以看到关于小企业联保联贷业务介绍：
①产品简介：3-7户小企业自愿组成联保小组，成员之间协商确定授信额度，联合申请授信。每个借款人均为联保小组其他所有借款人提供连带保证责任，由华夏银行给予一定额度的授信业务。
②适用对象：适用于抵（质）押物不足但具有良好信用，能自愿建立联保小组的小型企业、个体工商户和农村承包经营户。主要针对科技园区、行业协会、地方商会、成熟批发市场等若干客户。
③贷款额度：单户授信额度最高2000万元。
⑤申请方式：网上在线融资申请和柜台申请。
3、杭州银行
杭州银行主打的联保贷款产品是“小企业联保贷”，从该公司网站业务页面整理提炼出其主要特点如下： ①产品简介：由三个或三个以上申请人共同组成联保体，为联保体中的成员提供连带责任保证并向银行缴存一定金额的保证金，杭州银行对符合贷款条件的借款申请人授予一定期限和金额的流动资金贷款额度，借款人可在额度使用期限内循环使用贷款资金用于日常经营周转的资产业务。
②适用对象：小企业法人。
③贷款额度：单户授信额度最高500万元。
④贷款期限：不超过12个月。
由以上实例可见，我国的商业银行，包括国有大型银行、全国性股份制银行和地方性商业银行在市场经济发展的今天，都纷纷各显神通，推进各自的中小企业业务，在联保贷款方面开发了自己的产品。通过分析以上三家银行的联保贷款产品，我们可以看到，联保贷款产品的授信额度，根据不同银行的规模和风险偏好不同，最高额维持在500至2000万元的区间，期限一般在1年以内，最长不超过3年，方便银行随时监测企业经营风险，及时跟进业务或者退出风险较大企业。每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任保证，不同的是，杭州银行要求联保体中的成员向银行缴存一定金额的保证金，这个要求实际上也是希望达到降低银行的业务风险的目的。华夏银行特别提出了客户主体主要针对科技园区、行业协会、地方商会、成熟批发市场等若干客户，考虑到了联保体成员经营的经验和经营实体的成熟度问题，对客户进行了初步的筛选，降低了组成联保贷款的成本。交通银行只在江苏省分行、安徽省分行、甘肃省分行开展了小企业联保业务，也是考虑到了江苏、安徽省的民营经济较为活跃，小企业发展状况、发展环境较我国其他地区更为优越，甘肃省处于我国西部，在甘肃省开展此类业务，也是考虑到了国家政策的倾向性。
除了以上三家银行，目前全国大多数银行也为中小企业贷款专门简化流程，设立独立的评级办法和准入标准，设立专门的小企业业务发展机构，为推进我国小企业贷款和联保贷款业务的发展做出了各自的贡献。
三、国外联保贷款经验对我国联保贷款发展的启示
（一）信用环境支撑联保贷款发展
（二）国家政策支持中小民营企业发展
2013年，国务院制定出台了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，该文件明确指出，支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司的监管，对非融资性担保公司进行清理规范。鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，以及通过奖励、风险补偿等多种方式引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资，降低小微企业融资成本，提高小微企业贷款覆盖面。推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，公开收费项目、服务质价、效用功能、优惠政策等规定，切实降低企业融资成本。可见，我国政府对中小企业的支持也在进一步提升，出台政策为中小企业的发展保驾护航。
（三）成本控制维系联保贷款长远发展
Grameen Bank农户联保贷款模式的主要缺陷在于，无抵押贷款的利率水平较高，再帮助农户摆脱贫困的同时，也存在与民争利的嫌疑，如果农户实际上无力负担该笔贷款，会造成雪上加霜的后果，使农户陷入沉重的债务负担，并且频繁的例会和培训，银行工作人员的工作负担较大，人力成本较高。想要获得长远健康的发展，商业银行还需在联保贷款办理过程中注意控制联保贷款的成本，不能一味追求高收益，应注意贷款成本同借款人经营利润的平衡，不能为了追求一时之利，造成借款人负担过重，把贷款变成借款人经营的包袱。同时，商业银行本身的成本过高也不利于其自身的业务发展，如果借款人的情况过于复杂，难以摸清真实情况，并且可以预见贷后监管也存在一定困难，发放贷款将消耗银行大量的人力物力，即使借款人有一定的还款能力，也建议商业银行放弃该笔业务。只有控制好成本，联保贷款作为商业银行推出的一款营业产品，才能得到长远的发展。
【参考文献】
[2]刘百宁，王海旗，王兆琪.中小企业融资实务与技巧[M].北京：中国经济出版社，2004.
[3]罗正英.中小企业融资问题研究[M].北京：经济科学出版社，2004.