小额贷款公司可持续发展问题研究

摘要：小额贷款公司作为当前一种新兴的信贷机构，在缓解弱势群体资金短缺，进行金融建设等方面有重要的作用。但是基于小额贷款公司的特殊性，在实践中需要兼顾整体，按照既定的程序规范形式运行，进而取得理想的发展效果。但是在发展过程中受到某些因素的影响，对小额贷款公司的可持续发展构成一定的安全隐患。本文将以小额贷款公司的运行现状为研究点，对如何促进其可持续发展进行详细的分析。

关键词：小额贷款公司 可持续发展 发展措施

根据当前中国银行的相关规定，小额贷款公司指的是单笔贷款额度在贷款机构注册资金5%以下的贷款。同时根据我国现有的发展政策，小额贷款公司是由自然人、企业法人及其他组织构成的，因此不需要吸收公众的财产，经营程序简单。此外小额贷款公司的出现打破了原有贷款制度的要求，在一定程度上弥补了现有经营管理体系的不足。

一、当前小额贷款公司发展中存在的问题

基于小额贷款公司在发展过程的特殊性，为了提升其应用的合理性，必须在现有的发展基础上对其进行详细的分析，明确问题所在。以下将对当前小额贷款公司发展中存在的问题进行分析。

（一）合理收入不足

没有固定的经济收入很难实现其整体的可持续发展，当前小额贷款公司发展中最突出的问题就是收入不足，在导致该原因的因素有很多，除了公司自身的影响之外，和管理对象有一定的联系。小额贷款公司提供的金融服务并非金融机构提供的，因此如果对其进行被严格的划分，会出现定位失误的情况。其次小额贷款公司是处于银行和中介机构的中间，其本身是以经济收益为目标，因此享受相关税收的利息。如果收入不稳定，则会直接对公司的今后的发展造成影响。

（二）监管主体不明确

小额贷款公司的监管对象存在无序化管理的情况，基于小额贷款公司自身管理的特殊性，必须根据企业法人的要求进而确定监督主体。在现有的公司发展过程中，基于原有发展形势的限制，为了突破不同因素的影响，必须明确监督主体。其次基于政府管理形式的特殊性，地方政府的监管体制尚未成熟，财政和工商部门缺乏监督的手段和依据。

（三）融资渠道单一

根据相关明文规定，小额贷款公司只负责贷，不负责存，其次受到某些因素的影响，其融资渠道比较的单一，如果没有对其进行有效的控制，则会出现资本金短缺的情况。小额贷款公司的融资结构必须为注册资金的50%左右，因此必须重视融资渠道的特殊性。

二、如何促进小额贷款公司的可持续发展

基于小额贷款公司在运行过程中发挥的积极作用，为了提升其发展强度，必须在现有的发展基础上对其进行优化分析，同时确定发展措施。以下将对如何促进小额贷款公司的可持续发展进行分析。

（一）扩展融资渠道

由于小额贷款公司在发展过程中受到某些因素的制约，容易出现后续资金不足的情况，为了促进其可持续发展，必须对现有的发展体系进行优化分析，同时保证本金的充足。在实践过程中可以允许小额贷款公司积极开展相关存款业务，优化融资结构，并在现有的发展基础通过专制的形式为村镇银行或者上市公司进行融资。但是小额公司容易受到其他因素的限制，因此可以通过扩张自身股权的形式，调整本公司的融资比例，并允许向市场进行拆借。以山东省部分小额贷款为例，部分公司已经可融资注册资本的2倍，但实际融资情况欠佳，当前山东省高度重视小贷公司发展，从准入条件、经营区域等方面，不断完善支持措施，鼓励其规范经营，小贷行业的发展日趋规范，在为“三农”和小微企业提供信贷支持方面，发挥了越来越显著的作用。但是受到其他因素的限制，小贷公司的发展还面临诸多问题，还需要政策进一步支持。基于现有发展形势的限制，必须从时间入手，明确容易渠道的多样性，对重点内容进行分析，对存在的不合理内容进行审核，为后续发展提供理论依据。

（二）增强自设经营水平

小额贷款的管理受到内外部因素的影响，如果没有采取适当的经营策略，则会出现经济效益低下的情况。因此在实践中必须立足于当前，根据现有的经营方式确定管理策略。首先要明确市场定位，小额分散式贷款是当前小额贷款公司发展的主要方式，因此要把握市场发展趋势，结合多种发展形式，不断推进贷款公司的经济发展。小额贷款公司本身具有管理机制灵活、客户源广阔的特点，为了提升自身融资能力，需要对业务形式进行创新，建立完善的奖惩机制，让各部门根据现有的发展趋势确定防范措施。

（三）建立风险防范机制

公司在发展和运行过程中会出现不同程度的风险，为了减少影响因素的制约，必须以现有的防范机制为基础，不断调整风险控制体系。基于信贷比例工作的特殊性，要不断强调贷款客户行业的业务种类分布，同时根据发展现状，强化保险体系的设置，设立专门保险管理机构。在发展过程中必须做适当的宣传工作，包括信贷危机教育、信贷形式分类及相关优惠政策等，强化受众的是非观念。必要时建立担保风险管理机制和补偿资金的应用形式，地方政府要发挥主导性作用，通过担保资金项目的成立不断扩大小额贷款金额，最重要的是不能有不良贷款记录，必须经过相关部门的审核，方可投入应用。

三、结束语

基于小额贷款公司可持续发展的重要性，在实践中必须了解公司的发展现状，并根据相关部门的明文规定执行。为了减少不良因素的影响，要求相关工作人员了解小额贷款公司的发展形势，明确制约因素的作用，并探究切实可行的发展措施。在实践中可以通过扩展融资结构、提升自身管理能力等方式增加自身收益，并明确考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。