小额农户贷款风险管理问题及策略研究

分析了小额农户贷款风险管理存在的问题，探析了解决小额农户贷款风险管理问题的有效策略，以供参考。

小额农户贷款风险管理问题策略

一、前言

小额农户贷款是国家秉承促进农村贫困人口发展，而为农村贫困人口提供的无抵押、无担保、额度较小的信贷服务，该类服务主要由农村信用社、商业银行以及专门从事小额贷款的机构提供。但是，随着小额农户贷款在农村地区的实施，逐渐的暴露出许多贷款风险，亟需采用有效的措施进行处理。

二、小额农户贷款风险管理存在的问题分析

（1）管理存在漏洞。贷款操作不完善，风险措施不到位，管理存在漏洞，具体表现为：其一，基层社之间缺乏有效的信息沟通机制，给多头担保、跨社多头贷款可乘之机；其二，贷款扩张过程中的指令性增加了贷款风险；其三，部门社信贷员、主任对小额农户贷款的风险认识不足，导致制度落实不到位；其四，客户经理贷款操作存在贷款办理和归还“一手清”的问题，存在道德风险隐患；其五，农户信贷评估失真现象普遍，小额农户贷款审查以及信用评级主要通过农户社员和村委，但是社员和村委成员作为土生土长的当地人，在进行信用评估方面难免会掺杂人情关系，导致信用评估工作存在加大的片面性和随意性。

（2）部分农户信用观念相对较差，导致贷款风险。目前，社会信用环境不完善，部分农民的信用观念相对较差，但是目前小额农户贷款采用联保与保证的方式为农户贷款提供了方便，存在对贷款人还款强制性不高的问题，导致农户失信行为现象普遍存在，例如，一些农户受到别人的教唆冒名贷款；一些农户虽然有还贷能力，但是坐等观望，长期拖欠贷款不换；还有一些农民虚构贷款用途，骗取贷款之后转作他用。

（3）缺乏健全的监督管理机制。农村信用社、商业银行以及专门从事小额贷款的机构在发放贷款之后，并不重视贷款后的监督和调查，不能及时的发现和采取措施阻止风险的发生，影响资金的效益性与安全性。导致这种现象的原因是缺乏健全的监督管理机制，同时贷款机构的员工工作量相对较大，忽视了贷款后的监督和检查工作。由于一些错误观念的影响，导致部分农户久未归还贷款，形成不良资产，影响贷款机构的效益，这是产生贷款风险的重要原因之一。

三、解决小额农户贷款风险管理问题的有效策略

（1）创建健全的管理机制，从源头上管理和控制风险。贷款机构的管理机制主要包括以下几个方面：其一，创建完善的贷款考察制度，贷款机构应该充分的利用信贷员对所在区域人员的熟悉度，让信贷员参与到贷款农户的考察工作中，全面的了解每一个贷款农户的生产经营状况，监督贷款户的行为、经济状况、信用履行状况，例如是否有赌博恶习，保证贷款有去有回；其二，创建审贷分离约束机制，制定和实行“审、贷、查”三岗分设、定岗定责、相互制约、相互监督机制，严格的实行审贷分离进行风险管理，能够实现信贷风险从传统的事后认定向预警式管理的转变。

（2）创建完善的农户资信评价和管理体系。完善的农户资信评价和管理体系主要包括以下几个方面：其一，实行动态有机管理，对农户信用状况实行动态管理，首先应该创建农户信息状况监控网络，及时、准确、全面的掌握和反馈农户的资信变化状况，并采用跟踪、变动式的现场检测，对农户资信评价管理体系进行调整，保证农户资信评价和管理体系的合理性；其二，实行静态实时管理，通过创建小额农户贷款、户籍管理、农户贷款证台账等档案，并制定符合当地实际状况、定性和定量相结合、细化的分析评价体系；其三，推广和实施农户信用状况公示制度，增强农户的信用观念，同时站看恶意逃废贷款的公示活动，创建举报失信农户有奖制度，这样能够加强对信贷农户的社会监督，有效的规避信用风险和贷款风险。

（3）创建完善的贷后监督管理制度。小额农户贷款政策性强、贷款分散，放款之后的管理难度相对较大。因此，对于已经发放出去的贷款，信贷员应该勤于管理，做好平时的评定工作，定期检查和经常审核，提高风险防范意识。贷款之后还应该关注资金的用途，对于假借、转借的贷款，当掌握了证据之后，贷款机构有权收回贷款，对于拖欠贷款不换的农户，能应该聘请主管的村干部进行催收，依靠村和组织的力量，采用各种手段，例如创建不良贷款客户名单并公示，从道德和舆论等角度进行谴责，这样既能够让其认识到自身行为错误性，而对于恶意废债的农户，贷款机构应该坚决的运用法律武器维护自身的权益。

（4）加强对小额农户贷款管理人员的培训和再教育，提高信贷管理人员的综合素质。信贷管理人员在小额农户贷款风险管理中占据着至关重要的地位，其素质直接决定了小额农户贷款风险管理效率。因此，贷款机构应该采用多种方式加强对信贷管理人员的培训和再教育，例如采用以岗代培、跟班学习、交叉检查、集中培训的方式进行培训，培养一支小额农户贷款风险管理专业人才队伍。同时，还应该创建岗位资格准入制度，只有获得了相应资格的人员才能够从事相应岗位的工作，显著的提高信贷管理人员的综合素质，增强小额农户贷款风险管理能力。

（5）多元化、多渠道筹集资金，为小额信贷发展提供充足的资金支持。一方面，中央银行应该加大对小额农户贷款的投放力度，引导农业银行以及其他商业银行进入到小额农户贷款领域；另一方面，国家应该放宽小额贷款公司成立的条件，降低小额农户贷款公司的股东进入门槛，这样能够吸收更多的社会资金，扩大小额农户贷款的资金来源，缓解小额农户贷款资金紧张、来源单一的问题。

四、结束语

总而言之，小额农户贷款是我国扶贫的有效手段之一。但是，小额农户贷款在实行的过程中出现了许多问题，潜伏着许多风险。文章探析了解决小额农户贷款风险管理问题的有效措施，旨在为促进我国小额农户贷款业务发展做贡献。