P2P网络借贷平台发展、问题及应对办法

摘 要：随着互联网的发展、互联网金融的兴起，P2P网络借贷平台大量涌现。在我国，P2P平台因为有效补充了现有商业银行体系，利率较银行存款更高，贷款发放方式灵活，发展形势迅猛，但同时也存在高利贷、欺诈和经营不善的问题，可以从监管、自律以及网络平台建设几方面来进行应对。

关键词：P2P；网络借贷；问题；办法

一、P2P平台模式简介

自2005年世界上第一家P2P平台zopa在英国成立，2006年我国P2P平台开始发展，历经十年，发展迅猛，并产生了多种类型，主要可以分为三类：复合型、中介型和公益型。

复合型：复合型平台最典型的特点是既是借贷双方的中介，又提供贷后管理服务，是国内的P2P平台的主要形式。在借款逾期的情况下，平台需对出借人进行代偿。贷款额度相对较小，提供贷款的依据一般是借款人能否提供足额的担保。借款人要支付高额的利息，利差是平台主要盈利方式。此外，根据贷款担保类型的不同，平台会要求借款人采取不同的还款方式。借款时间较短，通常不超过2年，普遍在3月至1年之间。

中介型：国际上最大的中介平台为美国的Prosper，国内代表平台为拍拍贷，它最大的特点是只提供交易平台，不参与双方的交易，对于交易结果也不负任何连带责任。此类平台收入依靠收取借贷双方手续费。由于不具备美国完备的信用监管体系，纯中介平台在国内很难取得借款人的信任。平台为自身发展考虑，很少采取这种模式。

公益型：Kiva是全球最早的公益型P2P平台，成立于2005年，通过P2P平台将欧美国家出借人与发展中国家借款人联系起来，以消除贫困为目标，提供跨国的贷款服务。公益型平台利率很低，一般都有相应的合作机构负责寻找合适的出借人，他们要向借款人收取相对较高的利率，并承担风险。国内最早的公益型平台为齐放网，主要为在校大学生发放助学贷款，在成立5年后因经营不善倒闭。

二、P2P平台迅猛发展的原因

三、P2P平台在国内发展的问题

四、国内P2P平台问题的根源及应对办法