我国民间借贷现状、问题及其出路
[摘 要]随着金融改革和紧急发展，有息民间借贷的规模不断扩大，但缺乏管理，违约频发，已经成为影响我国社会稳定的问题之一。从完善法律法规，设定规范的收益率水平，借贷行为合法化等方面进行有效改革，是我国民间借贷的出路。
[关键词]民间借贷；风险控制；规范监管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.114
[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）24-0-01
1 我国民间借贷的现状
随着经济的不断发展，诸如民间借款、众筹、P2P网贷，各种“宝宝们”等新兴融资方式不断涌现，规模不断增长，成为我国金融发展中一个重要问题。
1.1 我国民间借贷在经济发展中的作用
需要明确的是，民间借贷是我国传统借贷渠道的必要补充，能有效缓解我国中小企业及非公经济的融资难问题，同时促进我国资本市场机制的深度发展发育，为利率市场化做好了充分准备。
但作为新生事物，民间借贷在一定程度上也扰乱了正常的金融秩序，影响了经济和社会的稳定。特别是在目前我国经济下行过程中，一些民间借贷企业资金链的恶性循环及断裂、导致产业空心化，同时使资金提供者遭受巨大财产损失，增加金融市场和社会的不稳定。
1.2 我国民间借贷的特点
第一，融资规模逐渐扩大。2013-2014年，全国民间借贷规模均已经突破5万亿元。
第二，民间借贷步骤简单、便捷。民间借贷一般不对借款用途作限定，普遍以现金方式交接，仅在口头表明资金使用意向，抵押物品评估认定灵活，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天。
第三，民间借贷利率逐步攀升。目前我国的民间借贷是自发自愿的，虽然法律规定利率不能超过银行贷款利率的4倍，超过4倍的部分不受法律保护，但是现实的贷利率大部分都高于这个规定。
第四，民间借贷行为半公开化，社会的接受和认可程度逐渐提高。
2 我国民间借贷存在的问题
2.1 民间借贷风险不断加大
第一，由于目前国内经济形势处于低位运行，来自借款人的风险不断加大，局部的产业调整和环境保护方面的要求，使得部分中小企业需要整改、停产，生产链断裂，企业破产倒闭，无法还款。
第二，由于商业信用环境较差，企业回款难，也导致资金紧张。
第三，目前民间借贷的利率大约为18%～40%，较高的财务成本也为企业正常经营和偿还债务带来巨大压力。
2.2 民间借贷监管缺位
我国的金融监管权集中在中央，“一行三会”的的监管模式无法覆盖民间借贷机构的领域。一方面，非正规金融机构的资金在体制外循环，不被货币当局统计观测和监控，另一方面，由于民间借贷的借贷利率是借贷双方自发制定的，同时具有分散性、隐蔽性、不规范性等特征，使得我国民间借贷监管缺失。
2.3 民间法律地位不明确，缺乏管理
我国的法律体系中，《宪法》《民法》《合同法》等以及相关司法解释和行政法对民间借贷没有专门的法律规定，不能很好的指导实践工作。民间借贷的中介机构不需要向有关部门申请执照，也没有资本金要求。管理法规相对滞后，从业公司、人员缺乏相关资质要求，加大了民间借贷的市场风险。
3 促进我国民间借贷发展的出路
3.1 完善民间借贷的法律规制
肯定民间借贷的合法地位。实践证明，我国传统金融机构无法满足企业和个人的融资需求。特别是在“大众创业，万众创新”的新形势下，民间借贷弥补了正规金融的不足，解决了中小企业和个人的融资困难，支持了非国有经济的发展存在是正当的。
完善我国民间借贷制度的根本思路在于通过法律使得民间借贷合法化，承认民间借贷的合法地位，将其纳入正规金融管理系统，在法律的规范和监督下运行，民间借贷的合法化是防止与化解金融风险的重要途径与保障。
3.2 规范民间借贷合同
目前，大多数民间借贷合同中都没有采取法律规定的法律形式。利用现有的《合同法》，规范民间借贷合同，可有效避免民间借贷纠纷，并通过法院维护双方的正当权益。同时，强制性地要求书面形式的借贷行为，明确当事双方的法律责任，保障双发利益，减少或避免地下钱庄、非法高利贷等隐蔽或非法金融活动。
3.3 完善民间借贷相关法律法规
第一，设立民间借贷主体的准入标准。借鉴国外立法对于民间借贷主体的规定，通过确定注册资金和主体备案审查等方式，确定其主体资格。区别对待个人或企业间的偶发性的小额的借贷与开展正常民间借贷行为的商业性放贷人的业务。
第二，规范民间借贷的利率水平。资本的趋利本性决定了民间借贷的放贷人，必定收取尽可能高的利率作为回报。应分析我国经济状况及民间借贷的市场需求，民间资金的利用情况，规定民间借贷利率的上限，保护借贷双方人的合理利益，避免实体经济中的资金大量流失。
第三，规范限制放贷人的资金来源。在规定一定比例的自有资金的基础上，允许商业放贷人通过发行股票、债券、商业票据等融资方式解决资金来源，为民间资金创造合理的投资渠道。
4 结 语
综上所述，为了防范金融风险，维持金融秩序和社会秩序，有必要对民间借贷进行监管，不仅从法律上进行创新，同时从各个角度进行规范，以促进其健康发展。
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