如何加强对我国P2P网络借贷平台的监管

P2P网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

摘要：作为一种新兴的金融模式，P2P网络贷款的出现大力冲击了以银行为代表的传统金融机构，为我国的金融发展增添了新的活力。但是，这种仍处于探索阶段的金融模式已经暴露出一些风险和问题。本文通过运用调查法和定性分析法，对国内现阶段的P2P平台的模式发展的实际情况和相关司法规定进行研究，以我国平台发展的担保问题为主要论点，从多角度分析了我国现在的P2P平台担保问题。最后，借鉴国外先进的发展经验以及知名P2P公司的发展模式，比如Lending Club的先进经验和手段，为解决我国现阶段的P2P网贷的担保问题提出相关意见。

关键词：P2P网络贷款平台 大数据管理 风险备用金 担保Lending Club

一、引言

互联网金融的发展不仅拉平了世界，缩短了我们之间的距离。在以P2P为代表的互联网金融不断挑战着传统银行业的今天，它的出现完善了我们金融协调的机制、丰富了我国的资本市场的发展、并且促进了我国的金融和世界的接轨。通过本篇文章，旨在研究国内P2P平台现阶段存在的一些司法问题和漏洞，并提出相应的解决办法。

二、P2P网络借贷的风险

(2)P2P网络借贷的风险因素

借款人审核状况未必真实：对于出借资金的人员来说，最重要的一点就是资金的安全性。在美国等先进国家中，他们拥有完备而又透明的个人信用认证体系，他们可以依托这个体系，从而对借款人个人的银行账户状况、社会保障状况、个人税务的状况等进行充分而有完善的验证。但是在我们国家，由于这一行业刚刚起步，并且大数据监管在政府层次难以完全实行，因此造成信用评级出现虚假的状况。

大规模违约的风险难以控制：大部分的P2P公司都会设立自己的风险备用金，以防止违约情况的出现，造成平台的资金链紧张。但是，大部分的风险备用金都是建立在借款规模的3%-4%之间，面对少量的违约还可以解决，但是对于发生了大规模的坏账的话，这些风险备用金可能只是杯水车薪，并无法解决，那么造成的社会风险，则是P2P公司无法控制的。

三、P2P网络借贷平台的担保问题

P2P的实质其实是民间借贷，但是又与传统的借贷方式存在不同。在传统民间借贷中，当事人只有两人：出借人和借款人。所以最后签订的借贷款协议是直接由出借人和借款人达成的，而并没有第三方在其中参与。但是在P2P网络借贷中，当事人包括了三方，增加了P2P网络借贷平台。出借人和借款人会通过中介人--即网络平台达成借款协议。在我国，P2P网贷平台一般都登记为金融咨询公司或者信息服务公司。但是，根据我国相关法律的规定，这种咨询或者信息服务性质的公司在我国并不具有担保的资质。因此，按照相关法律，平台并不能够拥有担保公司的相关资质和从事和担保相关的业务。在这种情况下，大部分的平台公司会引入相应的担保公司对它进行担保从而方便其平台从事P2P业务。所以在这个过程中，担保公司和平台公司就会签订协议，担保公司因此承诺为借款人提供担保业务。但是，当借款人无法正常偿还贷款时，平台会进行代偿从而成为债权人。因此，债务会发生转移。而在债务转移过程中，就会出现原告的可能改变：在这个过程中，平台向借款人提供担保，因此平台是担保人，是对出借人承担担保责任，当债务人不能清偿时，平台就会向出借人代偿债务人的债务，因此便会取得债务人的追偿权，从而又成为了追偿权的原告，但这种权利并非直接与借款人有签订借款合同而获得的。平台因债权转让协议成为债权受让人，这一过程是直接作为借款人的债权人，与借款人直接形成了相应的借贷关系，并非作为债务人的追偿权人。而且，由于平台一般只作为居间人[]，提供债权受让并不在其服务之内。而且当平台的债务规模不断增长，平台的担保能力也会被削弱从而可能出现不足，那么其他出借人的风险就会增加。因此如何平衡这一关系就成为了平台需要解决的一大难题。

四、加强我国P2P安全发展的措施

为了解决去担保化中的风险备用金问题，我们可以广泛学习国外的先进经验：在国外的平台中，依托着大数据的平台，平台持有者会根据自身平台的拖欠率和违约率以及未来预期的经济数据状况，对自身的风险备用金的抗压能力进行预估，比如在美国，世界最大的网络P2P金融平台Lending Club也已经用他的成功发展告诉了我们大数据的重要。

Lending Club的成功商业模式在于它使用了比较先进的计算机算法，将借款人和出借人的大数据在线登录，时时进行更新和管理。Lending Club的发展总共分为三个时期：在它运营的初期，即从2007年5月到2008年4月的这个过程中，出借人可以直接购买在该平台注册过的会员的贷款，而借款人则会收到其购买者的个人匿名凭证，从而得到了该平台的服务。同时，该平台的会员还可以通过社交网站比如Facebook等进行借款贷款的推广，此外，还可以通过同校的校友进行借款。因此，Lending club是第一个提供社交借款以及校友借款的公司。

在第二段发展时期，即2008年以后，Lending Club通过在SEC进行登记以后，也逐渐开始进入了新模式的运营期，即通过向会员发行支付凭证来向借款人贷款。