我国P2P小额信贷风险分析

通过查阅相关文献期刊采用定性分析的方法，首先介绍P2P小额信贷存在的问题，然后提出优化P2P小额信贷发展对策建议。希望通过企业和政府的共同努力，使P2P小额贷款平台可以满足我国小微企业贷款需求，促进中国小额信贷市场的蓬勃发展。

P2P小额信贷问题对策

P2P网络借贷（全称Peer-to-Peer lending）是通过互联网让个人对个人借贷的一种新的借贷模式。P2P小额信贷平台是一种第三方放款和借款的场所，在对借贷双方提供尽可能的支持和服务后收取一定费用，以用于管理和交易成本。在P2P网络平台，放款人和借款人发布各自需求的信息，通过相关人员的信息比对，根据自身的需要以竞标的方式确定贷款利率水平，通过民间贷款的办法向借款人提供资金。小额信贷是解决低收入阶级和中小企业资金难题的重要突破口，P2P小额信贷交易主体是网络中介和有信誉的借贷者。在我国，由于大型企业特别受商业银行的青睐，很容易就能从商业银行和金融机构获得贷款。而对于375万家中小企业以及4700万个体工商户来说，他们资质浅，资信低，越来越成为P2P小额信贷交易主体。据不完全统计，全国提供网络小额贷款的公司和平台已经超过300余家，其中发展速度较快和发展规模较大的有拍拍贷、宜信、红岭创投等平台。P2P小额信贷的发展速度很快，发展规模也惊人增长。近年来，网络小额信贷规模不断翻翻，截至2014年底，全国网络小额信贷交易规模已达10亿元人民币，比小额信贷建立之初的3千万人民币，高出近33倍，创历史新高。

2 P2P小额信贷风险分析

2.1支付风险

2.2信用风险

信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指“借款人、债券发行人或金融交易一方由于各种原因不能履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性”。P2P小额信贷所针对的对象以贫困人群、中小企业为主，其主体自身的偿债能力不强，加之P2P小额信贷公司收费和利率较高，很容易产生预期违约和无法还款情形。与此同时，由于P2P小额信贷主要通过网络方式进行，对于信息审查、身份核定及信用评估等由于网络的问题，很难进行有效判断和准确知晓，导致了风险的加剧。另外，我国对P2P小额信贷的性质和方式等还未做全面规范，在借贷过程中，借款人很容易出现钻空子的办法，故意或拖延不还，增加了信用风险的产生。

2.3操作风险

操作风险通常是指金融机构中办理业务或内部管理出了差错，必须做出补偿或赔偿；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭。小额信贷市场的巨大，必然导致信贷产品的多样化和复杂化。由于P2P小额信贷都是先由个人提交申请资料，然后内部人员审核贷款人的个人信誉和贷款资质，个人审核很难保证操作过程不出现差错。

2.4道德风险

P2P小额信贷由于网上信贷的特征，很容易成为洗钱的工具。网络借贷平台难以形成有效的客户身份识别和确认手段，对可疑人员和可以交易难以进行有效监管；其次容易泄露信息，P2P小额信贷是网上借贷交易平台，平台本身对于信息的收集、评估和使用没有严格的规定，很容易导致客户信息的流失，与此同时，由于互联网环境中不可避免的黑客攻击、技术失灵等原因，也很容易出现客户信息丢失、账户资金泄露、篡改等问题。

3降低P2P小额信贷风险的对策建议

P2P小额信贷目前的注册身份仅仅为工商注册，但P2P早已涉及到金融领域，金融领域的风险远高于工商注册。因此应尽快明确监管主体， ，帮助个人投资者降低风险。对P2P小额信贷企业注册资本做相应的额度限制，对于那些注册资本少于这个标准时将会不予注册，这样就可以极大程度保障借贷双方的资金安全。企业注册资本太少，对于金融贷款这种高风险行业不利于其抵御风险，很大程度造成风险事件的发生。

3.2加快完善 P2P小额信贷平台的法律法规

P2P小额信贷的业务基本上通过网络平台去开展，从实质上看，也算是一种金融服务平台，应针对 P2P小额信贷平台尽快制定并完善专门的法律法规和政策体系，对P2P小额信贷公司收取的管理费用、贷款利率、网站维护费用加以规范和管理。应该建立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人信用等级。通过信用评分结果将P2P小额信贷公司分为不同的信用档次，与银行可贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等相挂钩，提高信贷决策科学性、准确性和效率，有效控制风险

3.3控制信贷规模提高违约成本

信贷规模是控制风险的重要保障，信贷规模越小，借贷风险也越小，，从而减少坏账率。因此在P2P小额信贷中应该设定贷款额度封底限制，严格将P2P小额信贷定位为个人的小额信贷业务，最大限度降低市场风险，防止贷款额度失控带来的风险增加，同时，可以通过大数法则和利率的方式消化风险，也可以通过控制每种借款标的投资额度，从而帮助出借人有效分散风险。在对违约的处罚上，要增加力度，要将违约行为与个人信用、贷款额度及社会诚信度等相挂钩，与此同时，还可以对预期违约的借款人处以高额罚金，最大可能提高违约、欺诈成本，让P2P小额信贷双方忌惮高额违约成本，不敢轻易违约、不能随便违约。贷款额度小，借款人违约成本相对高，减少贷款人的违约率。

3.4加强信息披露实现信息共享

要加强对信息披露的管理，成立专门行政机构，对P2P小额信贷网站进行信息披露管理。规定具体披露内容、披露标准和披露时间，由专门机构对信息披露情况进行监督，对信息披露不及时和披露内容不达标的网站要进行督查纠正，对披露信息严重不实的，严肃追究网站责任，并对网站进行关停处理。还可以引入群众监督，让P2P参与者主动监督网站运行，对那些存在问题的网站，要及时保持监督和沟通，每家小额信贷公司网站互相打通，加大对违约名单在网上的曝光力度。