新时期农村商业银行可持续发展面临的问题与对策研究

摘要：为促进农村商业银行健康、稳定、良性、有序发展，有必要引入可持续发展战略。本文简要分析了我国农村商业银行可持续发展面临的主要问题，并从实际出发，提出农村商业银行可持续发展的相应对策。

关键词：农村商业银行；问题；对策；三农

农村商业银行是我国农村金融体制改革的产物，前身是我国农村信用合作社，其现已成为我国金融体系中的一员，对“三农”经济的健康发展起着至关重要的作用[1]。目前，随着农村金融体制的不断改革，多元化农村金融市场已经逐渐形成。农村商业银行在机遇和挑战并存的情况下，实施可持续发展战略已成为其必由之路。

一、农村商业银行可持续发展面临的主要问题

1.业务范围过于集中，风险突出

目前，农村商业银行金融资产主要针对该县（市）的产业和行业进行配置，这种单一的地域经营模式，一方面导致贷款的行业集中度、客户集中度偏高，面临的产业风险要远远高于其他银行。另一方面不利于农村商业银行的业务发展和产品创新，其突出表现为：农村商业银行结算渠道不畅通，当资金跨地区流动时，就超出了其业务能力范围，从而造成客户流失。

2.创新能力尚显不足，业务品种较少

目前，我国农村商业银行主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，缺乏业务创业和开发能力，在知识技术含量高、盈利能力高的中间业务上没有形成有竞争优势的品牌产品，发展相对滞后，中间业务投入大，收入低的状况较突出，使农村商业银行在市场竞争中处于劣势。

3.内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏

近年来，我国农村商业银行发展较为迅速，但相应的内部控制管理存在诸多问题，不能适应新时期农村商业银行发展的需要，具体体现在：不能充分认识到内控管理的重要性；内控机制滞后，制度条文不严谨，可操作性不强；内控执行不力；“三会”制度未严格执行，存在越权行事情况，权力制约失衡；没有明确稽核部门的独立职能和权力，造成稽核职能弱化，难以发挥其监督作用。另外，长期以来，农村商业银行风险管理机制不健全，普遍缺乏风险管理的金融工具，存在潜在的经营风险。

4.人才储备不够充分，企业文化建设有待加强

农村商业银行人才储备不充分、队伍老化、弱化等突出问题，严重影响其服务质量和服务效益。目前，银行队伍普遍缺乏整体的现代商业银行经营意识，创新意识和创新能力亟待提升。同时由于尚未建立完善的人才队伍建设、人才开发机制和人员激励机制，应对内外部的经济变数的信息反应迟缓，行动力不佳，不能适应新时期农村商业银行可持续发展的需要。另外，企业文化是农村商业银行的“企业灵魂”，目前农村商业银行的企业文化尚在起步阶段，还需进一步建设和探索。

二、农村商业银行可持续发展对策

1.明确市场定位，实施差异化战略

目前，农村商业银行的发展相比国有商业银行、股份制银行和外资银行还存在一定的差距。为应对激烈的市场竞争，并基于现阶段的中国国情，决定了农村商业银行必须服务县域经济、中小企业，扎根于“三农”，为三农服务，走差异化战略。为减少产业风险的影响，农村商业银行应建立“以市场为导向，以客户为中心，以风险防范为基础，以资本回报为目标，以发展速度为途径”的市场化经营管理模式和机制，以广大中小企业和城乡居民为业务发展主体，做实做优小额农贷，优化农村金融资源配置、信贷投入规模和结构，满足该地区中小企业及城乡居民的服务需求[2]。同时结合自身特点，适当参与到本地主流经济规模型工业经济中去。应允许农村商业银行跨县（市）域经营，通过购并、充足等方式，优势互补，实现规模和资本的扩张。

2.积极开发业务品种，拓宽业务空间

就农村商业银行长期发展来看，单纯以公司业务为主的运营模式不利于银行的可持续健康发展。因此，农村商业银行有必要创新金融业务和品种，研发更多的金融产品，积极开展个人金融业务，重点加强电子金融产品的推出。在三农集中的地区，进一步做大做强做优农户小额信用贷款，加大产品和服务的创新力度，加强对乡镇社保体系、医疗保险、农村富裕资金多元化投向、中间业务、代理业务等的参与，针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款。另外，农村商业银行可与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，适当开办投资、证券、保险、典当、房地产信贷、资产评估等业务，逐步增加非资产类业务的盈利途径，创新农村商业银行的服务范围和项目，从而为农村商业银行多创效益提供基础。

3.完善内控制度，加强风险管理

随着农村金融体制改革的不断深入，农村商业银行面临重要的发展机遇，同时也面临着一定的信用风险、操作风险、市场风险。因此银行应着力构建制度、流程、系统“三位一体”的内部控制管理体系：建立健全内控制度全流程管理机制，夯实制度建设；着力推进制度内控措施实现流程化，强化内控管理核心抓手；通过信息系统建设强化创新业务内控管理，形成内控管理有力支撑，将内部控制贯穿于银行活动的全过程。另外，农村商业银行应强化风险管理理念，以风险度量为基础，运用以定价覆盖风险成本和风险资本的配置两大管理手段，加强风险管理工作。

4.重视人才培养，加强企业文化建设

人才是核心竞争力，农村商业银行要坚持“以人为本”的管理理念，坚持公开、公平、公正的原则采取多种模式选拔聘用人才，建立完善的人才培养和培训机制，对现有人力资源进行开发和利用。同时完善激励机制，制定全员技能目标要求的总体方案，技能与工资挂钩，促使银行员工积极学习，从而提高提高人员的整体素质。另外，企业应加强企业文化建设，即建立“诚信、团队、牺牲、创新、奉献”的企业精神文化，建立企业行为文化约束企业员工行为，建立企业形象文化宣传农村商业银行，密切与农民群众的交流联系。

新时期，农村商业银行为求得发展，必须把可持续发展的普遍性引入到农村商业银行发展的特殊性之中，实施可持续发展战略，改变落后的粗放型管理模式，合理开发和利用所有的经济资源，积极探索创新管理模式，提高自身竞争力，促进农村商业银行健康、稳定、良性、有序发展。