互联网金融发展背景探究

摘 要：互联网企业在聚集大量用户群后，以互联网为依托，提供线上支付、线上资金筹集以及理财等金融服务，近年来大大冲击了传统金融行业。

关键词：互联网金融

互联网金融是指以互联网为服务平台进行的一切金融活动。整个金融活动的开展、进行和完成均应以互联网为依托，有效突破了传统金融在时间、地域上的限制，解决信息不对称的问题，使资源配置更加方便、快捷、透明、有效。

本文将从五个方面探究互联网金融爆发式增长的背景。

一、金融管制给互联网企业提供发展空间

改革开放以来，政府逐步放弃了重工业优先发展的赶超战略，使得国民经济实现了前所未有的快速发展。然而，因赶超战略形成的一整套制度体系并未因此而完全改变。当前，中国存贷款利率和银行业准入标准仍然受到严格的限制，直接影响到国民收入分配结构和中小企业融资，也给互联网金融的发展留下了巨大空间。

金融抑制推动了互联网金融的发展。利率管制，传统金融机构在融资来源、经营地域上的限制，都是互联网企业进军金融的突破口。

二、用户基数大，网络金融消费习惯形成

三、注重用户体验，挖掘用户价值

与传统金融，互联网金融注重人性化沟通和良好的客户体验，在自身的细分领域更加了解客户的需求，通过清晰、交互式的信息沟通方式，将复杂的信息抽象画，使原本“深奥”的金融产品更容易被客户接受，降低了投资者的信息获取成本。

平台优势和庞大的社交用户群，使互联网金融产品一经推出就能够实现爆发式的增长。虽然银行在资金、技术、客户方面都占有巨大优势，但长期以来缺乏产品创新，在互联网公司面前显得异常笨拙。2015年春节轰轰烈烈的全民红包大战中，银行彻底沦为场外替补。

四、低成本高效率

互联网金融模式突破了时空的限制，减少中间环节，便捷支付方式，金融活动参与者通过互联网有了更直接和有效的接触，透明度更高，使市场充分有效，从而接近一半均衡定理上描述的金融无中介状态，有效地提高了资金融通效率。

五、普惠性金融产品长期空白

中国经济快速发展促进了商品交易的繁荣，财产性与非财产性收入提高增长了人民收入水平，也为中小企业数量不断扩大提供了基础，传统金融已无法满足居民及中小企业对高效、便捷金融服务的潜在需求。

据工商局不完全统计数据，我国小微企业已占全国企业总数量的98%以上，为城乡居民提供了80%以上的就业岗位，上缴税收占全国企业50%以上。但小微企业受制于规模小、可抵押质押的固定资产比例、财务制度不健全等因素，融资需求强烈但融资难度大，遇到融资渠道窄、门槛高、额度低等问题。传统融资渠道直接融资渠道主要包括债权股权融资、风险投资等资本市场化融资方式，门槛较高，创业板也只能短期解决少数科技型小微企业的融资问题。

与此相比，余额宝、理财通等低至1元起售的互联网理财产品和阿里小贷、点名时间、拍拍贷等针对小微企业的互联网资金筹集产品，围绕中低端金融市场需求丰富了金融服务模式，将大量中低端客户纳入目标客户群，迅速占领“80%”的长尾客户市场。

结语：我们都把目光聚焦在互联网金融迅速发展的同时，要进一步思考是什么促成了互联网金融的发展，要如何引入有效监管，弥补在信用体系和风险控制上的不足，让其更好的为中国经济发展服务。