互联网金融的发展研究

【摘 要】自2013年始，我国互联网金融迎来了“井喷式”发展。余额宝、零钱宝或者理财通这些新兴互联网金融产品一瞬间都挤入了国民的视野，并迅速得到了社会大众的接受。众所周知，中国金融业本身发展并不完善，金融的法制化，市场规范性还有待提高。而在这种情况下，互联网金融行业能异军突起，在全国范围内产生家喻户晓的效应，不可不谓是一大奇迹。但也正因其发展势头过猛，产生了一系列现实的问题，包括对传统金融的冲击，自身条件不足等等。研究我国的互联网金融，不仅有利于我国互联网金融的健康稳定，更能推动我国当前的传统金融行业与互联网的创新与发展。对于中国经济提质增效升级、完善中国社会主义市场经济也有着重要意义。

【关键词】互联网金融；余额宝；P2P网贷

一、互联网金融概述

互联网金融是指再利用网络设备和资源的情况下，进行传统金融操作的混合金融模式。从目前对于互联网金融的定义来看，广义上的定义包括了第三方支付、电子金融商务等等，从严格意义上说所有依靠互联网来实现的资金融通交易模式都属于互联网金融。互联网金融有两大组成，一是传统金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构，只依托于网络技术进行工作的企业， P2P网络借贷、第三方交易平台等等。互联网金融对于金融行业来说是一种极大的进步，方面快捷的特性满足了现代人对于效率的强烈需求。

其实国际上一直未有所谓的互联网金融概念，这是个满怀中国风的词语。因为我国金融系统的产生与发展时期还很短。大部分的金融投资都是由银行掌控，这就造成了国民投、融资渠道少，银行一家独大的局面。于是，互联网金融应运而生。投资理财工具有余额宝，理财通等，融资工具有P2P网络借贷等。以余额宝为例，马云就是换了一种思维，利用银行贷款项目多，时常出现资金短缺问题，于是开发了余额宝这一产品。聚小财变大财，借给银行，因银行拆借利率高从而使用户获利。其本质还是将钱放在了银行里。只是通过了第三方，也就是余额宝之手，来寻求利益最大化。

业界对余额宝这一创新也是褒贬均有。但总的来说，是褒大于贬。毕竟互联网金融是2013年横空出世的一个词汇，一个热得发烫的词汇，它对中国金融业的影响我们现在不能说是颠覆性的，但是，在理念上真的是颠覆性的。

二、互联网金融发展迅速的原因

1.小微企业融资难

目前，我国的小微企业已经有大约5000万家。这些企业数量多，种类杂，在市场竞争中都普遍需要资金。这就形成了企业信贷需求大，银行处于优势而企业处于劣势的局面。小微企业信用等级较低，难以贷款。同时，银行贷款利率过高，小微企业难以承担。这时，P2P网络借贷等融资产品便可发挥其作用。使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

2.国家互联网金融不成熟，监管方面较为空白

银行存款、借贷的利率都受到央行的管制。所有的利率都必须在央行的标准下浮动。于是，存款利息低而贷款利息高。但互联网金融整个存取款过程，投融资过程都是在网络上进行。这些平台不是银行，不受央行管束。这就给电商带来了巨大的自由性。电商尽可能的给与用户优惠。于是用户数量不断攀升，互联网金融不断发展。

3.相关行业齐头并进

因为互联网金融涉及方方面面，是一种互联网+金融的新模式。要想进一步发展，就需要强有力的系统支撑。这就促进了互联网、计算机信息系统等科技的发展。还比如网络不可避免地存在安全问题，于是，保险公司便迎来了机遇。基于网络的创新保险产品，例如退货运费险、手机碎屏保险、高温保险等等以往不曾出现过的产品纷纷涌现。还有一个不可忽视的方面就是企业合作与兼并重组。留心观察的人们会发现，众多的理财工具背后都有个强大的网购平台。比如余额宝背后的淘宝、天猫，微信理财通背后的京东商城，零钱宝背后的苏宁易购……这就是为了方便用户能随时取钱满足网购需求。同一集团自然最好，就像余额宝的钱提取到支付宝中，实质上资金仍在阿里集团。不是同一集团也不会有太大问题，就像腾讯和京东商城的合作，共建互联网金融平台。这就带动了电商业的合作甚至是合并。“物竞天择，适者生存”，在当前的环境下，强强联手，企业兼并，可以避免不必要的恶性竞争，有利于金融行业的繁荣稳定。

三、互联网金融存在的问题

1.安全隐患系数大

2.政府将加强监管与干预

国务院总理李克强在作政府工作报告时指出，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。”2015两会的热点也是：加强金融改革，利国惠民。当下，互联网金融的火热已然引来了各方的关注，国家必定加强干预，提高各项准入政策，保障该行业的安全与稳定。而且互联网金融依托网络转账，第三方支付等手段，势必会引起现金的减少，对央行的货币政策带来干扰。此时，政府就需要介入，甚至包括共享数据。当然，这是为了国家经济政策的正确执行，但却对互联网企业的自由发展带来了约束。

3.用户提转频繁，资金流通性太大

对电商的资金稳定带来隐患。以余额宝为例，所谓余额，就是少量的，零碎的金钱。尽管部分用户不只是单纯将余额存入其中，但单凭这一名称，就可以发现，此产品开发时对外宣称的名号是让使用者用余额赚钱（尽管就余额宝而言，它自然希望大家存入的资金越多越好）。很多资深的投资人也知晓余额宝的操作流程：集资来获取银行高利率，实际上还是未能脱离银行，在盈利方面仍然不及股票和基金。所以很多投资人根本没有将余额宝纳入自己投资理财行列中来。再加上近日来余额宝等网络金融平台的收益逐步回落，余额宝颇有还未完善，便已衰落之感。 4.电商为吸引用户，增加很多优惠服务，加大自身的资金压力

5.传统金融的强势追赶

曾经的金融业主干就是银行。活期储蓄、定期储蓄包括购买基金都被银行包揽。如今，各种理财、投资产品横空出世，国民存取款、购买基金不用再去银行排队等候，而是用手机进行简单的操作即可。这对银行产生了极大的冲击。从某种意义上说，银行垄断金融业的岁月一去不复返了。对于银行的未来，各类学者也是纷纷出谋划策。常亮、陈进认为：我国传统商业银行应该借鉴“余额宝”成功经验，跳出传统金融的框架和理念，以信息科技为引领，运用互联网金融思维，以网络化、移动化为方向，重构商业银行的渠道体系， 重组内部的组织框架，突破金融服务在时间和空间上的限制，加快对传统银行的业务和服务 的改造和转型，以便解决银行便利性相对不足、资金成本较高等问题，构建更加高效的金融 服务体系，进一步提升和改善服务便捷性和用户体验。

四、互联网金融的发展对策

1.加强信息系统的支持，保障网络安全

各大电商需要大量吸纳信息工程人才，构建更加完善的计算机网络安全体系，形成低风险的互联网金融交易市场。

2.加强准入制度与申请难度，保障客户的安全

自平台可以发展信用评级服务，对高信用度的公司颁发认证牌照及资质认定，使各方的资信状况较为公开透明化。

3.拓展全新领域，加大创新力度

当下的互联网金融还有很多未能覆盖的领域。比如充值公交IC卡，支付宝只能支持有NFC功能的手机。而部分安卓手机和iphone手机无此功能。还比如互联网金融产品的运行需要联网，耗费数据流量。这就可以尝试与通讯公司合作，在流量方面实行优惠政策甚至是零流量运行。还有很重要的安全问题。曾经发生过用户手机被偷后，支付宝密码被破解，导致资金流失的事件。而互联网金融产品就可以加强这方面人力财力的投入，定位产品的使用区域，让偷窃成为不可能事件。创意就是商机，很多看似天方夜谭的想象就会成为现实。谁先掌握了它，谁就赢得了先机。

互联网金融使得金融方式、金融平台、金融人群都产生了巨大的变化，是我国金融界的一大变革。它给广大用户带来了新的渠道，使得投、融资更加多元化和快捷化，对引发我国全民金融有着划时代的意义。在互联网金融的冲击下，传统金融业也积极迎接挑战，我国金融环境可谓是一片繁荣。英雄出时势，可以说，是马云的创新带来了这一系列的生机。时势出英雄，在这大好形势之下，也需要更有创造力，更具拼搏精神的年轻企业家为我国金融的发展添砖添瓦。山鸣谷应，风起水涌！