浅议传统银行业在互联网金融冲击下的发展研究

【摘要】随着互联网金融的发展，我国传统银行业面临着巨大的冲击。本文首先对互联网金融的起源和在我国的发展历程进行研究，指出了互联网金融服务的主体。然后从盈利方式、支付中介功能和融资格局三方面分析了互联网金融对我国传统银行业的影响。并且基SWOT模型，对我国传统银行业在互联网金融中的竞争环境进行分析。最后在前文论述的基础上，提出了我国传统银行业在互联网金融中的应对策略。

【关键词】互联网金融 传统银行业 金融 竞争

一、互联网金融概述

（一）互联网金融概念

互联网金融是互联网和传统银行金融业结合的产物，互联网金融和传统银行业最大的区别就在于互联网具有“合作、平等、分享和开放”的特质，而不仅仅在于交易介质的不同。通过对互联网技术的应用，传统银行业的业务更加的透明，并且中间成本更低，操作也更加便捷。理论上认为，互联网金融不仅包括第三方支付、金融电子商务、金融中介、在线理财产品等模式，凡是涉及到金融的互联网业务，都可以被称为互联网金融。

（二）互联网金融的起源与发展

二、互联网金融给传统银行业带来的影响

（一）盈利方式

我国的银行业的利润主要是利差，在过去的十几年年，银行业凭借利差获得飞速发展。传统银行业的大部分价值都是大企业客户贡献的，小微企业贡献不大，并且风险和成本都较低的综合金融服务对传统银行业的盈利贡献也不是很大。互联网金融的背景下，客户的消费习惯、消费模式、消费能力数据化，通过互联网金融公司的筛选，客户划分更加的清晰。在互联网金融模式下，原本不被传统银行业看好的小微企业、青年用户和普通用户，成为了他们服务的主要人群。而互联网金融公司提供的服务更为方便，成本更低。

（二）支付中介功能

互联网支付在个人电脑和各种运动通讯设备基础上，通过通讯技术传输的货币信息进行结算，进一步加速了金融脱媒，这对银行业的根基形成了颠覆性的影响。随着支付宝等在线支付功能的强大，目前国内主流网站均支持其支付功能，在线支付可以为客户提供电信、水、电、气公共事业缴费。

三、基于SWOT模型环境传统银行业影响分析

（一）传统银行业在互联网金融环境中的优势

我国传统银行业经过多年的发展，在互联网金融的冲击下仍然具有一些优势：首先是客户资源丰富，传统银行业目前具有比较稳定的客户基础和资金基础，这也是传统银行业开展各项业务的基础。其次是安全性高，金融服务和其他服务行业存在很大的不同，其中最重要的一点就是它的安全性。我国的传统银行业一项重视安全风险，在长期的稳健经营理念的影响下，对网络金融安全风险服务投入了巨额资金，将发生安全风险的机率降低到趋近于“0”的程度。最后是系统稳定，传统银行业在系统运行的安全性方面也远远超过互联网金融公司，并且在风险控制方面具有明显的优势。例如中国工商银行在全国有超过2万家营业网点，并且分别在上海和北京建立了两个数据中心。一旦遭受灾害或者战争等突发事件，另一个数据中心会马上接替其运营，保证客户资金的安全和各项数据不受影响。

（二）传统银行业在互联网金融环境中的劣势

传统银行业虽然一直在进行改革，但是进程缓慢，并且受到体制内外的约束，经常受到客户诟病。首先是传统银行业的系统操作不便，传统银行业为客户安全提供了众多安全产品，但是这些产品的使用过程中的程序和操作都很复杂，使得一些对电脑不是很了解的客户在安装安全产品时不知道从哪里开始。其次是系统集成度低，传统银行业务中，客户需要针对不同的业务办理不同的银行卡和信用卡，如果需要办理投资理财等业务，还需要增加联名账户而这些账户之间的集成度较低，给客户带来了诸多不便。最后是三流不一，电子商务的交易中，客户下订单之后，可以通过第三方支付进行方便快捷的结算，并且在网购平台上可以实时查询物流进度，实现了信息流、资金流和物流的完美融合。而传统的银行业显然在这方面做的不够好，与互联网金融公司在这“三流合一”方面存在着较大的差距。

四、传统银行业在互联网金融冲击下的应对策略

传统银行业在互联网金融的冲击下，应当对自身的业务进行重新定位，通过对服务渠道和管理模式的创新，来迎接新的挑战。第一，要加强与互联网金融的合作，传统的银行业在这些业务方面要和互联网金融公司保持紧密合作的关系，谋求互惠互利的发展空间。在此基础上，传统银行业要巩固现有的客户资源，通过对客户需求分析，针对互联网金融公司发展特点，重新确定自己的市场定位。第二，要重视客户体验，传统银行业应当学习这种模式，提升客户的体验，更新银行卡等产品的设计。在银行信贷业务方面，传统银行业应当加快征信系统的建设，改变传统的手续繁琐、效率低下的贷款流程。第三，形成多元化的服务体系，随着网络技术的发展，在银行柜台办理业务的数量明显下降，并且客户人群中的老、中、青客户群体也呈现出不同的金融需求和生活习惯。针对青年群体工作和生活的特点，延长地铁站、公交站等营业网点的营业时间，契合上班族的金融需求。此外，还可以通过“前台快速营销，后台集中办理”等模式，结合营业网点的自助设备，引导客户使用手机银行和网上银行等。产品宣传和营销不能以“全面开花”为指导方针，应当以分层服务和精准营销为基本理念，通过物理渠道的优势，对服务渠道进行更新。