互联网金融发展给我国银行业带来的挑战与机遇

摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本文从互联网金融的概念入手，对其发展历程做了初步的探讨研究，并重点分析了我国银行业在互联网金融发展过程中受到的有利及不利影响。

关键词：互联网金融；发展模式；银行业

一、引言

二、互联网金融概述

1.互联网金融涵义

虽然互联网金融发展迅速并成功占据着当下金融热点的前排席位，学术界却仍未能得出一个明确且一致的定义。

目前存在的争议主要分为两派。一种观点认为，互联网金融是独立于资本市场直接融资和商业银行间接融资两种融资方式之外的第三种金融融资模式，即它是自成一家的资金融通方式。而另一种观点认为，互联网金融是建立在传统金融基础上的，它通过应用互联网技术来实现资金的流动，即它本身所经营的产品并没有特别意义上的创新。尽管两种观点并不一致，但它们都承认，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术来实现资金融通的一种新型金融服务模式。本文认为互联网金融有广义和狭义之分。从广义来看，互联网金融包括一切由互联网与传统金融行业相互渗透所形成的新领域，它既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。例如网上银行、网络借贷、在线理财、金融中介、第三方支付平台等等。从狭义来看，互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务，即通过互联网技术实现资金融通。

2.互联网金融的特点

本文认为互联网金融的特点主要有“三高”。

第一，方便快捷，参与度高。近年来，互联网技术得到了快速发展，移动电脑、智能手机等各种产品的普及化，使得互联网金融服务突破了地域和时间的限制。各类客户端的研发和使用使得转账、支付、购买理财产品等随时随地可完成。甚至可以说，只要有网络，就能享受互联网金融提供的便利。

第二，信息不对称性降低，资源配置率高。互联网本身具有的开放特性给互联网金融带来了很大程度上的利好。大数据和云计算的使用使得交易双方获取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公开透明，大大降低了信息不对称性，使得资金供需双方能更自由有效地进行匹配。同时，互联网金融服务中的操作流程均趋于规范化，所有的业务都可以在计算机甚至智能手机上完成，大大提升了资源配置效率。

第三，监管体系完备度低，风险系数高。2013年被称为中国“互联网金融元年”，这也显示出我国的互联网金融发展时间之短，正因如此，我国目前缺乏完善的监管条例，甚至于很多创新性的业务在法律法规方面仍是一片空白，加之互联网本身自带的技术缺陷，信息泄露等问题也不容小觑，种种原因使得互联网金融的风险系数较高。

3.互联网金融的发展历程

互联网金融的发展具备其深刻的时代背景。近年来，互联网对许多不需要物流的行业都产生了重大影响，金融行业也成为其一。随着整个社会逐步迈向数字化、高效化，金融行业在互联网发展的浪潮中受到了颠覆性的影响。

阶段一：传统金融服务的网络延伸。从本质上讲，金融本身就是数字，各类金融产品都可以看作是不同的数据组合，而金融活动则可以抽象为数据在互联网上的交互移动。正因如此，互联网金融发展的第一阶段，就是传统金融机构的网络化，它的主要做法就是将线下的业务向线上转移，使银行的部分业务可以在网上完成，例如使用ATM机、POS机、电脑、手机等设备，汇款、转账、购买理财等业务不用再去银行网点取号等待，节省了大量时间。

阶段二：金融的互联网居间服务。这一阶段的主要特征是居间人以互联网技术为依托，帮助委托人来获得所需资金，并从中获得服务费用。为确保交易的安全性，居间人事先会对委托人进行调查、分析和审核。这一阶段的突出典型是移动支付与第三方支付（以支付宝、财付通、微信支付为代表）、P2P网络贷款（以宜信、陆金所为代表）、众筹融资（以Kickstarter、天使汇为代表）等。

阶段三：互联网与金融的相互渗透。这将是互联网金融的未来发展，这一阶段中，互联网金融将会有更多的创新，最显著的表现是大数据和云计算的使用，通过分析收集来的大量数据，挖掘出用户的交易和消费信息，从中找出相应规律，以掌握客户的消费习惯，从而对用户未来的消费行为进行预测。互联网金融的这一模式不仅需要对数据的分析能力，还需要保持数据来源的合法性和持续性等能力。

三、互联网金融对我国银行业的冲击

1.对银行业负债业务的影响

互联网金融的兴起改变了银行独占资金的格局。众多互联网金融机构凭借对客户信用记录的全面掌握，展开了打造网络融资平台的角逐。P2P网络贷款以及众筹融资等的兴起，使得银行业的贷款业务受到一定程度的弱化。目前互联网金融主要为中小企业和客户提供资金需求，可以说这是银行业抛弃的业务，但这却是银行业未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的深入推进，大型企业的存贷利差逐步缩小，小微信贷必将成为银行业的重点开发业务。而互联网科技企业凭借其优势率先进入该领域，将对我国银行未来进入小微信贷领域产生不小的影响。

3.对银行业中间业务的影响

银行开展中间业务的最大优势在于网点多、信誉好，但随着互联网金融的兴起，这些优势正在被逐步取代。依托互联网的广阔平台，很多互联网科技企业已经开展了各类中间业务，直接带来了银行业在代理业务、支付清算等业务中手续费收入的降低，银行的利润来源一步步被互联网金融公司侵蚀。

如前文所说，余额宝的推出对我国银行业的活期存款业务形成了冲击。但挖掘其本质，其实是一种由支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，收益高、风险小。也就是说，余额宝是互联网金融涉足的基金代销业务，而基金代销是银行中间业务的重要一项。中间业务的流失对银行业来说无疑是重大打击。

4.对银行业的其他影响

不得不提的是人才的流失问题。互联网金融作为新兴事物，其兴起必然需要大量的人才作为强大后盾。网络产品看似简单，但人员需求量很大。不管是金融人才、计算机人才还是管理人才，都是互联网金融发展的必要条件。而培养人才所需的周期较长，不能及时跟上互联网金融快速发展的脚步，因此从各银行高薪聘请变成了目前互联网金融机构补充人才的常见手法。这不可避免地提高了银行的人力资源成本。

四、互联网金融给我国银行业带来的机遇

1.优化资源配置

互联网金融业务的蓬勃发展，优势之一在于其强大的信息收集、挖掘和处理能力。银行若积极与其加以合作，补充完善客户信息与信用等级，将能更有效地减少违约事件的发生，从而优化资源配置，降低银行的各项成本。

2.拓宽业务渠道

互联网金融提供的服务更加多样化、个性化，这对于银行拓宽业务渠道具有非常积极的启示意义。银行积极采用互联网金融模式，可以有效提升自身服务的便捷程度，满足客户的不同需求，从而实现更优的价值创造模式和价值实现模式，促进银行的不断发展。

3.增强竞争活力

传统的银行竞争格局因为互联网金融的广泛应用而得到改变，这给银行之间的竞争带来了不同以往的变化。越来越多的互联网企业凭借自身的信息优势抢占银行的金融市场，银行业如今面对的不仅是同行业的竞争，更有与互联网企业的竞争，这将极大地激励银行创新，大大加快其转型步伐。

五、结语

互联网技术的发展对传统银行业产生着不可忽视的影响，商业银行应当转变发展理念，积极寻找合作契机，着力加强自身的竞争力，从而促进整体银行业的健康、稳定、可持续发展。