我国发展网络银行需注意的几个问题

摘要：我国加入WTO后，外资将以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势，进入国内，这迫使我国银行业大力发展网络银行。我国发展网络银行需要注意：加强企业集团客户服务，加强金融业横向合作，提升业务处理和服务平台，创新传统业务，加强网络风险和运行监控，保证网络银行的安全。 我国加入WT0后，外资银行以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势，特别是以其先进的网络银行等个性化服务产品，与中资银行争夺我国大陆境内的客户市场，达到抢占市场的目的。日前，花旗银行宣布，人民银行已批准其在我国大陆境内提供全面网上银行服务，此前我国大陆境内的汇丰银行、恒生银行和东亚银行等也已获准提供网上银行个人服务。可以说，以外资银行为代表的新兴金融主体和金融工具，已经现实地、深远地影响着我国大陆境内银行业的生存方式，也迫使我国银行业大力发展网络银行。

（一）将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台，借助网络特有优势，加大力度，弥补传统业务不足，使网络银行成为银行业新的利润增长点

目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。我们应利用网络银行信息量大、与客户直接交互的特性，结合高新技术手段和先进的网络技术，充分发挥网络银行对商业银行业务的重组和再造功能，使网络银行成为新的利润增长点。同时，加快渠道整合，使得多种电子渠道在基本服务之外各有侧重，各种渠道之间通过形象整合、业务运作整合、数据整合、内部流程整合、系统整合走向协调管理。

由网上银行、电话银行、手机银行、家居银行为主要服务载体的网络银行，为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”。在不同渠道建设上应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各有侧重，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳布局和组合，达到互相补充和互相促进的效果。举例来讲，互联网具有信息量大、开放性和共享性高的特点，面向的对象基本都是高素质的优质客户，特别适合提供全面、综合性的银行服务，因此网上银行应重点考虑在提供全面银行服务的基础上加以升华，从更深层次上满足客户理财和资金综合管理的要求，满足整个的资金运作服务要求。固定电话、手机是与百姓生活联系紧密的大众服务渠道，提供的应该是方便、实用的服务，其中电话的客户最普遍，所以客户服务中心应侧重减轻网点压力的标准化交易以及客户咨询、投诉等；手机银行其具有天生的高移动性和跟随性，其灵活性和方便性无可比拟，但信息量较小，特别适合个人客户小额支付、账务信息的及时通知等服务。这样，客户无论从任何渠道都可方便地享受银行服务，真正实现贴身银行服务，就能收到加深客户忠诚度、增加存款余额以及降低银行等效果。

（二）将网络银行从仅提供业务信息、传统交易受理向推出个性化咨询建议、交叉销售、财富管理和客户关系管理递进。

中国商业银行由于长期分业经营，在为客户理财方面缺乏经验，随着入世后银行业的不断开放，积极进行这方面的探索是必然的选择。

理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式，是银行金融产品和服务的一种有效的手段和销售渠道。作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的性、有针对性地为客户提供集理财、、、金融资讯等全方位的服务，使客户的财富得以保值增值，优越感得到体现和尊重，这对吸引优质客户及培养客户忠诚度具有重要意义，因而能更好地吸引和保留为银行带来可观综合效益的优质客户。这方面，外国商业银行已远远走在前面，例如英国汇丰银行，利用微软公司的个人理财软件——MONEY与其现有的HEXAGON电子银行服务系统开发个人账务、投资事务软件。

网络银行亦应顺应开放潮流，在设计中融合理财理念，利用银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面丰富的经验，结合网络提供的信息优势和方便通畅的交互渠道，通过为客户提供增值服务，吸引客户，创造盈利机会。

（三）重点加强企业集团客户服务，以管理现代化、信息化程度高的集团企业的实际需求为突破口，结合多种电子服务手段，提供真正贴近客户需求的服务

随着我国进一步的改革开放，跨国集团、外资企业大举进入中国，不仅带来了先进的管理经验，也带来了先进的资金管理要求。银行传统的结算方式已远远不能达到这些企业的要求，网上银行服务已不仅仅是企业对银行的附加要求，其发达程度渐渐成为企业选择银行的重要依据。许多现代企业都已建立自己的系统或者ERP系统，迫切需要银行与其对接，实现企业对资金的一条龙管理；而且，越来越多的企业为了减少财务费用、降低经营成本、规避资金管理风险，开始调整原有的松散型资金管理模式改为集中管理，并加强了用款审批制度，最为典型的是一些大型企业或集团性企业，成立内部结算中心或相对独立的财务公司，来统一管理和调配内部资金，实现完全自主运作资金。网络银行要适应企业管理水平的提高，分析不同客户群体的个性化需求，充分考虑国际管理和国际标准，才能在变革中取得竞争优势。网络银行相比传统银行的一个最大特点就是信息量大、综合服务性强。通过网络银行将多种传统银行业务整合在一起，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，从而满足客户多样性和个性化的需求，提高客户对商业银行的满意程度和依赖性。

（四）加强金融业的横向合作，强强联手，以中间业务为突破口提供更全面的金融服务

由于多年的分业经营，银行、、等金融行业各自形成了自身的发展优势和业务特点。而入世后具有丰富理财经验的外资银行的大举进入，对没有混业经营经验的中国银行业造成巨大的威胁。随着经济的进一步全球化，市场需求的日益多样化，需要银行提供综合性金融服务的呼声越来越高。之间的交叉销售已是大势所趋，银行作为客户的资金管理者也应提供更全面的金融服务，在我国分业经营下，借助网络银行来实现这个目标具有明显优势。比如，网上银行目前已经实现网上支付、证券买卖、基金代销、外汇买卖、代缴费等新型中间业务，也可通过采取网站联合等方式，形成规模效益，实现客户信息共享，加强市场扩张步伐。

（五）关注政府事务电子化进程，积极寻找合适的切入点，实现银行服务与政府电子政务的互补发展

（六）加强风险管理和运行监控，构建立体化、信息化和多层次的管理体系，保证网络银行安全

安全问题也是网络银行发展的关键。网络银行的风险主要是技术风险、业务风险和政策风险。随着网络的日益普及，网站特别是涉及资金的银行网站成为网络罪犯——“黑客”异常关注的重点，经常受到来自各地的各种类型的攻；击。网络技术日新月异，“黑客”攻击手段也时时翻新，网络银行的安全防范措施必须及时更新，才能避免受到损失。

随着网络银行覆盖面增大，在充分发挥规模效益的同时，也带来了许多管理风险，必须构建新型的网络银行管理体系有效地加以解决。因此，在加强银行内部的业务风险防范的时候，应借鉴国内外先进、成熟的管理经验，构建多层次、高效率、高度信息化的管理体系。

在实现网络银行数据全辖共享的基础上，设立不同的管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡，避免业务风险的发生。

（七）注重网络银行品牌建设，着力打造网络银行服务品牌，建立全方位的市场品牌战略

目前各家银行都有自己的网络银行，但由于国内的银行都依托传统业务：构建，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。