我国私人银行业务发展初探

【摘要】随着国内经济不断发展，居民的财富伴随着经济发展而不断累积，成为最大的财富市场之一。因此，国内外的金融机构都希望发展这一最大潜力的私人银行市场。本文结合国内经私人银行业务的发展状况，分析了我国金融机构，主要以银行为主，开展私人银行业务存在的问题和面对的机遇、挑战，并提出了相应的可行性对策。

【关键词】私人银行 财富管理 外资银行

所谓私人银行业务是指银行以富人或者高净值阶层客户为目标，通过财富管理为核心的手段，向高净值客户所提供的一系列，顶级，专业化的金融服务和金融产品。私人银行业务起源于金融机构向皇室成员提供金融服务，主要内容也只是相对单一的财富管理服务。但是随着世界经济的不断发展，私人银行业务服务范围不断发展，除了财务管理业务，还包括资产管理、投资、信托、证券，税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，海外私人银行业务是商业银行重要的利润增长点和最具发展潜力的业务之一。

一、私人银行业务发展面临的机遇

随着我国经济不断发展，成为世界GDP第二大的国家，且金融改革的不断深入、监管法规不断完善，金融市场也朝着发达国际不断完善，我国发展私人银行业发展已具备了良好的市场基础和金融环境。

（一）我国居民收入不断提高，财富市场潜力巨大

（二）信托业的大力发展为私人银行业务提供多一种发展路径选择

（三）在移动互联网化、信息化、消费者需求多元化

在激烈的市场竞争中，多种力量的共同推动市场发展，其中金融服务互联网化，信息化，金融综合经营是重要的历史潮流之一。一方面，随着移动互联网的革命深入社会的每一个角落，高净值客户的需求与金融服务机构通过移动互联网等新技术下，实现更高效的对接；另一方面传统上我国的商业银行主要以存贷款为主，但是各类银行都组建或者入股了如金融租赁公司、信托公司、基金管理公司等，努力成为金融全牌照的金融控股集团，以便开展多元化，丰富的经营业务。如工商银行收购或者入股了基金公司，信托公司，组建了保险公司。希望通过一站式的银行服务，如信托服务，衍生金融业务，跨境金融服务等将客户留存在自身体系内。以上的发展趋势恰恰迎合了国内高净值客户对私人银行业务需求专业化，多样化的要求，是否能够成功获取私人银行业务的发展的果实必将成为国内银行检验自身竞争能力与获利能力的有效手段。

二、私人银行业务发展所面临的挑战

国内高净值客户与财富的急剧增长给私人银行业务带来巨大的发展空间，但同时我们不容忽视与国外成熟的市场相比，国内银行私人银行业务的配套的金融环境还待完善，所以想深入发展但是仍面临人才紧缺、法规不完善、产品及市场观念相对落后等种种障碍。

（一）高素质的专业人才缺失是制约私人银行业务发展

私人银行财富顾问是连接高净值客户与私人银行的桥梁。一方面高净值客户对各类服务如投资有着较强的主导倾向与多样化的需求；另一方面，私人银行发展时间较短，行业缺乏足够的既了解了解投资，财务管理，保险规划，法律；又有着丰富的服务高净值客户的经验的综合性人才。行业内的私人银行财富顾问大多数是从传统零售银行中发展而来。零售银行的人才优势在于习惯和个人客户打交道，能够敏锐发觉个人客户的需求，但是容易局限于个人的财富视角，不能从整体上，结合高净值客户在企业投融资，个人投融资的需求，去为高净值客户作出合适的有机整体金融服务方案。另外业内也存在人才流动性过高，人才频繁转换金融服务机构，短期利益驱动明显的情况，以上情况均不利于行业的长久发展。

（二）分业经营的局限性影响私人银行提供全方位的金融服务的水平

目前，国外金融行业的混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，主要在于：高净值客户通过私人银行就可以全程享受到如股票、债券、保险，外汇，金融衍生工具等多种投资组合，而但是国内的金融行业是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三者相互分离，银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务，这样高净值客户就没办法充分享受混业经营的整体优势与便利。

（三）针对私人银行的相关监管政策还缺乏

在私人银行的发源地瑞士，早在上世纪30年代就针对私人银行制定了专门的法律法规进行监管，但是我国并没有专门针对私人银行进行相关立法。2009年我国银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定，银行不得将理财产品的资金投资于境内二级市场公开交易的股票、相关的证券投资基金以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份.同时又规定“对于具有相关投资经验.风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”，从而对私人银行发行股权投资类理财产品给予了特殊豁免。以上的法律法规表明我国监管机构对私人银行理解为零售银行的延伸，没有深入了解私人银行的行业特点与性质，仅仅将私人银行作为零售银行的补充。但是国外成熟的私人银行经验表明，只有制定与本地市场相适应的法律法规才能更好地发展私人银行业务。

三、促进我国私人银行业务健康发展的建议

由于私人银行业务服务对象的特殊性、业务本身的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展处于起步阶段，发展私人银行业务，必须结合我国银行的经营环境走出一条具有中国特色的发展私人银行业务的道路。

（一）提供多样化的技术手段与产品服务，满足不断提供的高净值客户的需求

随着高净值客户的财富的不断增长且财富需求的多样化，客户除了传统银行理财的需求，他们对股票，期货，PE私募股权，离岸投资，保险等也存在着大量的需求。但是由于我国的分业经营的限制，大多数私人银行只能提供单一的投资品种，不能适应高净值客户的丰富财务需求。因此我们应该适度的在私人银行业务中，加入信托，证券，保险的业务服务。

另外，为满足我国私人银行客户的需求，必须学习西方私人银行业务的发展经验，结合我国当地高净值客户的情况需求下，在我国法律许可的范围内为客户提供尽可能丰富的金融产品。同时充分利用移动互联网，云技术，大数据等日新月异的技术手段，为高净值客户的服务提供多样化的支持。这样能够更高效，有针对性的为客户提供专业服务。

（二）制定私人银行法律法规，加强对私人银行业务的管理

私人银行业务发展迅速，所需业务日趋复杂多样化，但是整体市场还处于非常初级的阶段，而且国内对私人银行业务的金融监管政策及相关法律法规缺乏，仅仅将私人银行当作零售银行的补充，没有私人银行做有针对性的借鉴与学习，制定合适的法律法规。交易风险，行业风险，道德风险在一定程度内广泛存在私人银行内，2008年席卷全球的金融危机表明，加强有效的法律法规监管，对于我国发展私人银行业务具有重要的意义。首先，建议银监会借鉴国外成熟经验，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的发展历程，尽早推出单独私人银行业务的金融监管法例，严格私人银行业的行业准入标准、业务范围；提出明确的风险管理和对客户了解，客户分级，产品透明清晰的详尽规范，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范；其次，立法部门应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障；再次，商业银行要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。

（三）完善私人银行考核体系和培养稳定的人才队伍

一方面，私人银行需要立足于和客户建立长期的伙伴式关系；另一方面，私人银行又是盈利机构，有着各类的盈利指标与导向。2008年的金融海啸经验表明，私人银行必须建立一套长远，立足于客户利益的内部考核体系，不能是短期，和客户利益冲突的考核机制。需要建立合格投资者的风险管理系统，将合适的风险等级产品配置给相应的私人银行客户。另外，由于目前私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元、全面化的特点，服务高净值客户必须是既了解各类金融专业知识，如股票，外汇，期货，信托，又是能够充分了解客户的情况与需求，为客户的资产做出合理，长远规划的综合性人才。但是国内金融行业发张迅速，金融各细分行业对人才的需求也巨大。私人银行需要为留住优秀人才制定有竞争力的薪酬与晋升体系，同时制定梯级化的人才培养战略，适当从零售财富银行，会计师事务所，投资银行等机构找寻合适的人才加入，形成专业化，综合化的人才队伍。