袁建春和他的互利网金融 为小微企业提供急需资金
从玩家到互联网金融达人
袁建春生长在上海郊区的青浦农村，从小就被村里人称为顽童，整天在野外逛荡，从上树抓鸟到下河摸鱼无所不干，而且常常玩得让人惊讶不已。有一天下午，他居然从河里捞起70多只螃蟹，装了满满一大箩筐。
袁建春上初中的时候，家乡有个高中生因为考上市区的大学要进城读书，在村里风光无限。这件事对袁建春刺激很大，从此发奋读书，甚至当村里难得有机会放露天电影时，他都在家专心复习功课。终于，他考上上海冶金工业专科学校，实现了进城读书的愿望。
毕业后，袁建春的职业生涯可谓一波三折。他先是被分配在一家铁工厂当技术员，一年半后，生性好动的袁建春不甘工厂平凡的生活，毅然辞职下海自谋出路，先后开过理发店、饭店、典当行。改变他命运的，是上世纪90年代初购买的150张股票认购证，他赚了一大笔钱后又进入刚开张的期货市场，成为新中国最早的一批期货经纪人，接着又买了5000多平方米的房子。中国人发财的三大机遇：股票、期货、房产，袁建春都抓住了。
“腰缠万贯”的袁建春又开始玩了。当时，他才40多岁，就萌生了“退休”之意，整天闲居在家种花弄草，养了几大缸锦鲤鱼和几十只名贵的观赏鸟，甚至千里迢迢跑到东北玩刺激性极强的训鹰。他还拉着十几岁的儿子打高尔夫球，想把儿子培养成中国的老虎伍兹。在当时的朋友圈中，他是大家公认的“玩家”。
袁建春是个看准了方向说干就干的人，从温州考察回来后，他就找了几个朋友在苏州东山一家酒店商议如何筹建P2P网络借贷平台的事，之所以选择东山这个地方，寓有“东山再起”之意。
互利网金融的三大特色
采访中，袁建春对记者表示，尽管互利网金融现在的主要业务是P2P网贷，但是与大多数网贷企业不同的是，互利网金融的P2P网贷有自己的三大特色。
一是房产抵押，控制风险。
与市场上大量的P2P借贷平台不同，互利网一改流行的信用贷款模式，采用传统的房产抵押贷款模式，规定借款人必须以房产作为抵押物才可以在平台上申请贷款。
袁建春认为，在目前中国征信不够完善的前提下，不动产抵押是最有效的风险控制方法。”
据袁建春介绍，房产抵押具有程序简单、风险可控、抵押物保值程度高等优点，同时也是能被借款人普遍接受、且较受投资者信任的抵押方式。
从借贷程序上来讲，有资金需求的个人或企业通过网络、电话等方式向互利网申请借款后，互利网会派专业信审员上门审核借款人的基本信息资料，再经过类似银行贷审制度的互利网贷审信用评级制度评审，包括房产抵押、房产登记中心及银行开户情况。通过审核的借款人将获得互利网给出的信用额度，并和互利网签订借款、抵押等合同，然后才能在互利网上发布借款信息。
虽然互利网坚持抵押贷款挤压了信用贷款的空间，对客户的借款资格设立了较高的门槛，使得借款人只能限定在有可抵押房产的群体，不过这样一来，在这个细分市场内，互利网的风险却大大降低了。
“互利网的整套借贷程序都是围绕着房产抵押这个基础设定的。作为最后的资金来源，房产追偿也是互利网股东及专业投资人敢于无条件先行担保的原因。即使借款人最终逾期，互利网也会通过合同中的抵押协议和法律手段申请执行拍卖抵押物进行还款。”袁建春认为通过这种方式，对互利网和出资人来说都是最为有效的保障。
这样的抵押方式确实能将风险控制在一定的范围内，但是风险控制程度的高低最终还要取决于抵押率。互利网按照最高不超过抵押物市场价格60%～70%设定信用额度，大大降低了还款风险。袁建春表示，“在我国个人征信系统还没进一步完善前，房产抵押模式可以作为解决城镇居民或者中小企业融资难的好办法。”
二是直接支付，资金安全。
在运营模式能够有效控制风险的情况下，资金流转的安全性便成了互利网风险控制的首要问题。况且，资金链断裂、机构卷钱潜逃等现象一直是P2P投资者的心病。因此，在借贷双方的资金支付方式上，互利网摒弃了大多数P2P借贷平台设置中间账户的模式，采取了双方直接汇款的办法。
“这种借贷双方绕开P2P平台直接进行资金来往的模式，需要双方通过银行账户进行一系列的设定。互利网可能是目前国内唯一一家采取这种支付方式的P2P借贷平台，这种从投资人账户直接转到借款人账户的资金支付方式，从法理上也不可能涉及到非法集资，这是我们平台与其他平台相较而言非常重要的一个优势，在法律上也是有保障的。”袁建春介绍道。
借款人通过互利网借款，利用真实身份办理一个新的银行账户，当借贷双方签订合同后，在互利网的监察下，由投资人直接打款给借款人。在整个资金支付过程中，互利网只是起到中间的保障作用，不参与直接或间接的资金往来，互利网只从中抽取1%的服务费和 3% 的咨询费。 在后续的还款问题上，借款人需要开通账户内的预扣功能。开通这个功能后，在每月指定日期内，借款人所在的开户银行会将还款资金自动划转到投资人的指定账户，互利网也不直接参与这个流程。
袁建春在采访中表示，“在整个借贷过程中，互利网承担的主要责任是监测账户资金进出，及时确认双方资金是否到位，为借贷双方提供保障。具体来说，在贷款前，互利网必须确认投资人成功投标汇款；在贷款后，互利网必须及时监测借款人每月是否及时还款。”
三是债权转让，资金灵活。
债权转让，是指不改变合同内容的合同转让，债权人与第三人订立合同将债权的全部或部分转让于第三人。债权转让很大程度上是源于流动性的需求，包括借贷双方的投资性需求、贷款正常展期的流动性需求和贷款异常逾期的流动性需求。
在袁建春看来，互利网的债权转让主要来自三个方面：首先，互利网在及时垫付本息的承诺下，被动地成为债权所有者；其次，部分投资人主动要求提前收回资金；最后，互利网在暂时缺乏投资人投标的时候，平台上的专业投资人主动提供资金满足借款的需求，然后通过债权转让的方式回笼资金。
“适当适量地进行债权转让能够及时盘活逾期但还款来源最终有保障的借款，同时也可以让先行垫付本息资金的互利网股东及专业投资人缓解流动性。债权转让避免了大量债权积压在互利网股东和专业投资人名下，减轻了资金的占有压力。”袁建春认为这是极为重要的一点。
袁建春指出流动性风险是所有从事借贷服务机构的首要风险。“用债权转让的方式能够解决好放贷人、借款人及平台的流动性风险。在拥有可信抵押物的前提下，能够通过P2P平台作为中介层层转让，避免实际坏账的产生，这也为投资者、借款人和平台提供了发展的信心。”
互联网最适合做金融
关于互利网金融的三大特色，袁建春说，归根结底是为了更好地控制风险，最大限度地保护投资者利益。此外，为合法合规经营，他还为互利网金融制定出了三大原则：一、不吸储，不放贷，不暴力催收；二、客户资金不进本网站或第三方账户交易；三、利率不超过银行同类贷款利率四倍。
在袁建春看来，互联网金融变得炙手可热，本质还在于互联网这个渠道其实最适合做金融。他说，与购物网站相比，互联网金融没有实物品种、质量、价格、配送等环节；与传统的银行相比，互联网P2P平台自身没有资金利息的成本，没有挤兑的风险。至于人们最担心的P2P平台债务逾期、老板跑路、企业倒闭等现象，袁建春认为出现这种现象主要有两种情况，一是老板本身就是骗子，二是经营者没有金融经验不懂风险控制。这些问题确实存在，但不能因噎废食，就像不能因为电能触死人而不用电，汽车会撞死人而不开汽车。因此，袁建春在赞赏监管当局对P2P持宽容态度的同时，呼吁监管当局尽快出台规范P2P的细则，让这个行业能健康有序发展。
其实，早在去年，袁建春已试水众筹。2014年9月，袁建春通过众筹募集资金80万元，用于重建青浦金泽镇田山庄村的海爷堂。已有300多年历史的海爷堂，供奉的是明朝清官海瑞，后毁于战乱。袁建春在旧址重修，就是为了弘扬民族正气，提倡清廉风尚。尽管这是一个没有回报的公益项目，但袁建春认为，他的第一笔众筹资金用于重修海爷堂，是非常有意义的。