浅析当前经济新常态对商业银行经营状况影响
1. 引言
经济新常态时期的到来对商业银行的经营状况产生了巨大的影响，而且互联网金融的不断发展，导致商业之间的竞争也越来越激烈，使得人民群众对于存款有了更多的选择。另外，现在人们的借贷需求大幅度的降低，使得商业银行为了吸引人们存款，增加商业银行营业收入，而不得不提高存款利率以及开发相关的新产品。因此在经济新常态的时代背景下，要保证商业银行的可持续发展，重点关注其经营状况是至关重要的。
2. 我国经济新常态的现状以及其主要特征
因为一些发展中国家通过对发达国家的学习和对其先进的科研成果的复制，我国同其他发展中国家一样，在一段时间内保持了超高的经济增长率，但是随着我国与世界先进差距的逐步缩小，其经济增长就会进入常态时期，即其潜在的增长率会不断下滑至不高于世界最先进国家的水平。习近平同志阐述了我国当前经济的新常态，明确表示要从速度、结构和动力这三个方面来改变我国的经济形势。从这个角度来说，我国的经济逐渐进入新常态时期是理所当然的。
我国经济新常态的主要特征有以下几点。第一，保持经济的中高速增长。根据我国2015 年1 月20 日中国大陆国家统计局公布的数据来看，大陆2014 年经济年增长率为7. 4%，这是24 年来的新低。这个数据表明，新常态下的我国经济增长保持平稳运行。第二，产业结构以第三产业为主。主要体现在需求主体为消费需求，逐步缩小城乡区域之间的差距，同时提高了居民的收入水平，使得产业结构不断的完善和优化。第三，新动力。中国经济将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。第四，不确定风险显性化。即在我国经济新常态的背景下，一些不确定风险，比如楼市风险、地方债风险、金融风险等潜在的风险逐渐被注意到。
3. 当前的经济新常态对商业银行发展所提供的机遇
商业银行是指从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以获取利润为经营目的的信用机构。在经济新常态时期到来之前，商业银行利用活期存款来吸引居民，并且在经济持续快速增长的过程中居民的借贷需求大，存款利率低，营业收入高。但是随着市场经济的发展，虽然新常态时期下的商业银行面临着巨大的挑战，但是所谓机遇与挑战并存，它同样为商业银行的发展提供了机遇。我们可以从以下几个方面来分析新常态时期下是如何促进商业银行的发展。
3. 1 有助于商业银行加强创新金融配套服务等机制体制，提高金融服务实体经济效益
目前，中国经济正处于转型的关键时期，而且在十三五规划建议中明确向商业银行提出了新的要求，即优化信贷投向、科学利率定价等市场化方式，不断提高绿色信贷服务水平。在我国经济新常态时期下，因为经济增速放缓，产业结构变化较大，利率市场的基本完成，汇率市场化和人民币的国际化，促进了商业银行加快金融体制改革，推动了实施创新驱动发展策略，提高了金融服务实体经济效益。
3. 2 有助于降低负债比率，调整负债结构
要优化融资结构，使其债务融资资本化，社会融资股权化，在这经济新常态发展的趋势下，为商业银行提供了广阔的创新发展空间。由此可见，虽然我国经济新常态对商业银行有着巨大的影响，但是在一定程度上也算是推动了商业银行的发展，在居民对于借贷需求降低的同时，也降低了负债比率，从而使其负债结构更加完善了。
3. 3 有助于推进商业银行经营模式和风险管理的改革
商业银行要实现长期可持续发展，就要进行全面的改革。在我国经济新常态时期到来之前，商业银行营业收益高，资产质量总体可控，整体风险抵补能力较为稳定，在这种情况下，商业银行就不会有危机意识，也就不会对经营模式和风险管理进行全面的改革。但是随着我国经济的转型，商业银行要提高其收益就不得不完善其经营模式和风险管理，并且不断根据适应经济转型的要求而进行改革。
4. 当前的经济新常态对商业银行经营状况的影响
虽然当前的经济新常态对商业银行的发展具有一定的促进作用，也为其更好的发展提供了新的机遇，但是相对来说，面临经济新常态成为我国经济发展的主流力量，其对商业银行的影响还是不可忽视的，特别实在经营状况方面。
4. 1 不良贷款上升、盈利增速下降
所谓不良贷款，就是指违约的贷款，即借债人拖延还本付息达三个月之久、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，或者是借债人的还款能力明显出现问题，这几种情况下的贷款都称为不良贷款。也就是说商业银行在确定还债人不会返还借款时，要从银行利润中进行注销，这也就造成了商业银行盈利的增速下降。另外，在经济新常态和互联网金融快速发展的双面夹击下，人们的借贷需求不再是仅仅局限于商业银行。而且因为我国产业结构的进一步调整，造成了一些产能过剩的行业难以维持经营，从而逐渐被市场淘汰，以至于商业银行的贷款难以完全回收，大大的增加了不良贷款现象的发生。
4. 2 经济新常态下金融市场的发展对商业银行经营状况的影响
由于现在社会经济发展的多元化，居民对于存款的方式有了更多的选择和方式，所以在经济新常态下金融市场的发展就会对商业银行的经济状况产生一定的威胁。而且我国传统的商业银行所产生的利润主要来源于居民的存贷，而利率市场化的不断推进，不但减少了商业银行的存贷利差，还增加了其经营风险。还有一个主要因素就是现在非银行金融机构基本占据了金融市场，这使得原本依靠商业银行借贷的小微型企业转向了新型的非银行金融机构，面对这要激烈的市场竞争和经济的新常态发展，商业银行的经营状况带来了挑战和影响。
5. 解决当前经济新常态对商业银行经营状况影响的对策在当前的经济新常态下，既要保持我国经济的稳定运行，又要保证商业银行经营状况的良好发展，我们要解决当前经济新常态对商业银行经营状况的影响，可以从以下几个方面来进行分析。
5. 1 树立正确的管理理念
所谓树立正确的管理理念，就是管理者要有长远的眼光，在商业银行的发展过程中要保持谨慎经营，持续稳健的发展策略。虽然商业银行的主要目标就是盈利，但是在其盈利的同时，还要兼顾安全性和流动性。也就是说在面对当前经济新常态，商业银行经营状况不良的情况下，要以守住风险底线，创新转型发展为主线，在最大程度上降低经济新常态对商业银行经营状况的影响。当然，商业银行的管理理念中还要包括对不良资产的合理可行的应对措施以及优化管理、服务和业务流程。在对不良资产的处理方面，对于借贷人要进行全面的调查，以此来降低不良资产的发生率，确保商业银行资产的安全性和稳定性。对于如何优化管理、服务和业务流程，商业银行可以与互联网金融等非商业银行机构进行合作，并且更多的研发相关的新产品，加强对业务流程等的管理，通过提高服务水平，来提高客户的满意程度，在激烈的竞争中突出自身的优势，从而最大程度的降低经济新常态对商业银行经营状况的影响。
5. 2 加强整体负债来源的多元化
对于商业银行来说，居民的存贷是当前银行负债最主要的来源，但是经济新常态使得商业银行的存贷与之前相比降低了很多，所以要改善商业银行的经营状况，就要加强对整体负债来源的多元化，扩大负债来源，重视整体的负债管理。一方面整体负债来源的多元化可以使商业银行更加了解市场变化和市场需求，准确把握市场时机。比如在选择发行金融债券等的时机时，应该是在利率较低的时段发行。另一方面随着人民币国际化的不断推进，商业银行不能只注重在境内发行债券，而应该将重点转向境外，因为就目前的情况而言，境外的资产利率相较于境内更低，人民币在香港、新加坡等地都具有较低的走进价格，所以管理者要明确负债来源路径的单一化是商业银行经营不善的主要原因之一，要依靠借贷来维持商业银行的可持续性发展是不可能的，只有实现整体负债来源的多元化，才能降低商业银行的负债成本，从而解决当前经济新常态对商业银行经营状况的不利影响。
5. 3 积极响应国家战略，从大局出发，优化资产质量
国家的一带一路是使商业银行在交通、能源、文化旅游、基础设施建设等方面增加发展机遇的政策。商业银行在经济新常态下要持续稳定的发展就必须进行改革，要降低经济新常态对其经营状况的影响，就要紧跟国家政策，积极响应国家战略。并且商业银行要从大局出发，支持大众创业，民众创新，以此来提高商业银行的盈利水平。
5. 4 积极开展金融服务领域的创新工作
目前，我国从事大资产管理业务的商业银行在逐渐成为主流力量，而且互联网金融发展迅猛，如果商业银行开展金融服务领域的创新工作不够到位，那么传统的商业银行就会跟不上我国经济新常态的发展趋势，因为综合性的大银行将占领主导地位。因此，经济新常态下的商业银行应该积极开展金融领域的创新工作。
6. 结束语
经济新常态是我国经济在持续上升一段时间后回落的过程，商业银行在面对经济增速缓慢，负债成本上升以及营业利润下降的情况下，对经营状况产生了巨大的影响。但是经济新常态也为商业银行的改革带来了一定的机遇，相信通过商业银行管理者对目前经济状况的分析以及积极应对经济新常态所带来的影响，一定能够最大程度的解决这些问题，并且逐步提高商业银行的资产负债管理水平，提高盈利能力，从而促进其发展。