使用互联网技术加快保险业渗透,以蚂蚁金服为例

一年半的时间，蚂蚁金服的保险团队从30 人的事业部扩充到超200 人的事业群，其中近7成是技术岗位。5 月21 日，有消息称，未来一个月内，蚂蚁金服保险服务平台将连续向行业发布两项技术产品：蚂蚁车险分和基于图像识别的保险应用。蚂蚁金服方面向记者证实了这一消息。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在5 月21 日内部邮件中称，蚂蚁金服保险事业群在保险业中的角色从未像今天这样清晰：蚂蚁不为卖保险，只会通过技术与保险公司互为生态。在这封长达2000 字的邮件中，尹铭梳理了从他赴任蚂蚁至今的完整心路历程：从希望帮保险公司卖保险，到研究保险买卖两难，再到决心蚂蚁金服保险平台今后只做一件事专心做好技术。尹铭表示，一方面，蚂蚁要通过人工智能等技术，为行业做好保险教育，让全国的消费者对保险具有最基本的认知。另一方面，蚂蚁通过数据建模等技术，助力保险公司推出触达生活方方面面、理赔体验便捷的产品和服务。

可以看出，以技术流切入保险的蚂蚁金服，已经开始在培育保民的新领地上加快前行。尹铭在邮件中还称：2015 年的9 月，我加入蚂蚁金服。刚来的时候，包括我在内的保险行业很多人把互联网习惯性的当作一种销售渠道，感觉有这样的流量入口可以销量不愁、保费多多。然而，一段时间以后我们开始思考：虽然可以为保险公司卖出一些保单，但这些产品用户能不能感知到他是否需要?同时，我们的销量相对于保险行业3 万亿元的总收入，是那么的微不足道。而作为一家互联网科技公司，应该给行业做出什么样的贡献?有了这些思考，便是我们没有把自己再定位成一个销售渠道的原因。

在谈到保险市场需求时，他说：保险有很大的需求，但保险难卖，保险也难买。这些年为了消除中间的鸿沟，整个行业都在努力实现产品是否更吸引人、更低价，现在想来其实都不是。中国保险业不缺好的保险产品，缺少的是让消费者有感知、有陪伴同时又有信任的触达方式;中国保险业也不缺好的销售渠道，缺少的是保险意识和保险知识的普及。

为了更加清晰了解消费者对于保险的需求，尹铭在去年专门请蚂蚁金服的人工智能团队将市场上所有公开的用户关于保险的提问、疑问信息都做了汇总并进行了全面分析。让人意外的是，中国超过7 亿的网民中，绝大部分人连社保和商保的区别都不清楚。而且40 多万的疑问词条显示，消费者对保险有着非常大的需求：明天台风来了，是不是要买保险我男朋友是送快递的，是不是该给他上份保险汽车被划了能赔钱吗、该怎么赔我万一发生意外家人知道我买了多少保险吗?

每当感到可能有危险和风险的时候，消费者都会想起保险，但他们不知道怎么买、在哪里买、买了有没有用。这些困扰全行业多年的问题，该怎么去解决呢?尽管保险营销员目前已经有700多万，但还是有这么多不了解保险的用户存在。由此，尹铭思考我们要做什么，我们能做什么。我们在支付宝的保险服务中做了保民公社和保险社区，不到3 个月就有120 万人在平台上交流保险心得，我们用直播、打赏等多种方式把关心保险和渴望了解保险的人聚在一起。尹铭在邮件中称：最近我们又做了线下支付送健康险的尝试。现在每天4 万多人跟机器人客服对话，了解什么是25 种疾病、什么是健康险，智能客服的知识库每时每刻都在更新，机器学习的语义分析的能力也在不断增强。其实我们不是要把保险推销给用户，我们希望当几千万人甚至上亿人都了解健康险基本知识后，他们才会在自己认为合适的时机来购买保险公司的健康险产品，那时也不会再无从下手。

他还指出，国外保险的细分市场非常成熟，不是每一家公司都大而全，他们有在远程在线技术、区块链、数据建模、图像以及共享经济中的保险需求挖掘等等。每一家都是保险生态中不可或缺的一员。在保险公司，尤其是中小公司，通过不同环节的技术服务外包把成本控制到最低，同时也能把保险服务延伸到消费者生活的各个角落。可以相信，这也将是我国保险业发展的趋势之一。

最后他还表示，随着科技的发展，人们生活的变化是巨大的，几年前我根本不相信火车票真能实名制，但如今正是因为有了实名制的基础，12306 网上购票才成为现实。这一系列变化都是近几年发生的，给我的感受和我来蚂蚁金服这些日子的体会是一样的，就是要相信未来。好的保险产品，应该是要最简单、便捷的体验。而其背后则需要严谨的信用体系、风控体系、定价体系等技术作为支撑。这个支撑不仅需要专业的保险知识，更需要生物识别技术、人工智能技术、数据建模分析能力。很多人说互联网保险现在是风口，在我看来保险本身就是风口，而且是很大的风口，现代社会快速行进的人们更需要保险的呵护。