分期的毕业季

“对年轻人来说，没有什么比热爱更加值钱。”接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时，分期乐首席运营官乐露萍告诉记者，创办分期乐的初心是，希望通过消费金融的模式，通过金融杠杆给年轻人多一些选择。

分期乐成立于2013年，是一家专注于大学生分期消费的互联网金融公司。创始人肖文杰原来负责腾讯校园招聘，他发现，很多数码产品老板向学生分期卖手机和其他电子产品，并允许学生赊购慢慢还钱。肖文杰进行了相关调研后，认为“互联网+金融+场景”在大学校园中可行，从此开启了校园分期消费的市场。

当下，针对大学生的分期消费平台并不少见。融360的调查表明，大学生消费分期平台从2013年兴起后，很快就进入爆发期，目前市场上近七成大学生消费分期平台成立于2014年，20%成立于2015年。

简单来说，分期乐的商业模式为：在商城平台上以赊销的方式将商品销售给大学生，大学生进行分期付款；将大学生的欠款以债权的形式在桔子理财平台上向投资者销售；分期乐实现快速回款，同时投资者获得回报。在供应链上，分期乐选择与京东合作，由京东全部支持商品供应链、物流、仓储、售后等方面。乐露萍告诉《21CBR》记者，分期乐最初从手机切入，再拓展到整个3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训等其他品类。

根据艾瑞咨询2016年1月发布的《2015年中国大学生消费分期报告》数据表明，2015年大学生消费分期市场规模超过250亿元，较2014年同比增长了201.7%。伴随着市场的成长，分期乐也交出一份令人满意的成绩。其公开数据显示，目前平台注册用户达到了80万，几近涵盖全国高校，业务覆盖了全国31个省市和地区；2015年分期乐全年销售额突破了100亿元人民币。在融资方面，分期乐于2014年完成了1亿美元的B轮融资后，2015年3月又获京东商城战略投资。

但随着消费金融市场的不断发展以及用户的快速成长，分期乐已不满足于大学校园的分期消费。2016年4月，分期乐进行品牌升级，开始面向白领市场的分期消费。

乐露萍告诉《21CBR》记者，过去两年里，已有10万在分期乐平台上的大四学生或研究生走进了职场，成为了白领用户，今年毕业季后，“毕业用户”的数字将达到40多万。“用户在成长，走出校园，但对分期乐平台的认可和黏性并没有降低。”乐露萍说，分期乐将取消用户年龄限制，依托用户在平台的信用积累，继续提供分期消费服务。此外，分期乐还推出了供货渠道开放平台，除了京东商城和魅族、OPPO等厂商直供外，开放平台商户也会成为丰富商品品类的重要来源。

在新领域的风控上，分期乐首席风控官刘华年告诉《21CBR》记者，市场上已经有一套非常成熟的征信体系，8家央行批准的民间征信公司可进行数据购买，即使是新白领用户，也能够得到收入、负债、信用等信息。“我们的风控团队将近300人，90%的人来自银行信用卡中心、消费金融公司，有着丰富的风险管理的经验。”

今年5月，曾任财付通副总经理和微信支付首任总经理的吴毅加入了分期乐，担任集团总裁。随着吴毅的加入，分期乐将持续深化和扩充消费场景。“为传统金融服务覆盖不到的人群提供服务，是分期乐在这个阶段要去扩充的业务模式。”吴毅说。