而立之年,如何为家庭换套大房
三十而立，生活早已不再是简单的为自己而活，家庭和孩子成为了生活的重心。对于刚迈入而立之年的刘东来说，事业也开始小有所成。这不，今年年初，刘东就升职了，才32岁的他，已经是深圳某外企公司的项目经理，年薪25万元，为15个月的月薪制。而刘太太每月工资为7000元，13个月月薪制。
另外，刘东平时特别疼孩子，也很注意对孩子的教育保障，从孩子出生起，他每年都会定投基金2万元，作为孩子未来的教育金储备。三年过去了，现在账户总额已经有7万元。家庭剩余的25万元闲置资金，20万用于购买银行理财产品，5万元用作银行储蓄。
为使家庭资产能有更好的增值能力，刘东希望我们的理财师能给他一些专业的指导，从而更合理地进行理财及投资。另外，针对小房换大房的迫切愿望，刘东也希望理财师能给他一些建议，是否要在此时换房。
杨媛婧
澳大利亚悉尼大学金融硕士，资深证券咨询分析师，现任好规划网专业投资理财师。
规划前的两个假设：
家庭基本情况分析：
从近期来看，刘先生一家的首要目标是小房换大房，房贷等支出将成为家庭的新增主要支出。按照当前房价来看，刘先生一家需要负担184.8万元房贷总额。在给出理财建议前，我们先来评估一下现有的家庭资产配置情况。
理财方案：
1.紧急备用金
由于刘先生一家家庭财务状况较为健康，收入也很稳定，因此紧急备用金留出7.1万（即3个月的家庭收入）即可。建议刘先生可以将这部分现金通过货币基金+活期存款的方式来进行投资。
2.房贷规划
按照现有房价计算，刘先生在卖掉小房换大房后，仍然有184.8万元的房费缺口，可以通过贷款来解决。
3.风险投资规划
由于刘先生一家处于成长期，孩子尚小，因此并不建议选择太高风险的投资品种。在当前慢牛可期的大环境下，可以拿出60%左右的资金用于购买基金。具体地，建议构建一个基金的投资组合，包括风险较高的股票型基金、指数型基金和风险较低的债券型基金，增加收益的同时尽量降低风险。其中，股票型基金和指数型基金的净值波动比较大，要注意风险。但若选择历史业绩出色并且稳定的基金，采用基金定投的方式，长期来看，也是可以比较稳健地获得20%～30%的年收益。建议刘先生在基金上的配置为：20%股票型基金，30%混合型基金，剩下的50%为债券型基金。
最后剩下的40%则可以选择正规靠谱的P2P网贷平台进行投资，把这部分资金的年收益稳定在10%左右。
4.保险规划
刘先生已经为家庭购买了30万元保额的重疾险，看来刘先生的家庭很看重保险的功能，但保额充足并不代表保障健全。对于一个家庭来说，除了重疾险之外，还需要适当配置意外险。同时，对家庭主要经济支柱人的保险配置比例应当适当提高，也就是说，刘先生本人的保障可以提高。即使刘先生失去收入，家庭其他成员也有足够的资金来应对意外和疾病等风险。
另外，对于孩子来说，保险同样不可或缺。孩子保险买得越早，保费越低。对于不同年龄段的孩子，投保重点和金额也有所不同。幼儿阶段，由于新生儿体弱，易得流行性疾病，建议尽早配置住院医疗补偿型的险种。小学阶段，由于意外隐患大，应适当增加意外险的配比。
王昕杰
渣打银行中国财富管理投资策略总监，负责投资策略规划与总体经济研究。具有超过10年的从业经验 规划前的两个假设：
首先计算一下收入情况：
再看下理财目标：
一、小房换大房，可以缓缓
假设选择25年按揭，等额本息法，按照目前的利率水平，每月大约需要还款1万余元。如果选择公积金月冲，那么每月可以冲抵3000元左右，李先生夫妇每月还需从可支配收入中拿出7000余元，直至退休前。这意味着，李先生夫妇目前所有的日常结余都需要用来归还房贷。
此外，买房和装修过程中，税费和装修布置大约需要25万元。这差不多就是李家目前教育基金之外所有的储蓄了。
综上，如果要马上实现换大房目标，以李先生全家目前的收入水平，不考虑通胀因素，当然也暂时排除今后可能的升职加薪，李家需要把现有的全部积蓄和未来每个月的结余全部投入到这套大房子中，一直到退休前，期间不能有任何额外的支出。这显然是不现实的。
因此，房屋置换对于目前阶段的李先生而言并不是明智的选择。如果一定要以小换大，而且一时又没有太好的开源途径，那么李先生就需要节流，比如，牺牲一部分面积，或者买到比较郊区的地段去，从而降低购房成本。
二、保险规划，适当追加保额
三、教育规划，坚持基金定投
从现在开始坚持每月定投基金作为教育金，加上目前的7万，假设年投资回报率5%，4年后孩子开始上学时，账户中本息合计17.7万，可以供孩子上比较好的私校。届时如果李先生事业精进，收入大增，无须动用这笔钱，那么14年后孩子到了高一，本息合计能有55万。如果还是不拿出这笔钱，17年后孩子读大学，本息合计70万，这笔钱可供留学之用。
此外，李先生夫妇年终结余的2万元，既可以用来完成一次全家的出游，也可以用来作为股票/债券/基金等的投资本金。
点评：理财规划是一个长期和持续的过程，需要根据情况的变化不断调整，对于李先生一家这样的成长性家庭而言，尤其如此。与其让理财师做各种前提假设，不如李先生定期向财务顾问咨询，提供最新的家庭财务状况和资产组合现状，不断修正自己的家庭财富管理方案。