探讨我国农村金融服务现状及发展对策

自邓小平改革开放以后，我国农村经济快速增长，在20 年间，总产值翻了3 倍。进入21 世纪，我国农村经济开始放缓，三农问题又重新被政坛提起，农村发展状况急需改善。

一、农村金融服务的特点

农业经济是国民经中重要组成部分，它关系到整个国家经济的发展潜力。如果一个国家农业得不到保障，那么无法支撑工业和服务业的发展。以往我国不太重视农业将重点偏向城市发展和工业发展。为了加速城市的发展，不管是金融体系还是律法上都侧重于对城市。例如：农产品价格不受保护，而城市工业产品价格过高，对城市工业采取较高的保护水平。将汇率升高，这样就极大的降低了农民收入，压低了农产品价格。(3)农村与城市分配差距过大(4)政府对城市和农村教育事业投资比例不成正比，许多农村的孩子要掏高价去城市读书。

二、我国金融体系的现状

(一)我国农村金融体系的发展同其他国家的比较。

我国农村金融体系与过去相比，进步不少。到目前为止，我国农村金融贷款量每年都有非常明显的上涨。到2015 年我国农村金融机构贷款额达到了25 亿万元，同比增长30.25 个百分点，占各项贷款比重的30.1 个百分点，较2010 年相比增长了190.3%，与此同时，直到2015 年金融机构违约率为4.1%，比往年有所下降。我国农村金融服务与其他国家相比，其覆盖范围要超出国际平均水平，贷款的农民账户数量占农民总数的31%，远高于世界平均水平的21%。我国农村金融体系不论是和以往的金融水平相比，还是和国际上其他国家比较。我国金融体系都做出了不错的成绩。但是，与西方发达国家相比在某些制度上，我国还存在一些不足。

(二)我国农村金融服务体系的不足。

(1)金融服务机构在农村中呈减少趋势。目前。我国农村金融服务机构已经达到80%，然而，金融服务机构在农村中呈减少趋势。我国农村金融机构主要有三类，即农村信用合作社、政策性银行和商业银行。在农村商业银行处于自身利益考虑正逐步退出农村市场;政策性银行在农村的金融服务业在逐渐收紧;邮政银行在农村只是负责吸收存款，然后将存款房贷到城市，这样一来导致农村的货币大量流入市区，使得农村货币供应更为紧缺;导致农村合作社在农村金融体系中出现一家独大的局面。

(2)农村金融机构金融服务呈单一化。由于农村信用合作社在农村中有着垄断地位，农村合作社相对于其他商业银行和政策性银行金融服务较为单一，这就与城市形成了显明的对比。

(3)农村金融服务金融机构不愿对农民大额放贷。首先，农村贷款多是第一产业的贷款，第一产业贷款量大，而且收益不高，有时还面临天灾等风险。有些金融机构追求利益对大化，不愿承担这样的风险。有许多金融机构提高对于农民放贷的门槛，还有许多金融机构将农村吸收到的存款转移到城市中放贷，这就使得许多农民无款可贷，甚至还要去城市贷款，这对农民是十分不利的。其次，农民在贷款时难以提供合理的抵押物。我国法律明确规定，不得以农民的土地为贷款抵押物，农民的房屋只能自住，不得抵押，这些都增加了贷款的难度。

三、我国农村金融服务发展的对策

(一)降低农村金融服务机构准入门槛。

降低农村金融服务机构准入门槛，增加金融服务的种类，落实国家的相关政策，合理引导农民进行小额贷款，增加一些担保信托公司，鼓励农民创业。为此，健全农村金融服务法律、和地方性制度，打破农村信用社一家独大的格局，提高农村金融市场的活力。

(二)建立健全农村商业保险制度。

商业保险业属于农村金融服务的重要组成部分。对于农村保险制度方面的法律条文还不完善，应从法律层面加以规范，保证农民合法权益。相关政府部门应该落实保险监督职能为农村商业保险提供行政保障。与此同时，鼓励保险公司开拓农村市场。

(三)推动农村金融服务多样化发展。

农村金融服务机构必须改变过去单一化的金融服务模式，根据农村自身的特征，对市场进行细化，针对工厂、作坊、耕种等不同人民的需要，采取不同的服务特点。此外，对于农民不熟悉的理财、财务咨询、租赁等金融服务也要进行推广。

结束语：

综上所述，我国农村金融服务业的发展，远超过世界的平均水平，对这几年金融服务业肯定的同时，我们也要看到现阶段金融服务业的不足。当前，我国政府应降低农村金融服务机构准入门槛，建立健全农村商业保险制度，推动农村金融服务多样化发展，我国应建立一个金融服务种类繁多，能够保证农民切身利益的金融服务体系。