银行经营要走效益型之路

论文关键词：业规避风险增进效益

论文摘要：银行业是经营风险较高的行业。高风险行业如何提高经营效益，要靠理性经营，通过树立科学发展观，着力提高资产质量，着力提高员工素质，降低费用。开展中间业务等环节来增效益。

一、通过防范信贷风险，提高资产质量增效益

防范贷款风险，提高信贷资产质量是商业银行效益型经营的主题。在条件下，贷款风险无处不在、无时不在。实施贷款经营安全的关键是要建立一整套行之有效的风险控制机制。把好贷前风险控制。贷款实施前，必须有合法有效的防范和化解风险措施，严格限制采用信用贷款的企业和额度，大力推广合法有效的抵押、质押贷款，对增贷项目必须进行周密、科学的市场、技术、效益调研和评估。对不符合国家产业政策，重复建设、高能耗、高污染、低效益等非朝阳产业实行一票否决。把握好贷款使用过程的风险，监督企业必须按贷款用途使用。实行单笔跟踪，对改变用途、作用的，立即扣收贷款本息，把握贷款回笼中的风险控制，密切监控企业资金流向。贷款企业的资金汇拢必须归行，对逃避监督，贷款流到他行的，立即扣收贷款本息。要时刻注意经济的变化，防止企业套取银行贷款用于退股、退资、抽走资金，转嫁风险。对控制措施执行不力而造成新的不良贷款者，实行在岗或下岗清收。

二、通过降低成本费用，实现增收节支增效益

商业银行改善状况的核心是提高收息能力，增加收入。无论是增量贷款的投放、正常逾期贷款的管理。还是“两呆”贷款的盘活，信贷部门都要将收息放在重要位置。通过强化管理，保证正常、逾期贷款利息足额收回；通过强化盘活。促进“两呆”贷款利息最大限度地收回。结息期前，要严格控制企业账户资金流出。保留足以支付本期付息的账面存款；对欠、呆、滞贷的利息，要做到小额勤收，有钱即收。要明确收息重点，在保证正常、逾期贷款利息足额及时收回的基础上，加大“两呆”贷款利息和历年表外欠息的收息力度，对“两呆”、“表外”贷款利息进行深入细致的分类排队，按“先易后难、大小并举”的要求，逐户进行排查，做到任务、时间、责任、措施四落实。

银行在增收的同时，要做好节支工作，防止各种跑冒滴漏，管理行对下级行的费用总额、机关费用总额和工资总额实行限额控制、集中管理和一把手自责制。=级分行在限额管理的前提下，可采取费用集中管理的办法，分别实行预算制、报审制和报账制。在保证工资性支出的前提下，加强对其它各类费用的管理，把勤俭办行贯穿于费用管理的各个环节。进一步健全和完善会议费、修理费、水电费、电话费、车辆油耗、招待费等项目的管理办法，精打细算，把每项开支压缩到最低限度。

三、通过拓展中间业务，拓宽增收渠道增效益

随着经济的不断发展。银行业应努力拓展中间业务，拓宽增收渠道增效益。一是积极拓展代理业务领域。代理业务要在质的提高和面的拓宽上下功夫，不断增加业务种类，努力提高达产率，形成规模和效益优势。特别是代理业务，要切实抓出成效。二是积极扩大结算业务。在做好传统结算业务同时，将结算业务向个体大户、私营企业户渗透，扩大结算覆盖面。三是积极扩大咨询、评估业务。突出抓好工程项目等级评估审核、资产评估和信用等级评估业务。四是积极组织外币存款以及住房公积金和房改基金存款。五是积极拓展个人服务。把握个体、私营经济异军突起的态势，以战略眼光去开拓这一潜力巨大的市场。

四、通过加大科技投入，利用科技手段增效益

信息技术在银行经营管理中的全面运用是银行技术创新的基础。商业银行在科技装备上要舍得，加快自身的技术更新和先进电子设备的应用，为顾客提供方便、安全、准确、快捷的结算服务。广泛采用先进的电脑技术，努力扩大处理业务的范围，通过开通自动柜员机、电话银行等业务，加快银行卫星通讯网络的建设，实现银行清算系统和金融管理信息系统的自动化，推进商业银行电子化进程。增加信用工具，大力拓展国际业务、房地产业务、信用卡业务、代理业务等，实现服务手段多样化。完善结算体制，成立资金清算中心，切实解决结算难问题，严格规定清算时间，提高清算速度，提高工作效率，增进经济效益。

五、通过提高员工素质，强化队伍建设增效益

新世纪的竞争是人的素质竞争，素质和理念决定企业的成败。拿破仑说过：“一切的成就，一切的财富，都始于一个意念。”所以。理念识别机会，选择决定命运，行动改变面貌。创业者必须有强烈赚钱意识，会想尽一切使自己致富；庸人认定自己一辈子受穷，不相信自己会有改变。创业者在外跑市场，庸人在家晒太阳。庸人不学习，富人学到老。由于思维理念不同。带来的结果就不同。强者创造机会，智者善抓机会，愚者等待机会，弱者失去机会。

不是工作难做，而是你不会做；不是没有绿洲，而是你的心里是一片沙漠。不是没有阳光，而是你总低着头；不是你不行，而是你不学习，没有行动。九层之台，始于垒土；千里之行。始于足下。与其坐而言，不如起而行。

人是生产力中最活跃的因素。商业银行效益化经营要靠人，靠人的素质，没有高素质的员工队伍，也就谈不上效益化经营。要按照公正、公平、公开、平等的原则，推行全方位竞聘招标，让优秀人才脱颖而出。实行工效挂钩，工资总额包干使用、基本工资按月发放、目标工资按季兑现、效益工资年终奖惩，调动员工的积极性。加强员工培训，提高员工的业务素质和岗位适应能力。开展以讲学习、讲、讲正气的活动，全面提高员工的业务素质、形成立志奋斗、顽强拼搏、坚韧不拔、敢于胜利的强大精神支柱，增强凝聚力和向心力，从而把商业银行的效益经营不断推向前进。