浅谈河北省农业保险发展中存在的问题

【摘要】：河北省是农业大省，受特定的地理环境影响，该地区农业灾害严重，非常需要农业保险保驾护航。本文使用大量的数字对河北省农业保险发展现状进行了分析，并就其发展滞后的原因进行总结，主要包括河北省农业保险供给不足，有效需求不足，市场失灵，没有形成有效经营模式，以及农业保险经营技术存在局限性等。

【关键词】：农业保险 现状 供给 需求 经营模式 经营技术

一、河北省农业保险发展现状

表1 河北省农业保险发展情况统计资料

（资料来源：作者根据《河北经济年鉴2007—2010》数据资料编制） 2009年河北省共承保农业保险保险金额119.83亿元，赔款支出3.99亿元，保额损失率为3.33%。保险费收入5.57亿元，保险赔付率71.63%，高于保险界公认的70%的临界点。河北省的种植业在2008年开始启动中央财政保费补贴试点，但试点范围没有全面铺开，每个地区在承保区域、承保品种、保险责任等方面，把握的尺度都不一样，受财力所限，覆盖面还很窄，农业保险这把保护伞还没撑起来。

二、农业保险发展中的问题分析

（一）有效供给不足 其次，险种不足。2007年，政策性能繁母猪保险作为河北省第一个试办的政策性农业保险险种，2008年开始在全省范围内试点政策性种植业农业保险，保险范围包括小麦、玉米和棉花三种农作物，养殖业中增加了对奶牛的保险，2009年增加了大棚蔬菜和林木保险。这些险种中涉及到的农作物与河北省这个农业大省涉及的农作物相比，很少。农业保险的责任范围小、保险品种少、保额低，使不少农民认为“入不入都两可”。

（二）有效需求不足 其次，从农业生产经营者购买能力角度进行分析。农业保险实现正常运营必须要有高费率作保障,一些地区农作物保险的费率高达10%。也就是说,农民投保100元的保额需要交保费10元。这对目前收入并不高的农民来说,的确是一个沉重的负担。农业保险费率居高不下,主要是由于农业风险发生的概率高,损失大、赔付率过高造成的。农民想参加保险,但交不起保险费；农民能接受的保险价格,而保险公司又赔不起。参保的农户越少,保险费率就越高。这样,保险“投保越多、费用越低、保障越足”的保险原理(大数法则)就难以正常发挥,农险业务必然会日趋萎缩。

（三）没有形成有效的经营模式

2004年开始各地积极探索新的农业保险经营模式，并开展了一系列试点工作，目前主要形成五种模式。一是“安信模式”，主要是安信农业保险公司 “政府财政补贴推动、商业化运作”的经营模式。二是“安华模式”，主要是安华农业保险股份有限公司围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的发展模式。三是“互助制模式”，主要是阳光农业相互保险公司实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。四是“共保体”模式，主要是浙江省成立的“政策性农业保险共保体”，不设立专门的农业保险公司，由共保体分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的保险组织形式。五是“安盟模式”，主要是法国安盟保险公司，其运作模式属于依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场，在中国开展“大农险业务”即“农村保险”业务。

wwW.Lwlm.COM