我国商业银行金融创新动因分析

[摘要]在金融创新的过程中，金融领域要进行资源的重新配置和要素的重新组合，提升金融业的核心竞争力。本文对我国商业银行金融创新过程中的动因进行了简要的分析，并根据我国商业银行金融创新中存在的问题提出了相应的解决措施，希望能够促进我国商业银行的金融创新。

[关键词]商业银行；金融创新；动因

在金融创新的过程中商业银行具有多方面的动因，推动了商业银行的金融创新步伐。随着国际金融市场风险的全球化进程不断加深，我国的金融业的开放程度越来越高，银行必然要进行金融创新，以提高自身的市场竞争力。

1.我国商业银行金融创新的动因

1.1追逐利润是金融创新的根本动因

我国商业银行进行金融创新的根本动力是为了追逐利润。在计划经济时期，以行政命令来制定和执行资金的运用，银行的功能在于筹集和分配资金，充当政府的出纳，此时银行基本上不需要进行金融创新。然而随着我国市场经济体制的建立，并且对市场经济体制进行了不断的完善，银行逐渐摆脱了计划经济的色彩，开始向独立的经济实体转化，其金融创新的欲望也不断增强，商业银行开始实行利益性的经营模式[1]。

金融行业必须受到国家的金融管制，商业银行为了谋求进一步的发展，当金融管制造成了商业银行的经营困难和利润下降时，商业银行就会通过金融创新的形式来规避金融管制，减少由约束造成的损失，提高自身的市场竞争力。例如混合账户、自动转账、平行贷款、欧洲债券、欧洲美元等都是这一类的金融创新产品。

1.3运用高科技、转嫁市场风险

商业银行进行金融创新的一个重要动因就是为了转嫁市场风险，例如上世纪七十年代这两次石油危机和布雷顿森林体系的崩溃，出现了一系列转嫁风险到金融创新。与此同时该阶段也是电子计算机技术迅速发展的时期，银行通过应用高科技的方式来进行金融创新，防范和转嫁市场风险。例如利率期贷、浮动利率票据、浮动利率债券、外汇远期、外汇期货等。

随着电子计算机技术的发展，金融业也迎来了技术革命。为了充分利用高科技降低成本、提高金融服务的效率、提高区域性业务的功能，商业银行也会进行相应的金融创新[2]。

1.4金融自由化

金融自由化主要发生在二十世纪八十年代，由于爆发世界性的债务危机，欧洲的金融管制普遍放松，提高了金融自由化的程度。这也造成了金融创新产品到形式多为银行表外业务，例如汽车贷款证券化、可变期限债券、期货交易、票据发行便利、利率互换、货币互换等。商业银行为了受金融管制部门的存贷款利率限制，不得不打破资产负债业务的束缚，积极寻求其他方面的利润增长点。该阶段出现了较多的银行表外业务创新。与此同时该阶段开始出现商业银行准备金，因此商业银行就会通过表外业务来进行资产转移，例如互换交易、备用信用证、贷款出售等业务，提高商业银行的收入，减轻资本充足性的压力。

2.当前我国商业银行在金融创新过程中暴露出的不足

尽管具备多重动因，商业银行也具备比较强烈的金融创新愿望，希望能够通过金融创新来提高利润和收益，规避风险。然而事实上在金融创新的过程中，商业银行仍然存在着一些问题。

2.1单一的金融品种

我国的商业银行在个人理财业务、租赁、网上银行和消费信贷等方面，仍然处于起步阶段，开办的规模较小。在金融创新的过程中，还可以进一步的挖掘衍生金融工具业务、国际金融、银行和投资银行方面的业务。

与此同时，我国商业银行的金融创新规模较小，没有在银行整体业务规模中占有较大的比重，金融创新过程中的金融品种比较单一，一定程度上制约了商业银行的金融创新。

2.2金融创新，的质量得不到保障

尽管我国商业银行具有较快的金融创新速度，金融创新的数量扩张很快，然而却面临着质量得不到保障的问题。金融创新主体的数量参差不齐，一些金融创新产品没有具备深刻的内涵，在深度和科技含量方面存在一些欠缺。与西方国家的银行业务专业化、经营管理信息化相比，我国银行金融创新中所应用的软件技术和硬件设施都存在较大的差距。从总体上而言我国的网络技术水平处于落后状态，不利于商业银行提高金融创新水平，这也造成了金融创新的质量较低[3]。

2.3不均衡的业务创新

资产业务包括其他资产、证券投资、放款、现金资产等部分，也就是商业银行通过货币资本来获利的业务。通过上文对我国商业银行金融创新动因的分析可以发现，我国商业银行的金融创新动因存在着一些偏差。在微观动因方面，商业银行的金融创新动因仍然偏于抢占市场份额，这也造成了大量的金融创新存在负效益。近年来，金融领域的中间业务发展迅速，主要是以中间人的身份客户办理金融服务，无需较多的动用自己的资金，从而收取佣金和服务费。中间业务的特点在于服务性强、盈利高、风险低，因此获得了较快的发展，然而在我国，商业银行的中间业务仍然停留在结算和汇兑等传统业务领域。

2.4商业银行的金融创新受到了环境的约束

商业银行作为经营主体，在金融创新的过程中必然会受到环境的约束。我国的四大国有银行在资产负债规模、人员数量和机构数量等方面，都存在绝对的优势，这也造成了金融体系存在一定程度的垄断，不利于商业银行的金融创新。金融创新的过程中会受到行业垄断的影响，而且我国还具有比较严格的金融管制，对商业银行的金融创新的抑制作用。

与此同时，社会公众是商业银行金融产品的主要消费群体，也是商业银行的客户群。然而商业银行在金融创新过程中面对的客户群体并不乐观。我国的城乡居民具有较弱的消费意识和投资理财意识，很少有居民以商业银行为中介来进行消费和投资理财。我国居民具有较强的储蓄意识，限制了理财和消费信贷业务的发展。

3.推动商业银行的金融创新

3.1客户和市场为立足点 金融创新的立足点应该是客户和市场，商业银行通过金融创新来增强自身的实力，更好地面对市场竞争。这就要求商业银行在创新金融产品的过程中紧密联系客户，将客户的需求与，经营效益的最大化进行考虑。金融创新既要符合消费者的需要和市场的需求，也要满足常追逐利益最大化的需求[4]。

3.2提高起点和品质

商业银行商业银行，将技术员创新型金融产品作为金融创新的突破口。这是由于我在商业银行金融创新属于后发，要追赶国际潮流，就必须发展技术原创型金融创新产品，提高我国金融创新的起点。与此同时，由于我国的金融管制比较严格，对商业银行的金融创新造成了一定的束缚，主要技术原创型创新能够减小金融管制的束缚，减小发展的阻力。

3.3对业务之间的创新比重进行平衡

商业银行首先要对存款业务进行创新，也就是创新业务手段和存款产品，积极推进网上银行、企业银行和个人银行的发展，要将多功能、高品位的金融产品提供给客户，保持稳定的客户群。商业银行一方面要将结算和汇兑业务的服务效率提高，另一方面要拓展代理业务的服务种类，对其业务范围进行延伸。与此同时租赁业务是金融创新的一个发展方向，例如杠杆租赁、经营租赁、回租租赁等业务。商业银行还要积极发展咨询业务，例如家庭理财、投资组合设计、风险控制、负债管理、资产管理等咨询服务。

4.结语

在商业银行的金融创新过程中，存在着多方面的动因，共同促进了我国商业银行的金融创新。而在金融创新的过程中也存在着一些问题，必须采取有效的措施，提高我国商业银行的金融创新能力。商业银行要通过金融创新提高自身的经营获利能力和市场竞争力，拓展和深化金融创新，从而达到规避市场风险、促进金融自由化、提高经营利润的作用，也对我国的金融市场进行拓展和丰富。