利率市场化对我国商业银行风险管理的影响

摘 要：伴随着我国世界贸易组织的建立，全球经济的一体化推进加快了我国整体经济的快速发展，利率市场的发展已经逐步带动了整体商业银行的快速发展，合理的管理商业银行的相关风险投资，保证我国合理的经济发展速度，分析适合我国的利率市场发展标准，提前预测可能产生的商业银行的相关管理风险。从经济市场的发展中，逐步找寻合理的应对策略，合理的提高我国商业银行的整体竞争能力，加强我国银行经济的管理理念，在不断的风险评估中找寻合理的防控角度，实现我国商业银行的合理化管理和发展，从而加深我国利率市场的调控比例范围，降低我国商业银行的风险，加强我国商业银行的管理手段，研究合理的管理对策，从而保证我国商业银行可以在利率市场调控的合理范围内得到有效的稳步控制和发展。

关键词：利率市场化；商业银行；管理

利率是经济金融市场的主要变量。通过利率的各种控制和变化，对整体经济金融市场进行合理化的分析，从而监控整体经济金融市场有条理，有科学化的快速发展，稳步的保证利率市场的合理化控制和发展，保证经济金融市场的准确发展和建设。伴随着我国经济利率市场的快速发展，商业银行在发展过程中也面临着一些问题，合理的认识这些问题，有效的控制和解决这些风险，保证合理化的管理，加深利率的风险控制，保证风险发展性质的有效控制，从而降低商业银行的管理风险，保证金融市场的利率控制。加深流动性的风险调整和控制，合理的保证金融产业的信用风险控制，防止经济风险的复杂化发展，从而建立良好的、强大的商业银行风险管理控制体系。本文将针对目前我国利率市场的基本状况和市场发展情况进行系统的分析，保证合理的利率市场变化可以有效的控制商业银行的风险管理。

一、我国利率市场对商业银行的发展基本状态

利率市场的发展程度直接影响了金融产业的有效化配置，合理的促进我国经济的快速发展，完善金融资源的合理化配置与管理，从而实现经济均衡利率市场的发展。我国的利率市场由外向内的完成外币和本币的兑换，采用先贷款、后存款，先批发、后零售的发展策略，在经济的快速发展中，带动了我国金融产业的发展，利率市场的扩大带动了我国经济走向开发式、快速化的全面建设。

1.我国利率市场的基本定位

我国的利率市场是将货币的决定权交给市场，由市场的自主发展控制完成利率的发展变化，管理者通过对货币的政策工具控制，间接的对利率市场进行有效的监管，从而保证我国利率市场的发展水平，可以准确的定位我国利率市场的发展情况，从而加深货币政策的有效管理和控制。对我国利率市场进行合理的货币控制，从而逐步的完成存货款的利率市场控制，建立良好的市场供需管理关系，从而保证合理的利率控制机制。通过中央银行的合理调控，完善货币市场政策的有效控制，从而加深稳定利率市场的有效控制和管理。

2.我国商业银行的经济发展状况

我国的经济市场发展经过合理的调整和控制，对银行体系的各个环节进行分析，保证合理的、多层次的系统协调和管理，加深商业银行经营的功能管理，保证多结构系统的分析，从而完善银行金融机构的存在模式，控制银行的经营管理状态。以国有银行为发展中，加深其他金融行业之间的管理工作，完善我国商业银行的有效化经营。我国的商业银行在盈利上还存在一定的问题，与国际发达国家的收益率相比，还存在较多的问题。加深我国商业银行的中间业务，提高理财管理、客户委托、金融托管等业务的相关管理，加强网络银行业务和电子银行业务的发展，对传统的电子存款进行合理的业务发展，从而加深金融行业领域的快速发展步伐。

二、我国的利率市场对商业银行的风险管理问题

伴随着我国金融市场的改革和发展，逐步加深利率市场的快速变革，逐渐改变利率的发展机制，从商业银行管理经营目标中逐渐发现具有合理变化行为的发展方法，从而降低我国商业银行的信用风险，加强我国商业银行的运营流动性，保证合理的风险控制，降低利率市场风险对于商业银行的影响。

1.商业银行风险的利率控制

加强重定价风险的合理化管理，保证商业银行资产的风险负债水平，注重利率比例之间的差异，合理的控制利率的敏感资产数据，保证利率市场的存货款利率的合理增长幅度空间。在我国的商业银行短存长贷业务中的资产结构中，随着利率的增长，商业银行将逐步面临着收入减少的风险问题。当收益率曲线发生位移变化时，会对商业银行的内部收益造成不利的影响，直接影响收益率曲线的变化。在政策发展趋势上，中长期的利率高于短期的利率发展水平。利率市场发展初期过程中，往往会发现短期利率高于其他利率的问题，上升收益率水平曲线会出现下降倾斜的问题，影响商业银行产生风险问题。商业银行在资本收入和成本负债上采用不同的利率标准，当基准利率发生不同情况的变化时，就会逐渐产生基准风险问题。我国商业银行目前具有的基准风险是因为存货款的基准利率具有一定的不对称性而产生的。这种不对称性的利率市场基准定价与商业银行的收益经济价值有重要的关系。期权性质的商业银行风险管理是由于商业银行的资产、期权和负债问题组成的。当利率上升的时候，存款的客户可能会提前取出存款，再以更高的利率存入银行中；相反，当利率下降的时候，经营状态较好的客户会提前将本息一并偿还，以较低的利率水平完成企业的整体融资。由于这种期权性的管理控制具有一定的不确定性风险问题，造成商业银行较大的风险问题。因此，合理的控制利率市场的利率水平浮动情况，保证客户的合理化预测管理，加强客户的期权风险管理调控，从而降低商业银行的经济风险，保证商业银行风险的有效控制。

2.商业银行对信用风险问题的影响

金融经济市场是存在一定的不对称信息问题现象的。由于逆向的道德风险选择带来利率市场的日益变化。如果商业银行提高基准利率，去掉风险低的借款人，会对银行的信贷资金流量造成一定的威胁，为整体的信贷市场带来一定的风险问题。一是贷款利率的上升激发了资金需求大的贷款者，高风险的贷款业务增加，信贷投资的管理制度标准降低，导致了逆向的选择风险问题。随着信贷资金市场管理的变化，为了得到较高的信用额度回报，商业银行将大量的资金投入于较高收益的、具有较高风险的房地产和股票市场，资产的整体价格迅速扩张，造成经济资产的泡沫化现象，形成了商业银行的不良信贷资产业务。二是企业的较高利率的借款中有一定的道德风险问题。利率市场按照风险成本原则进行贷款利率的价格规定，一些商业银行出现了惜贷的问题，直接影响了企业的经济效益，造成贷款的风险增大。在理论管制的利率条件下，贷款的高风险问题不能带来较高的收益问题，造成商业银行收紧贷款业务。开放利率后，银行逐渐愿意冒风险完成高收益问题，一些信用不好的企业会利用这种方法套取高额的收益，造成商业银行资产出现问题。 3.产生流动性资产风险的问题

利率市场是商业银行进行较为灵活的价格工具，可以用来吸引客户进行存款或贷款，但会造成资产负债的结构问题，大量的资产负债问题影响商业银行的发展，合理的控制商业银行资产的负债，保证其负债情况的稳定性，降低资产的流动性问题，选取较高收益的资产完善商业银行的发展，从而保证资产的重组收益率，降低收益资金的占用量，提高资产重组的收益情况，保证复杂的信用抵押债款的占用比例。在负债过程中，商业银行的存款稳定性会降低，利率受到影响，不同银行之间产生利率差异，对于同业务直接的资金业务流动性问题逐渐发生变化，流动的规模逐步增加，贷款者提前还款，存款提前支取的行为逐步增加，这些都会带来商业银行整体运营的资产负债结构出现问题。

三、我国商业银行面对利率变化的市场的处理办法

采取合理的商业银行资产负债问题的管理规范模式，加强整体资产的管控，保证利率风险的稳定性，建立较为全面的、有实质性方案的处理办法，出台合理的管理规定，确保我国商业银行可以面对利率市场化风险问题进行合理的控制，加强商业银行的自我约束管理机制，加强利率市场化的各类因素之间的管理流程，对管理的方向进行合理的确定，对管理流程中的各个步骤问题进行分结构分解处理，从而寻求较为合理的处理办法。

1.改善商业银行风险管理结构的相关办法

建立良好的商业银行管理模式，合理的控制我国的商业银行由原有的风险问题向稳定的经营风险状态评估进行合理的预测，保证在评估风险平台上的信息识别，合理的控制风险，加强多种工具管理形式的资产控制，合理的完善风险问题的管理。建立高效的金融定位管理体系。利率市场需要对商业银行的整体金融产品有一个良好的资产定位，合理的配置金融产品的相关资产价值，在商业银行的整体运行过程中，加深金融资产价值的重要评估体系管理。保证商业银行在经济效益上的精准控制，保证服务质量的有效提高，保障商业银行的整体收益，对客户进行合理的信用评估和贷款期限控制，对新型业务进行有效的培训和管理，保证综合性收益的金融定价的影响范围，建立良好高效的风险价格体系定位控制。完善风险评估的整体结构框架，强化利率风险的重点管理范围，我国的商业银行建立了良好的、细化的框架，保证了核心价值的风险管理战略导向控制，突出风险的有效管理和规划，采取新形势的资产负债管理模式，加深利率风险的有效管控，保证管理效率下银行风险管理体系的合理构建。保证银行的发展更加平稳，经济总产值更大。在实际的利率市场管理中，将我国的商业银行建立在合理的利率市场风险管理体系上，确立合理的利率风险重点管理的核心价值观念，在这种新的负债资产管理中建立良好的商业银行管理模式，促使商业银行发展中利率市场的合理化发展，保证商业银行体系的合理风险控制。

2.提高利率风险的有效化管理和控制

我国商业银行的发展管理中，采用合理的完善利率风险管理机制，从而探索合理的利率掉期控制，对相关的利率期权进行系统的风险评估控制，不断的完善利率风险带给商业银行的风险，从而强化资产的整体负债管理过程，保证净利润的有效稳定控制。合理的控制我国的商业银行的利率风险，科学的判断资产的负债结构和期权期限，保证利率市场的缺口，将商业银行的投资量与资产负债的机构量进行有效的紧密配合管理，从而达到利率市场收益的有效性，有效的完善利率市场的风险动态评估管理，保证收益的稳定性状态控制。

3.合理的改善信用风险的有效化管理

建立良好的信贷审计管理模式，针对我国不同客户的相关数据信息进行有差异的策略控制，保证信贷审核的管理模式，完善实际管理中的各个环节量的控制，保证集中审批的各个环节的有效化管理，加深小型企业信贷审核管理的控制，从而提高审批的实际效率和准确效果。加深中等业务直接的发展状况，对我国商业银行的传统存贷款业务进行合理的控制和管理，建立良好的存贷利率基准，完善收益利率市场的平台管理，降低不良利率市场竞争带来的收益不均，直接影响利率市场的相关收益。开发较高收益或较高信贷业务是为了保证我国商业银行的各类业务的发展领域，建立具有国有商业银行的多业务、多领域的合理拓展模式。增加对新业务、小型企业的信贷管理模式，在波动变化无常的利率市场中寻求更加合理的收益范围。通过证券的市值价格完善国民经济的整体发展，从而降低风险的产生，从而达到降低利率的整体风险的目标。加深金融行业的有效化监管，加大内部控制的管理力度，改善期货、期权相关业务的有效化管理，从而保证风险管理工具的有效化实施，这些是商业银行可以改善信用风险问题的有效方法。

4.加深流动性风险问题的控制能力

加强我国商业银行的流动性风险的管理和控制，对流动性的相关数据进行系统的分析，细化每一个步骤，降低风险的敏感度，降低风险发生的比例，从而建立良好的、健全的、具有内部指标控制的流动性数据监管制度，从而有效的增加资金的集中管控程度，保证负债结构的合理化发展，有效的防止融资的多度性问题。建立良好的资产接触测试管理，加强企业人才的培养，保证更加精准复杂的投资中可以准确的完善各类相关的有效化管理，加强利率风险意识的管理，加深风险控制能力的培养，从而建立一批具有专业的高素质人才，增强企业的整体竞争能力，保证与国际市场的有效同步。

三、结语

综上所述，伴随着我国商业银行的发展，逐步的认识到利率市场的深渊影响，合理的发挥金融市场的资源的有效调配，保证市场参与主体直接的合理协调，建立良好的金融管理体系，消除利率市场带给金融银行的消极影响问题，降低利率风险的增长，保证流动性风险的有效平衡稳定，促进我国商业银行的管理模式，提升防护和控制能力，完善商业银行全面的、有针对性的管理，借鉴国际上的相关银行风险管理经验，结合我国现有的商业银行利率市场的发展状态，寻找合理化的改革方案，实施具有实质能力的不同管理策略，建立一个适合我国发展的商业银行管理方案。