WTO与银行业的改革与发展

wto与银行业的改革与发展 文章作者： 文章加入时间：2005年9月16日14:40 wto与湖南银行业的改革与发展 新华网湖南频道 2001-11-14 ----------------------------------------------------------------我国的银行业缺乏高瞻远瞩的经营视角，从而业务品种单

一、管理技术陈旧、效益水平低下。虽然20年来，中国的银行业一直在进行着不懈的改革，但是始终没能摆脱旧传统观念的束缚。

加入wto后，外国银行的准入所带来的新理念，将极大地促进我国银行业的改革与变化。

2、外国银行的进入将在我国的银行业掀起金融创新和技术革命的浪潮。 80年代以来，金融市场上证券化浪潮的广泛兴起，金融创新活动活跃，各种新的金融工具不断涌现，带来了金融市场前所未有的发展。

在欧洲市场上，从80年代中期开始，以资产担保债券（nyf）为代表的资产形式和欧洲商业票据所进行的短期企业金融活动日趋活跃，已逐渐地取代了以往的欧洲辛迪加贷款。在美国，证券化是在金融创新的发展中。

为消除储蓄贷款组合等所存在的利率的错配，保证资产负债结构的健全性而开始的，后依次扩大到汽车贷款和租赁债权等。银行的抵押贷款及金融公司的汽车贷款和租赁债权等，以证券化形式向年金等机构投资者进行再出售，促进了资产的流动化。

金融创新活动的不断发展，加速了科学技术在金融领域的运用和发展。首先由于银行、保险公司、养老基金以及其它各种投资公司等大金融机构，在金融市场上的投资与交易业务不断扩大，机构投资者队伍迅速发展，改变了金融交易方式及其要求，迫使金融市场在制度和体制方面进行改革。

其次，金融创新与高科技相结合，尤其是计算机技术的利用，打破以往的常识，开发出许多新的金融商品和投资技法。尤其是随着金融创新与金融自由化的发展，不仅仅是同业种内开发出各种各样的金融新商品和服务，而且，各金融机构也与其它金融机构相互联合，创造出超过以往业务范围的多职能的复合型商品我国现在的金融制度，沿用的是以美国30年代银行、证券、保险分业经营与分业管理为核心的管理体制，整个银行业缺乏应有的创新活力和内在的创新激励机制，这不仅与我国现有的银行业发展的实际需求相矛盾，而且与世界大金融服务业的发展潮流极不适应。

加人wto以后，外国银行的进入，必将会引起我国银行业的创新活动的发展和金融管理技术的深刻变革。

3、外资银行的进入将促进资金和资本自由循环与流动的内外部 环境的形成。 外国先进的金融市场是经过数百年的历史逐渐发展过来的，也经历了一个由初期到高级、由不规范到规范的过程。

发展至今天，已是一个极其有利于资金的循环和资本在国际间自由流动的规范市场。尤其是70年代以来在主要西方国家里所兴起的金融自由化运动，是顺应国际间经济和贸易不断扩大的需要，旨在利用各种创新的方法来规避建立于30年代的金融制度所制定的诸如分业管理。

利率管制等不利于国内资金的循环和资本在国际间的自由流动所带来的风险。然而这种金融自由化运动并不像人们所想像的那样，是金融的完全放任自由，而是用更新、更适应经济发展实际需要的方法来管理这个市场。

在自由化运动的推动下，旧的管理体制被打破，而新的更加严格的法律制度如存款保险和自有资本比例管理制度，将经营者的权力责任约束在合理的范围内，投资者的利益得到很好的保护。建立起一个市场化更完善合理的金融体制。

外国银行一旦进入中国，客观上需要有一个规范合理的金融内外部环境，这必然要促使我国对现有的金融法律制度进行适当的调整。 蚕食的对象。

长期以来，中国的银行由于未能建立起适应社会经济发展的企业管理制度，在整体经营、管理的运作机制上明显地缺乏科学和有效的制约、制衡机制，结果各银行内部控制和管理能力低下，难以提高。一放就乱，一抓就死这一怪圈一直妨碍中国银行业的发展。

同时，由于我国法制体系尚待健全，司法不公、执法不严也严重地影响了我国银行的依法“治贷”和依法经营。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏长远目光，出于地方保护主义的立场，屡屡干扰司法公正，影响了国内银行的生存与发展。

而监督机构消极的监控则严重地影响了国内银行产品开发、服务提供的经营活力与金融创新的积极性。此外，目前国内的税收政策和会计政策在很大程度上亦限制了国内银行自身实力的积累。

银行呆坏帐损失准备金的计提比例和方式以及坏帐冲销程序等均令银行的不良资产日积月累，最后积重难返，错过了及时发现问题、及时解决问题的大好时机。由于内外部约束机制的不健全所带来的种种问题，不仅影响了国内银行经营的稳定性，而且也造成了国内银行成本控制能力和风险防范能力的低下。

面对外资银行的进入，国内银行目前的经营状况很难与之相抗衡。

3、外资银行引进以后，在对市场份额和市场本身的重新瓜分中，国有独资银行的竞争能力将面临最严峻的挑战。 长期以来国有独资银行具有绝对的垄断地位，这种垄断虽有规模效益，但由于是计划经济下形成的垄断，是依赖政策的保护而生存与发展的，这造成了中国金融市场既单一又单薄。

在金融市场中，银行贷款占了绝大比重，而在整个银行体系内，四大国有银行无论是在总资产、总贷款的绝对数量还是在市场的占有比率上占绝对比重而四大国有银行的贷款中相当大比重又集中投在国有企业上，对过去20年来不断发展起来的乡镇企业、三资企业、私营企业，中国银行业的贷款规模却相当小。这种情况反过来又造成中国的国有企业过份依赖银行贷款，自有资本率低，缺乏财务安排的灵活性，拖累中国银行的资产质量，削弱了中国的银行与外资银行竞争的能力。

同时，由于国有商业银行没有形成成熟的市场观念、服务观念，面对外资银行所具有的较高服务质量，不仅在争取新客户方面缺乏吸引力，而且对自己原有的老客户的吸引力也要大打折扣。外资银行完全可以凭借自己的优势，从资产、负债、中间业务各个方面与中资银行进行竞争，势必造成中资银行优良的客户减少。

特别是在外资银行最容易进入的国际业务、信用卡业务、网上业务等方面，其市场份额会迅速地扩大。这是国有商业银行所面临的最大挑战，关系到国内银行的生存空间大小的问题。

4、人才竞争压力增大。外资银行可以凭借自己优良的环境和高薪吸引到大量的人才，通过人才竞争，将占有很明显的优势。

而在国内银行目前这种人事制度下，很难做到任人为贤、发现人才、重视人才，加上收入待遇低，已经出现大量人才从国有商业银行流出的情况，如果不及时采取适当措施，这种情况将会越来越严重。虽然外资银行进入后，所需人才的数量相对不大，但是，外资银行所能吸引到的人才，有可能是国有银行的业务骨干，也可能是富有学识的高级管理人才，加上这些人才流失造成的客户流失，其影响不容忽视。

综上所述，加入wto，中国银行面临的不仅仅是机遇，更多的是挑战和困难，而且每一种困

4、将电子银行的设立纳入市场准入管理，充分利用现代科学技术和计算机技术的优秀成果，节省银行设立分支机构和增加营业场地的投资费用，扩大银行的经营规模，提高银行的经营效率。

5、积极培育国内资本市场、货币市场及银团贷款市场。争取更多的组织发放银团贷款和跨国公司贷款，使中国银行业在这一贷款数额大、利润高的领域里拥有自己的份额。

深入研究我国资本市场开放和人民币自由兑换的条件和时机，在研究别国经验教训的基础上，实行先部分试点后逐步放开的策略，最终实现资本项目自由兑换这一目标。 根据上述思路并结合我们湖南省银行业现状，我省银行业的改革与发展，首先需要解决的问题是现有商业银行的产权结构问题。

湖南省可以从长沙市商业银行的产权问题入手，由现有城市商业银行的各大股东、各种体制的公司等发起建立金融控股公司，通过参股、扩股等方式，对长沙市商业银行进行重组，将其股权结构完全按照市场方式运作，待时机成熟时，再对国有商业银行进行股份制改造，只有完成商业银行的产权制度改革，其它的改革与发展措施才有可能实行并发挥效果。具体来说： l．应该积极创造条件，大力吸引各种体制银行和外国银行进入湖南设点营业。

这里首先是要树立正确的“湖南银行业观念”，“湖南银行业”的内涵不应仅仅局限于“湖南现有银行”这一范围，更不仅仅是指四大国有银行，而应该包括所有在湖南设点经营的各银行。在我们提到湖南银行业发展这一论题时，应是指所有湖南境内银行的发展。

其次，各主管部门要协调一致，摒弃地方保护主义思想，清除地方保护政策、措施，为各体制银行和外国银行进入湖南市场创造条件，为各银行间的公平竞争营造良好的外部环境。虽然，从短期来看，这些银行的进入会给现有各银行带来竞争的压力，但对现有银行而言，却可以从这种竞争中学到日后应对更激烈竞争的经验，为日后的发展打下良好的基础，获得主动；因而，各部门宜从各方面入手改变现有做法，包括在税收政策、财务会计政策、业务监管、审批手续等各方面给所有银行以平等待遇，这实际上也是为现有银行提供一个“模拟演习”的机会。

2、现有各银行应积极转变经营理念，树立新的企业形象，建立新的企业文化。为应对日后国外金融超市的竞争，湖南银行业应尽快树立“金融服务业”的理念，积极进行金融创新，争取在不违反现有规则、限制的前提下，打破传统的行业分工，努力开展多种经营，为客户提供全方位的金融服务。

同时，各银行应明确自身的企业定位，确立为个人、企业、社区和国家成功提供金融服务的基本原则．并通过为客户提供解决难题的方案，为员工提供发展机会，为股东提供超常回报以最终落实自身的定位。当然，这里也需要政府各有关部门为银行的各种业务创新提供各种政策支持。

3、加紧调整经营管理架构，提高运作效率。首先是要适当裁减现有人员规模，尤其是要精减行政管理层次，并运用新的科技手段改善上下沟通，提高整体管理水平和效率。

要适当增大中间管理层，充实基层，让更多的懂业务的知识工作者充实到管理、市场拓展和产品开发等岗位上去。在调整管理架构、分流裁减人员时，要结合对员工的培训、激励、约束，充分调动其工作积极性，以最终让所有员工专业化，人尽其才，各得其所。

4、加紧建设与完善各种管理、服务基础设施，提高管理能力和服务水平。在完善管理设施方面，应加紧建立配套的管理信息系统，完善信贷风险管理系统，引入时价评估法进行风险管理等，以提高各商业银行的风险管理能力。

同时，各银行应完善服务网点的布局，改善服务设施、环境，建立完善的清算系统，包括小额清算系统、自动票据清算系统、网络支付清算系统，银行卡、信用卡清算系统等。

5、调整业务经营策略、制度，大胆进行业务创新。首先要根据经济结构调整，及时进行客户、业务和网络的调整。

应尽快从目前粗放式经营向精细式经营转化，对现有客户和潜在客户分类，找准核心客户，然后有针对性地为其提供各种贴身服务，以避免重点客户的流失。其次，要扬弃传统的行政主导的营销管理模式，推广以客户关系为导向的客户经理制度，并实行以网络营销一体化。

产品服务一体化、国际国内业务一体化、核算一体化、营销一体化等为主要内容的一体化营销策略，改善营销管理，提高营销效益。再次，可实行国内业务本、外币一体化，包括业务组织管理一体化、本外币授信一体化等，通过本币业务优势吸引三资企业及新兴客户群，从而促进外币业务的发展。

此外，现有各银行还要积极进行业务创新，在遵守现有市场规则的前提下，积极开发新的金融产品，提供新的金融服务。这是我省现有各银行的薄弱环节，应该特别注意。

6、切实防范新的不良资产的增加，提高整体资产质量。目前，四大国有商业银行那些引致不良资产的诱因并没有完全消除，其他商业银行也有类似的问题。

各银行唯有实事求是，正视问题，切实从根本上消除不利因素，防止同类问题的继续发生。

7、积极引进高质量人才，完善人才的培训、激励、约束机制。银行间的竞争首先是人才的竞争，为此，各银行要改变现行被动接收人才的做法，积极创造条件吸引高层次高水平的管理、业务人才。

同时，要完善员工激励、约束机制，做到能者多劳、多劳多得，切实建立一套员工能进能出、能上能下的市场化人才机制，激发员工的竞争意识，充分凋动其工作积极性和发展潜力。为此，要经常地对现有员工进行各种业务培训，让他们掌握最新的业务知识和手段，提高业务能力。

综上所述，要大力发展湖南的银行业，必须从中国银行业的大局着眼，建立完全市场型金融体制，才能够在加入wto之际，立于不败之地。 来源:湖南在线 作者:湖南大学北校区金融系经济教研究室主任 戴晓凤（教授） 文章出处：

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