关于保险经纪公司价值思考

一、保险经纪公司对保险行业发展的价值

(一)促进保险产品交易

最初的共保安排业务使得大额保单可以分摊给不同的承保人从而达成交易;随后的保险经纪业务中保险安排、估值及索赔服务都大大改善了投保人购买保险的弱势地位，使得投保更加便捷，人们迅速接受了通过保险经纪公司投保的方式。以保险经纪业务最为发达的英国为例，在20世纪的绝大多数时间内，保险经纪行业一直稳定地控制着全国财险业务的90%以上、个人寿险业务的1/3以上、养老金业务的80%以上的份额;风险分析与咨询服务阶段，虽然保险经纪人逐渐将目光转移至风险管理前端，侧重强调风险辨识与分析，保险的地位相对弱化，但一揽子风险管理方案的提出以及对航天、核电、石油化工等特殊行业的专门研究仍然从客观角度促进了保单的交易。

(二)促进保险品种的丰富

许多保险新产品的设计与开发实际上并不依赖于保险业内部的创新，比如外部环境的变化、人们生活方式的转变等等，都会形成不同的需求，进而产生新的保险产品。近些年来，保险经纪人促成了许多新保险产品的开发。比如滑雪场专项保险，就是由中体经纪公司开发的;航联经纪公司也开发出了飞行员执照丧失保险。他们从用户的角度出发，填补了特定领域保险产品的空白。保险公司也慢慢意识到了经纪公司对于其设计产品的重要性，因而纷纷进行合作。比如太平洋人寿通过全景保险经纪公司的合作，在医疗领域开发了一系列保险方案，为其创造了极高的收益。

二、强化全社会保险理念

(一)扩大从业人员队伍

保险经纪公司作为重要的保险中介机构，其主体众多，从业人员庞大。尤其在发达国家，英国的保险经纪公司高达3200家，保险经纪从业人员更是多达8万多人;美国的保险代理人和经纪人难以区分，总数达到70余万;德国的保险经纪从业人员也已超过3000人。在中国，从1999年到2013年，我国保险经纪公司已迅速增长到438家。同时，每年有大量的相关人员通过参加保险经纪人考试成为职业保险经纪人。

(二)扩大营销网络

在国际保险市场上，保险经纪公司早已成为保险营销的主要渠道。以英国为例，只接受保险经纪人安排的保险业务，英国的保险市场很大程度上是由保险经纪人主导的。而在美国，保险经纪人的力量就相对薄弱一些，无法在市场上形成绝对优势，主要控制的是大城市的市场，以及财产责任险领域。在德国保险市场上，保险经纪人的主要优势体现在企业保险业务的销售上，可以占到50%-60%的业务比例。而在个人业务的销售上，保险经纪人的影响力就相对小很多，只能带来8%左右的业务量。同时，保险经纪公司具有营销成本优势，民生人寿保险公司提供的数据显示，与保险公司营销员直销的渠道相比，通过专业保险中介机构实现的保费收人成本能够降低10%到20% 。

三、保险经纪公司经济效益分析

所谓价值，除了作用于主体的有用性这一概念外，还指体现在商品里的社会必要劳动，也就是我们通常所说的经济价值。研究保险经纪公司的价值不能停留在对于有用性的定性分析，更要通过探究有用性如何转化为经济效益，创造经济价值，来定量分析保险经纪公司为推动整个行业发展起到的不可磨灭的重要作用。

(一)通过收取佣金实现自身价值保险经纪公司通过提供保险安排等服务促成保险交易，这是一种互惠交易，可以给投保人和保险人双方都带来收益，这种交易劳动是创造价值的，因而此服务得到了双方的认可，保险经纪公司也从中获得了交易佣金，行业内称手续费。保险经纪人佣金来源于保险人，除非代理签订保险合同才有权向投保人收取佣金，佣金根据保险交易量按比例收取。保险经纪人提供的业务量越大，保险人的业务则越多，保险经纪公司创造的价值也越多，因而获得的佣金也越多。保险经纪公司提供协助索赔的业务对于投保人来讲是一项非常重要的服务，保险经纪人利用其在保险方面的丰富经验和市场地位，改善了投保人在交易中的相对弱势地位，特别是在个人业务上。因此被保险人委托保险经纪公司代位求偿等服务的佣金则由被保险人支付。根据保监会公布的2014年《中国保险中介市场报告》显示，国内保险经纪业主要依存于财产保险与人身保险的佣金收人，两者合计超过保险经纪公司总营业收入的89% 。

(二)通过收取服务费、咨询费实现自身价值

随着科技发展，航天、核电、民航、石油化工等领域不断壮大，特殊行业要求事故零风险或生产严格流程化，导致人们对于安全的认识逐渐进人本质化阶段，客户对于风险预防服务的需求日渐强烈，20世纪80年代以后，保险经纪公司逐渐将其业务重心向咨询服务转化。保险经纪人为投保人设计包含保险在内的、更复杂的一揽子风险管理方案。甚至，保险经纪人以全面风险管理为基础，为企业提供战略咨询、管理咨询以及人力管理咨询等其他咨询服务。在这部分业务中，保险经纪公司为客户创造的价值则通过收取服务费、咨询费来体现。