巧用预借现金避免全额罚息

在持卡人使用信用卡时，最不希望出现的就是被银行收取了每天0.05%的透支利息，其中因为只欠了一部分钱没还却被收取了全部欠款的利息更是让人心痛，这也被称为全额罚息（工行信用卡没有全额罚息）。

一般来说，持卡人可以通过订制还款提醒避免晚还款、少还零头等情况发生，多数银行也提供3天延迟还款的容时服务和小额欠款的容差服务。但也有一种情况是持卡人明知自己缺少一部分现金用于还款，也明知道少还款将被全额罚息，此时持卡人可以通过预借现金来避免全额罚息。

假如持卡人办理一个账单分期交易，即使是办理最低的3个月分期，金额2000元，按照每月手续费0.6%计算，持卡人也需要支付36元手续费。

那么持卡人如果先通过ATM机取现2000元，再还回信用卡8000元，那么账目上就是全额归还了8000元的账单，持卡人只需要负担这2000元从取现日5月20日至还款日5月30日的利息10元和取款手续费即可。

从长期看，取现交易手续费远高于账单分期的手续费率，持卡人如果只是短期缺钱，一个月以内就能全额归还，那么可以选择预借现金以完成全额还款，但如果是持卡人并没有短期内还款的能力或者意愿，那么最好选择办理账单分期来减少短期还款压力，把还款压力向后延伸，用未来的收入来支付现在的欠款。

TIPS：快到银行申请免年费

借记卡的年费则进行了减免。自去年8月1日起，中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》正式实施，根据新的管理办法，银行将取消银行卡年费和小额账户管理费，不过得持卡人自行申请，银行并不会主动帮你取消。

据悉，持卡人只需要拿有效身份证件和银行卡，到银行柜台就可以申请免除一张借记卡的小额账户管理费和年费。