我对当前信贷工作的思考和总结
我对当前信贷工作的思考和总结
从事邮政储蓄小额信贷工作已有七个多月的时间了。回首自己这半年多的工作历程，心中还是感触颇深。在为自己是一名邮政储蓄银行第一代信贷员而深感骄傲和自豪的同时，也深知自身的压力和责任重大。领导把我放在了这个岗位上，既是出于对我工作责任心和事业心的信任，也寄予了我认真做好信贷员工作，努力促进邮政储蓄小额信贷业务发展这样一个期望。
带着这样一种理解和认识，在小额信贷业务开办及发展初期，我不敢有丝毫的懈怠和大意。但凡每一项信贷工作，无不殚精竭虑，事必躬亲。但凡每一笔贷款调查，无不小心谨慎，细致入微。创业般的激情和使命感，让我不在意信贷工作的艰辛和劳顿。领导的殷切嘱托和期望，让我不敢妄自菲薄，胡作非为。我在与同事、客户之间适当保持联系与距离的同时，坚守着信贷的原则，也坚守着自己的原则。信贷工作好比风浪中的一条小船，我不是船长，只想坚守住船舵，牢牢地把握住这条船前进的方向。
信贷开办初期，业务发展的并不是很好，这里原因很多。但是现在回过头来狭隘的想一下，反而觉得坦然。那时候，我们缺乏经验，但不缺乏信贷知识；我们制约了发展，却没有背离原则。我还清楚地记得，那时候我在写信贷工作总结和经验的时候，还能骄傲地说，我们信贷部每一名成员，都能叫得出每一个客户的名字，能描绘得出每一个客户的家庭及生产经营情况。为什么？因为我们那时候对每一个客户的调查都细致得多，研究得多，了解通透，所以记忆深刻。我们不敢说当时我们的客户都是优质客户，但我们对每一个客户的还款能力和信誉状况都心中有数。那么现在呢？已经有很多客户的名字我们再叫不上来了，已经有很多客户的情况我们不再记得了。也有那么一些客户，不再在我们的掌控之中，需要我们特别的关注了。随着业务的不断发展，客户的不断增多，或许这种情况也算正常，但我们心里都清楚，在业务发展经验不断得以增长的同时，在其它分支行业务发展蒸蒸日上的同时，也滋生了我们的胆量，淡忘了我们的风险。我们已不像从前那样谨小慎微，如履薄冰。在很多方面，我们正在不知不觉的发生着变化。
我们想到了蛟河支行迅猛发展的现状，我们看到了磐石支行渐去渐远的身影，我们听到了桦甸支行咄咄逼人跟进的脚步声。急迫、焦灼、放开的情绪同时在每一个人的心中蔓延。心态上发生了变化，仿佛平静的海面起了风浪，原本平直的航向开始偏离。我还记得最初高X、王X、魏X小组的贷款因魏的条件不够而降低了整个小组的授信额度，同时还否决了魏的贷款申请。而后来，在魏X再次提出贷款申请后，我们对他的授信额度竟高于前两人。（注：当前魏X还款情况正常）这是一个我们当时就都意识到的错误，迫于发展，我们也都在各自心里，自觉接受了这个错误。
人无完人。每个人的一生中都会犯很多错误，我们不怕犯错误，重要的是我们如何面对自己所犯的错误，对错误又有一个怎样的认识和改正的决心。对于养猪户孙X的贷款发放，大概是我们犯的第一个错误吧，而且不是个小错误。我至今还清楚的记得在我们得知这是个错误后，大家心里当时的滋味感受----当时即中止了所有工作，大家都坐在车里闷着，谁都再没说一句话。那天晚上，我是一夜没睡，后来得知魏也是整夜没合眼。最惨的是那个陈，他是两宿没睡，眼圈也黑了，嗓子也哑了，还满嘴是大泡。现在想想可能觉得好笑，但却可见我们当时对错误的认识和意识，可见我们当时对错误的态度。（注：当前对该客户全力关注，还款为催收状态，尚无逾期记录）
说到犯错误，我想就不能不说说关于集中使用。信贷部的人，没有不知道省行、人民银行关于集中使用的若干限制和规定。如果说市行或者说我行并没有完全、彻底的杜绝和禁止在一定限度和可控范围内发放，但至少我们没有把握好这个尺度。开原青山的六名客户集中贷款三十万元为我市一化肥经销商使用，是我们办理的第一笔集中使用贷款。当时我们的确是紧张的，谨慎的，万分小心的。这笔贷款我们在对青山的六名客户做了实地调查后，即做出了不予发放的决定。大概是过了一两周的时间吧，具体不记得了，是一天晚上，我们从西部乡镇调查回来，应该是晚上九点钟左右，因为当时还是夏天嘛，天已经完全黑了，我们就在车上议论关于发展的问题，不知怎么就淡到这儿了，于是就在车上突然决定跟实际使用者正面直接接触一下，看看情况怎么样。我们在实际使用者的库房、商店、家中呆了近两个小时，对客户所有的电脑记录、库存、帐薄、资金周转情况都做了详实的调查，一致感觉该客户有相当的实力，遂于后来做出了放款的决定。（注：该客户还款情况良好，无任何逾期记录，并已于上月结清了所有贷款。）
坦诚地讲，我们那时候对集中使用的贷款，是始终抱着谨慎的和不断完善的态度的。第一笔集中使用的贷款，我们最为关注的，是实际使用者本人的经营情况和还款能力。这相对于第二笔集中使用的贷款，我们在意识上迈进了一步。尽管额度相同，都是三十万元，但我们把调查和关注对象，不再局限于实际使用者本人，还增加了借款人。我们办的第二笔集中使用贷款，应该是加油站汪X的。该客户的三位亲属（两个废品收购商和一个汽车修理商）充当了借款人的角色。在对使用者本人的工作情况、信誉情况、人品、从事经营项目的真实性等方面做了较长时间的调查和验证后，也对三个借款人的实际经营情况和还款能力做了详细的调查。在有了一定的信心和确定后，才做出的放款决定。（当前该笔贷款还款正常）
50万~100万之间的贷款，目前在我行还没有。
100万及以上的集中
使用贷款，共四户。分别为七里的养牛户朱X、法特的粮食加工商贾X、白旗的粮食加工商徐X、溪河的有机米经销商付X。在这里，我想有必要对这四户集中使用大户的调查过程和发放经过详实的向领导做一汇报。应该说，对这四户集中使用大户，均不是有意的安排，因为在对他们的调查和放款过程前后，我们也否决了七里、法特、溪河、白旗等乡镇诸多集中使用大户。这里就不一一赘述了。
七里的养殖户朱X，是该乡镇十里八村较有名气的养牛大户。也确是政府招商引资特别扶持企业。据了解，该人信誉情况较好，当地信用社曾有这样的说法，如果不是该社的贷款资金有限，对该人发放几百万的贷款都是可行的。
朱X也是经人介绍与我行进行试探性接触的。在调查期间，我们了解到该客户现有牛400余头。在经营肉牛销售的同时，兼做酿酒生意，经营情况及收入情况较好，还款能力较强，人品及信誉情况良好。朱对其企业共投资470万元，核实其现在各类固定资产总价值700余万元。我们先后对朱放款三次（包括朱本人及其后来又介绍三位养牛户共四人），经统计总计借款人为37人，累计发放贷款165万元。其中朱本人实际使用100万元。（注：37户借款人均为当地朱的直系亲属和屯亲，均由朱签订了补充担保协议。当前还款情况正常，无逾期发生。）
溪河的有机米经销商付X，在企业生产经营规模加大，资金链突然断裂的情况下，一个人亲自找上门来，并自称要申请200万元的贷款。我们当时断然否决了他，也跟他详细讲了我行的贷款政策和条件。在接下来的贷款受理和调查中，我发现溪河的客户明显增多，且不正常。在对相关一部分溪河客户做了调查之后，为了了解真实情况，我故意放话说：溪河的农户贷款，最多每户1万元的发放额度。并有意拖延对他们的调查时限。通过观察，我发现有些客户很“粘”，表现出了一定的贷款申请意愿，而有些客户就比较消沉，很快就没了动静。我还清楚的记得在我们与付X做正面接触之前的那段时间，这些客户总共有二十几户吧。而比较“粘”的客户不过七八户之多。我心里渐渐有了底，为了正常发展业务，答对客户，我们决定与付X正式见一面。
正巧赶上法特贾X第二次的贷款申请，同时徐志安介绍白旗一粮食加工商徐X前来贷款，并反复强调该客户的实力和信誉情况（前后我们也打听了解了一些徐的情况，反响很好），即碍于志安的情面，也是为了一探虚实，我们决定去西三社对这三户大户实地经营情况深入调查了解一下。我们最先去的法特贾X处，当时感觉他的收购及发货情况挺让我们满意的。然后去的溪河，从溪河回来的途中去的白旗徐X加工厂。
在溪河，一见到付X，我就直言不违的和他谈了当地农户前来贷款的事情，并问他是不是派人去办的。付当即表示承认，并向我们详细介绍了公司的经营情况及正面临的困境。我们也对公司所有的会计帐薄、公司经营历史、公司生产能力及规模、订单及种植合同、收购成本投入等做了调查和预算，整个情况清楚了，我还和他提及了个别客户的贷款比较“粘”的情况。付向我们一一介绍了每一个客户的家庭情况及贷款用途及需求（这些客户大部分是公司的员工）。我们也确定了其中一部分确为借款人自己使用。
通过预算，我们核定付的粮食收购资金需求量为420万元，其中200万元拟从吉林一朋友处私人借款（五个月利息20%），另220万从我行申请。我们初步答应对他放贷105万（其中40万为借款人自己使用，公司用65万已发放）。
对白旗徐X的调查相对单调一些，放款速度也相对快了一些。对此笔贷款，要特别加强关注和密切联系。
信贷业务发展到今天，我不能保证我们所发放的所有客户，就都一定是优质客户，无问题客户。我也不能保证我们所否决的客户，就全部都是问题客户，劣质客户。我平时经常思考这个问题，该怎样衡量一个客户的优劣？怎样判断一个客户的真伪？怎样才能准确的得知事实的真相？怎样才能最准确地断定一个客户的还款能力？主观印象最直接，也往往最容易左右我们的思想和判断。但完全依靠主观臆断肯定是不行的，是片面的，是极端的。但完全依据客观数据来做分析的话，肯定会制约业务的发展进度，影响我们的业务深入发展。
我们已经有了这方面的教训。到日前为止，我行共出现过4笔逾期。原因各有不同，剖析这些逾期客户的情况，或许会对我们今后的工作带来一定的意义。
第一笔逾期性质归结为经验不足。这也是一个特例，是一种偶然情况。客户清楚其还款日期和还款金额，在还款当天还和我们电话联系并核实了其存款情况，确信其存款余额够当天还款的。而当天下午，其爱人竟用银联卡支取了近一
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半的存款却没有通知客户本人和我们，结果造成了部分逾期。我们是第二天才知道这种情况的，客户也于第二天补足了欠款。从那以后，我们对每一笔当天还款的客户都进行帐户核查，对有存款的帐户就进行手工扣收。此类现象再未发生过。（注：当前系统已不允许在还款当日进行手工扣收，应加强电话联系和关注帐户情况）第三笔逾期为他人使用。这笔贷款也算是阴差阳错吧，当时我对客户的具体情况表示怀疑。该笔贷款为商户保证，贷款金额十万元，共涉及三个客户。其中我对保证人非常熟悉，也对该笔贷款有一定的可控把握。尽管如此，我在最终做出放款决定的时候，还把实际使用者夫妻二人同时找来，再一次跟他们交代这笔贷款的背景和注意事项。但逾期还是发生了，且发生了两次，对这笔贷款的逾期我大为光火，并努力把事实真相搞清楚了：客户唐、兰、司三人均使用了这笔贷款，额度不一。这三人是朋友关系，相互间有经济上的往来帐，都想通过贷款还款的方式解决帐务问题。了解清楚了事实真相，我分别和保证人、三个使用者进行了长时间的联系和疏通，理顺了他们的关系，明确了解决的方式，因为我先后两次为他们垫付还款，四个人都很感动和感谢，并表示再不会发生逾期事件。（注：使用贷款最多的人是唐，也最有实力和还款能力，即使现在全额还款也不成问题。他是这三人中的债权人，只是想通过这个方式别着另两人还款，而第二个人又要别着第三个人还款）
第四笔逾期是个2万元的商户保证贷款。经过是客户在还款日当天还声称还款没问题，结果第二天还款时才说昨天钱没凑够。这笔逾期的原因是我没盯住客户，轻易相信了客户，没做充分的垫付准备。现我已与该客户进行了联系，日前该客户也提出了提前归还14000元的申请。
我行信贷业务发展到今天，似乎走过的是一条坦途。所以我们的头脑开始发热，思想开始产生变化，认识开始模糊，风险防范意识开始松懈。通过这次张青行长一行在我行的检查指导，更通过此次全国全省信贷工作电话会议及友长行长为信贷部人员所做的讲话，让我们又找回了自己，也重新审视了自己，清晰了我们每一个人的观念，明确了我们每一个人的认识和意识，理顺了我们心中信贷工作发展与风险的关系，我会借这个机会，好好反省自己，反省自己的思想，反省自己的行为，是否有愧于行领导的信任，是否有损于企业的形象，是否有辱于自己的职责。如果我为我自己曾在信贷工作的发展上尽心尽力，倾注了全部的心血而骄傲的话，我也应为我后来的松懈、失职、急功近利而倍觉羞愧。
因为发展上的压力，我曾在情绪上控制的不好。有时产生过急躁的情绪，由此产生的负面影响便是追求进度而不注重风险。特别在后期业务量增大的时候，有了主观臆断的思想苗头。在今后的工作中，我要好好的控制自己的情绪，特别要抵制急功近利的念头，牢牢把握住发展与风险关系的平衡点。
我在尽职上做的还不够。作为主调有时调查不细心，作为副调有时调查不耐心。对走访调查和交叉验证过程做的不好。有时对客户一些重要的财务数据获取不详尽，缺少相关影像资料或证实材料。这一点在今后的工作中一定要加强，在实践过程中认真体会信贷员岗位内涵，切实履行信贷员职责。来自www.edugao.com/article/zongjie/
我对信贷员八不准制度无论熟悉程度还是理解程度都不够。即不能准确地背出八不准制度，在调查和接待客户过程中，也没有很好的严格要求自己，对客户递烟送水的事情大大咧咧满不在乎，今后要好好梳理与客户的关系，严格执行信贷员八不准制度，坚决杜绝各类不良违规现象。
我对新业务的学习热情有所减弱。像今年新开办的个人商务贷款、客户可以部分提前归还本金、老客户二次申请贷款等的处理等相关细节问题还不是很清楚，从这一点讲，我就与以往有了明显的差别，邮政储蓄小额信贷业务还是一项新业务，没有现成的师傅给你作指教，也没有现成的模式让你去模仿，只能靠自己去学习，去领悟，去体会，然后形成经验，再传授给别人。从这个角度讲，学习还是一种态度，一种责任。我会重新端正自己的态度，努力的，不断的学习每一项新业务，新知识，以胜任信贷这个岗位，做好信贷这个工作。
我在思想上有时认识不清醒。明确地说，对风险这个问题，看的就不透彻。总好想当然，总好自以为是，总好凭感觉做决断。这都是不科学、不严谨的工作哲学。而且这种思想很容易感染我的同事，并对他们的判断和决定起到误导的作用，这也是我需要特别注意的并着重改进的。在今后的工作中，还要加强与同事、领导的沟通，多接受他们的指教，虚心听取他们的意见，再反复与自己的想法做比对，以做出正确的判断和决策。这是一个特殊的行业和岗位，多听听来自各角度和各方面的声音，总会有好处，这一点我已深有体会。
我们是邮政储蓄银行中的一员，所以我们应该感到骄傲。我们是邮储银行信贷部中的一员，所在我们还应该感到荣幸。在骄傲和荣幸之余，我们更应该感到身上那份沉甸甸的责任。
如果说舒兰邮政储蓄支行是航行在大海上的舰队，那么信贷部就犹如那只几欲脱离了舰队的孤舟，在波涛汹涌的茫茫大海里渐渐迷失了航向。我们需要一只明亮的灯塔，适时指引我们回归到正确的航道上。通过领导这次对我们的指点，希望我们信贷部
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的每一名成员，都能在信贷这片浪潮里，好好地把握自已的命运和沉浮，也让我们这只信贷之舟，在大家共同努力下，在它正确的航线上，顺利的、稳健的、向着既定的目标前进。上一页