我国责任保险发展的影响因素研究
关键词：责任保险；保险赔付密度；环境污染责任保险；食品安全责任保险；医疗责任保险；社会风险管理
一、引言
然而，不可否认的是，相比发达国家，我国责任保险发展是滞后的。针对我国责任保险发展滞后的问题，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（2006）指出，要“大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制”，并要求采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”的原则，不断推动发展各类责任保险。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（2014）在“发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系”一节中指出，要“充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用。”
我国经济发展进入新常态，当前还处于各类矛盾的凸显期，医患纠纷、环境污染、食品安全、校园安全等都对传统的社会治理方式提出了挑战。而在推进政府职能转变和提高社会治理水平的过程中，责任保险可以发挥重要作用：其一，可以令受害的第三方（多为弱势一方）得到及时充分的经济补偿，保护弱势者权益；其二，可以分散被保险人的责任风险，提高被保险人的风险管理水平；其三，保险人以居中和专业的姿态来调解双方纠纷，有助于化解社会矛盾；其四，可以帮助政府从繁琐的事务性工作中解脱出来，做好宏观管理，提高工作效率。此外，责任保险被公认是继海上和火灾险、汽车险之后，非寿险业发展的第三波推动力。因此，着力发展责任保险是我国保险业在经济新常态下快速发展和结构优化的必然选择。
王向楠：我国责任保险发展的影响因素研究
表1报告了我国责任保险的发展状况，可以看出：
第三，我国责任保险的简单赔付率处于40%～60%，低于产业整体的简单赔付率，也低于主要发达国家的赔付率世界范围内，责任保险的赔付率一般低于第一方保险的赔付率，这主要是因为责任保险的赔付支出滞后和责任保险的附加费用更高。 。这反映出我国更加重视责任保险的盈利能力强，与发达国家的承保理念有所区别发达国家财产险行业“承保业务”的综合赔付率常常突破100%，借助“投资收益”来补贴承保业务的亏损，这种经营取向被称为“现金流承保”；而我国一直很强调承保业务实现盈利。 。因此，我国责任保险的进一步发展，不但产品设计和精算需要改进，而且承保理念也需要优化。
三、责任保险发展的影响因素：国际经验
1.经济金融因素
通胀、医疗费用价格、利率也会影响责任保险发展。20世纪90年代后期，由于通胀上升，石棉索赔以及Superfund立法，美国责任保险的赔偿金大增（Swiss Re，2004）。表3和表4分别显示，对于美国等7个发达国家，在几个宏观经济变量中，医疗费用通胀与总的医疗保健费支出和责任索赔的相关性是最高的。从长期弹性系数来看，医疗保健费支出与责任索赔是以一种相似的路径成长的（Swiss Re，2004）。表5显示，7个发达国家在样本时期中，相对于与CPI通胀或工资通胀的关系，责任保险索赔与医疗总支出的关联更为密切（Swiss Re，2009）。
2.法律和社会文化因素
1.变量选择和样本数据说明
采用地区人均GDP度量一个地区的经济发展程度，记为GDP或gdp。根据按照当年价格衡量的GDP，通过国内生产总值平减指数计算得到不变价格衡量的gdp（平减至2001年），国内生产总值平减指数由人均国内生产总值的名义增长率减去实际增长率得到。
地区的通胀使用消费者价格指数（CPI）计算得到，记为Inf_cpi。由于没有地级单位层面CPI的数据，我们根据国内生产总值平减指数计算得到地级单位的通胀率，记为Inf_gdp。
一个地区侵权事故中人身伤亡的赔偿金额要根据该地区工资水平、医疗保健支出的情况来确定。对此，我们引入三个变量：一是地区人均工资指数增长率，记为Wage；二是地区人均医疗保健支出的实际值，记为medical，用以衡量医疗保健支出的数量变动；三是地区医疗保健服务价格通胀，记为Med_Inf，用以衡量医疗保健服务的价格变化。
2.实证结果分析
第二，采用“组内均值”度量的相关性强于采用“单个样本”度量的相关性。即使样本量有大幅减少，“组内均值”度量的相关系数的显著性仍然大多强于“单个样本”度量的相关系数；采用“单个样本”研究的相关系数没有统计显著的（在10%的水平下），采用“组内均值”研究的相关系数有3个显著。这说明，责任保险赔付增长率的差异很大程度上决定于各地区的固有差异，即各地区在那些不随时间变化或很少随时间变化因素上的差异，这也体现了习俗、文化、社会规范等因素的影响。
在经济新常态下发展我国责任保险，应当采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”的原则，将环境污染、食品安全、医疗责任等与人们日常生活紧密相关的领域作为重点：第一，推行“自愿为主、强制为辅”的环境污染责任保险模式，鼓励大多数行业和企业购买环境责任保险；而对于环境风险大、环境破坏严重的行业和企业，实施强制环境责任保险。从只承保突发性的环境侵权事故开始，提高技术、积累经验，逐渐把“积累性”的污染事故纳入承保范围。第二，鼓励有条件的地区和行业“先行先试”食品安全责任保险，积累经验。同时，完善相关法规，对食品的生产、加工、销售、消费等整个生产流通环节上主体的侵权责任做出详细规定。第三，医疗问题具有广泛性和社会性，发展医疗责任保险需要保险、卫生、公安、司法、财政等部门密切配合。当前应当扩大医疗责任保险所承保的医院和卫生院的范围，并积极推广“联合共保体”等新型承保方式。
在保险业自身方面，应当将责任保险嵌入社会风险管理的“全过程”。第一，加强“事前”的风险预防。例如，发挥责任保险价格的“奖优罚劣”功效，加强对投保主体风险状况的检查，提出整改建议和提供技术性服务，降低社会风险水平；又如，积累各类责任风险事故发生概率和损失程度的数据资料，为全社会风险管理提供技术支持。第二，加强“事中”的风险控制。当损害事故发生后，保险人应当作为中立的“第三方”及时介入纠纷处理，扮演双方沟通的桥梁，调节和化解矛盾。例如，医疗责任保险通过建立“理赔服务中心”和“人民调解机构”等来遏制“医闹”等现象，确保医疗机构的正常运营秩序。第三，加强“事后”的理赔服务。保证及时、足额地向受害方提供经济补偿，同时，对于理赔过程中发现的被保险人的问题或风险隐患，要将相关信息及时有效地反馈给监管部门，协助政府开展工作。
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Key words： liability insurance； liability insurance compensation density； liability insurance of environmental pollution； liability insurance of food security； medical liability insurance； social risk management