探究我国互联网金融风险问题及监管对策

互联网金融在我国出现的时间较晚，但是发展速度却非常迅速，利用互联网信息技术与金融模式的融合推动了多种金融管理模式的发展。以2013年阿里巴巴推出余额宝为代表，各种互联网金融支付、交易平台层出不穷。在我国的金融市场环境下，互联网金融实现了与传统金融模式的共同发展。互联网金融以其便捷性和高效性在市场范围内广泛使用，其重要性越发得以凸显，由此可见加强互联网金融市场的风险控制和监管势在必行。一、互联网金融风险相关概述

(一)互联网金融及其主要模式

互联网金融是指运用现代互联网技术手段，以支付、云计算和社交网络等工具，实现互联网金融交易、支付和中介等业务的金融模式。互联网金融要求为客户提供最安全、便捷的金融操作服务，互联网金融的业务效率更高，运行成本低，而且参与门槛较低，金融服务范围和服务领域相较于传统金融服务模式更为广阔。

互联网金融包含的金融产品较丰富，其中包括网上银行、网上支付、网上结算、网上证券等。其中较具吸引力且使用范围较广的有余额宝、京东金融、滴滴打车、P2P网贷、众筹等金融产品。在较低的互联网运营成本支持下，使用者享受着信息处理和资源配置的便捷性。

互联网金融产品和服务有鲜明的特点。首先就是运营成本低，互联网金融交易平台是以互联网技术操作为依托，交易双方为了共同的利益及需求完成交易过程。相较于传统的金融交易模式，互联网金融交易能够省去交易双方的时间和投入成本，互联网金融交易方式能够促进了金融产品的销售。其次，互联网金融运行效率较高，互联网技术平台的交流在信息共享和业务方面具有更广阔的发挥空间，能够通过云计算等方式促进互联网金融的快速发展。并且以较高的覆盖面，大大地提升了市场参与度，无时间、地域的限制，交易和购买行为的发生频次大大增加。但是互联网金融存在着极大的风险性，而且这些风险具有不确定性，金融诈骗、洗钱等违法问题给大众带来了巨大损失。

(二)互联网金融风险问题

互联网金融风险问题主要体现为三个方面，即技术风险、信用风险、法律风险、市场风险。互联网金融发展必须要以技术为支撑，但是技术操作也会存在着一定的风险和漏洞。互联网金融操作过程中，黑客会利用技术上的漏洞盗取消费者的资金和信息，造成了极为恶劣的影响。而作为互联网金融参与的多个主体，在实际交易过程中要建立在相互信任的基础上，但是由于交易双方所有的交易行为都是在互联网平台上实现，对于交易双方的信用程度并不是很了解，甚至存在虚假信息交易的情况，骗取银行贷款，金融诈骗问题就会发生。不仅如此，互联网金融属于较新的金融操作领域，其发展的速度较快，在法律监管方面的制度监管和完善的速度跟不上互联网金融本身发展的速度，就会出现一批钻法律空子的违法犯罪人群，追贷追责困难。市场环境瞬息万变，互联网金融多领域渗透发展速度之快，很多违反市场运行规律的不正当竞争行为也在扰乱着市场的秩序。

二、互联网金融风险问题的监管对策

(一)健全法律监管渠道

法律监管是最为有效和直接的监管方式，法律监管能够对互联网金融的参与主体进行行为约束，营造较为和谐、有序的互联网交易秩序。完善互联网金融的相关法律法规内容需要细化制度要求，形成针对不用互联网金融领域和参与主体的法律法规监管，对于可能出现的互联网金融风险问题形成预警机制，使得法律发挥内容更加健全，更好地为互联网金融的发展保驾护航。

(二)完善社会信用监管体系

互联网金融风险管理需要建立有效的社会信用监管体系，监管机制完善是对于法律法规监管的有效支撑。构建信用监管体系需要建立用户的诚信档案，以信息技术为支撑形成信息数据库，明确信用评价的方式，以征信系统的完善保障互联网金融交易的信用程度。社会信用监管体系的建立要保持其长效性的监管效果，重视对参与主体的信用程度的严格审查，对互联网金融平台交易的内容进行评估，确定风险性的大小，对于出现违背信用的交易行为进行严格的监管，配合法律法规的实施对互联网金融市场进行全面的监管。与此同时要时刻关注互联网金融交易的市场环境、服务内容和产品内容的变化，注重对监管机制的调整，形成具体的细化的风险控制体系，以更好的应对突发性的金融风险。

(三)加强对消费者的防范意识的培养

互联网金融风险的发生直接的受害者就是其参与主体，对于消费者而言要形成自我防范的意识。由于互联网金融交易的信息存在不对称的问题，消费者对于信用评估和信息收集的程度有限，对于互联网金融风险的判断能力不足。对于要想实现对互联网金融风险的控制和管理就必须要加强对消费者的互联网金融风险知识的教育和宣传，尤其是监管部门要发挥教育宣传引导的作用。不仅如此，监管部门要加强对互联网金融参与主体的教育宣传，对于放贷人、支付人和投资人等进行宣传引导，提升其监管自觉性，秉承诚信原则，维护互联网金融的交易秩序。