我国寿险核保存在问题及对策

摘要：寿险核保是保险人评估申请保险保障的风险个体的过程，是风险控制的重要环节，在保证寿险公司的稳健经营和对客户的公平费率执行中起着重要的作用。

本文从寿险核保的意义出发，从四个方面介绍我国寿险核保，第一阐述了寿险核保的涵义，第二深入探讨了我国寿险核保的现状及存在问题，第三分析了影响我国寿险核保的因素，第四对当前我国寿险核保建设提出建议，以此来不断完善我国寿险核保。

关键词 寿险 核保 效率指标

引言

保险是一个经营风险的行业，这种特点使保险业比其他行业具有更大的风险性。近年来，我国寿险业不断发展壮大，但我国寿险核保建设没有与业务发展保持同步，处于相对滞后的地位。由于寿险的长期性特征，若寿险公司在承保之初就没有对风险进行很好的防范，会对寿险业的持续稳定经营留下隐患。所以，建立和完善寿险核保，提高寿险核保效率，是我国寿险经营管理的当务之急。近年来，寿险业务的迅猛发展对核保工作的科学性、技术性、政策性提出了越来越高的要求，明显不适应业务快速发展的需要，因此为了我国寿险业健康快速发展，对我国寿险核保建设与完善的研究是非常必要的。

一 寿险核保的涵义及核保效率指标

（一）寿险核保涵义

寿险核保是指寿险公司对申请投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以筛选，以决定是否接受投保、承保条件，以使相同风险的个体危险达到一致，从而维持保费公平的审核过程。核保出发点就是使投保人能够享有公平的保费费率，核保的主要目的包括维持公平合理经营、维护公司经营安全。

（二） 寿险核保的效率指标

1. 长期指标

长期指标是经验死亡率与预定死亡率的偏差，精算和核保是寿险公司运作的支柱。精算为风险控制提供了尺度，核保要履行风险控制的职责。精算为风险的控制提供尺度是假设的预定死亡率，是寿险公司预定的经营风险度的范围。

2.短期指标

（l）赔付率 核保和理赔是经营过程中基本程序。高效的核保能够降低赔付率。核保人通过审核资料，对被保险人的死亡风险程度作出比较真实的确认，保证正常的理赔案件和正常赔付率在一定数量范围内。

（2）利润率 利润指标能综合反映公司经营的情况。利润率高，则说明寿险公司通过核保有效的控制风险，减少财务支出，效率较高。

二 我国寿险核保的现状及存在问题

近年来，我国寿险业不断发展壮大，取得了可喜成就。但还是存在一些问题：保险意识存在偏差，逆选择风险客观存在.我们在核保工作中发现，国人的保险意识、购买保险的品种结构以及保额等方面都存在着一定的问题;业务员误导现象严重：引进个人寿险营销制度开辟了我国人寿保险业的新纪元，对寿险业的发展发挥了重大作用，由于个人寿险营销采用佣金制薪酬，因而造成佣金比例很高，形成巨大的动力，存在严重误导现象。

三 影响我国寿险核保的因素

整体来看，我国寿险公司的核保效率低。对寿险公司效率影响因素的分析具有重要的意义，通过对寿险公司核保效率的影响因素分析，确定影响中国寿险公司核保效率的因素，为分析提升寿险公司核保效率的途径提供了依据。

（一）影响我国寿险公司核保效率的外生因素

第一是技术环境。人寿保险中的核保也与其他学科一样，通过享用现代科技成果，为自身发展引进诸多手段，以提高核保效率。

第二是监管环境。各国政府对人寿保险业进行严格监管，保险公司内部也没有健全的核保监督机制，则风险选择管理的效果往往较差，影响我国核保效率。

（二）影响我国寿险公司核保效率的内生因素

第一是核保人员素质。优秀的核保人必须具有保险、法律、医学等方面的专业知识。寿险公司要获得高核保效率，必须拥有高素质核保人员。

第二精算技术。精算人员的职责就是估计保险公司承担风险的大小及能力，实质上起到了风险管理的作用。为了保证精算假设与核保结果的一致性，精算人员有时会向核保人员施加压力，精算人员的专业素质也会对核保效率产生影响。

四 我国寿险核保的建议

（一）对寿险核保人素的质要求要全面而严格

寿险公司应该完善核保人培训制度，全面快速提高核保人素质。寿险核保人的培训，应包含以下方面的内容。

1. 专业知识的培训

核保工作的性质决定一名优秀核保人必须具有保险、法律、医学等专业知识。第一，核保是寿险公司经营过程中的重要环节，核保人作为完成这一工作的人员应具备基本的保险知识。第二，保险合同成立作为特殊的商业行为要受法律约束，因此核保人要熟知法律。

2. 综合能力的锻炼

核保是依据客户风险因素来做综合性的判定。这就要求核保员必须具备丰富的社会经验、良好的判断力，综合分析风险因素，最终做出正确的决定核保员必须善于协调各方面关系，尽量提高客户满意度。

（二）寿险核保人员资格认证制度建设

核保机制是维持寿险公司正常经营的一项非常重要的技术过程，核保人员就是实施这一技术措施的人员，核保人员水平是体现公司经营管理实力的重要指标之一。

国内各家寿险公司尽快建立公司内部的核保人资格考试制度。通过考试发现选拔优秀核保人才，确保寿险核保顺利进行，提高核保效率。

（三） 建立不同类型的核保专家系统

加快核保进程，建立不同类型的核保专家系统。专家系统的建立，需要由核保专家提出需求并通过电子专家来实现，其实现也有一个阶梯性的前进过程，如：一是设立对免体检件的快速核保，;二是在此基础上依据意外险等不同险种对被保险人的财务、事务核保;三是分别依险种进行各类人员的医务核保。

以上就是我国寿险核保机制的一些内容，由于我国寿险核保起步较晚，经验不多，因此需要我们不断进行探索和发展，促进我国寿险核保不断完善。