互联网金融发展与监管研究

摘 要 我国的互联网金融发展得非常迅速，这也带来了互联网金融的监管问题。本文对互联网金融及其发展进行了简要的分析，并分析了互联网金融对传统的金融监管和金融机构的影响，并提出了对互联网金融监管进行完善的具体措施，希望能够使我国的互联网金融能够健康、稳定的发展。

关键词 互联网金融 发展 监管

随着互联网信息技术的发展，金融领域也开始广泛的使用互联网信息技术，从而催生了互联网金融。互联网金融在我国发展得非常迅速，也带来了相应的监管问题。互联网金融具有内在的驱动因素，具有蓬勃的发展潜力，必须对其进行有效的监管，以提高互联网金融的规范性。

一、互联网金融

（一）互联网金融的类型

（二）互联网金融的特点

二、传统金融业和金融监管受到互联网金融的影响

（一）互联网金融对金融业的影响

（2）金融业竞争模式的改变。互联网金融的出现提高了金融业的发展效率。作为技术密集型和资金密集型行业，具有较高的准入门槛和较多的资金成本约束。互联网金融具有相对固定的投入，交易总成本并不会随着业务量的扩大而增加，而传统金融机构却要承担沉重的经营收入。

（二）互联网金融对金融监管的影响

（1）影响全社会的货币政策和货币供给。互联网金融发展的过程中催生了电子货币，从而打破了央行作为单一的货币发行银行的局面，形成了多家发行机制。货币供给的组成部分会通过电子货币的使用而发生改变。使用电子化的方式进行胡两位金融的支付和清算。这样可以缩短资金的到账时间，社会中流通的现钞数量会极大地减少，提高了货币流通的速度，加大了中央银行货币需求函数、货币流通速度、货币乘数。[3]

（2）加大了维护金融业信息安全。由于互联网技术的发展，网络外部和网络内部的系统互联网金融，提高了金融业的技术风险，在信息系统的运维管理、认证介质的保护、客户敏感信息的保护等环节很容易出现纰漏。由于过于依赖电子支付平台，一旦出现数据传输、网络运行和网络硬件出现问题，或者受到病毒和黑客的攻击，甚至要面对资金盗用、客户资料外泄、交易异常、系统瘫痪等问题。

三、对互联网金融的发展，和监管进行规范

（一）给予互联网金融，相对宽松的发展环境

我国的互联网金融仍然处于发展的初级阶段，对传统金融的不足起到了一定的弥补作用。因此，要给予互联网金融相对宽松的发展环境，通过堵邪路、开正路的方式，规范和引导互联网金融的发展，使互联网金融走规范化、制度化和阳光化的发展道路。

为了促进互联网金融的发展，不宜对互联网金融设立过高的资金规模要求，然而在风险防控、内部治理等方面，必须对互联网金融进行严格的控制。要以互联网金融的发展状况为依据，制定分级分类管理制度，对于不同风险特征、不同影响不同规模的互联网金融机构要实行不同的监管标准和措施，严厉查处违规违法行为，建立市场永久禁入、市场退出等机制。

（二）推动互联网金融监管制度的建立和完善

互联网金融普遍存在着跨领域经营和跨界经营的情况，因此单一的机构监管和主体监管方式不适合，互联网金融的发展，对互联网金融的发展应该以行为监管和功能监管为主。我国急需建立互联网金融的行为监管和功能监管制度，加强监管部门之间的沟通协作，才能有效地应对互联网金融，发展过程中出现的问题，如余额宝违反证券投资基金销售制度。

（三）完善法律法规

由于当前河南针对互联网金融进行专门立法，因此而要在现有的立法基础上进行补充、修订和完善，使当前的监管制度能够覆盖互联网金融领域。首先，要建立互联网金融的风险监测分析体系和统计调查体系。要在金融业的综合体系中纳入互联网金融，在社会融资总量的统计中纳入网络，信贷资金。互联网金融机构必须将财务资金状况、流动性和资产负债的数据进行定期上报，将统计监测指标体系建立起来。其次，要提高监管制度的针对性。例如，要将符合网络银行特点的风险监管制度建立起来，出台征信管理、反洗钱、票据管理、电子签名等适应性措施。最后，要建立健全互联网金融行业的自律组织，可以采用互联网金融行业协会的方式，有效地填补立法修法过程中的监管空白，对互联网金融机构的行为进行规范和引导。

四、结语

我国的互联网金融得到了蓬勃的发展，从一定程度上推动实体经济的发展，也弥补了传统金融业中的一些空白。然而互联网的发展也给金融监管带来了新的问题，必须采取有效的方式加强对互联网金融的监管，使互联网金融能够规范、平稳，健康的运行，更好地发挥互联网金融的重要作用。

（韩京芳单位为武汉纺织大学经济学院；王尧单位为国网山西技培中心大同分部）

参考文献

[2] 巴曙松，杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究，2012（04）.

[3] 付云.互联网业务：银行的金融“危机”[J].互联网周刊，2012（03）.